Общество взаимного страхования: можно ли доверять?

Общества взаимного страхования были предшественниками классических страховых компаний – их создавали купцы, владельцы судов для страхования рисков возможной гибели судна и товара. Классический пример ОВС – касса взаимопомощи, еще один – морские страховые пулы, участники которых делят между собой прибыль и ответственность, рассказывает руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев. А в США и Японии, например, более половины рынка страхования жизни приходится на ОВС. Если во всем мире страховые компании создавались после ОВС, то в России – наоборот.
По закону о страховании ОВС являются субъектами страхового дела, а те из них, кто страхует только своих членов, т. е. некоммерческие общества, должны до 1 июля 2007 г. получить лицензию в ФССН.
Сколько сейчас ОВС в России, точно не знает никто. Полтора года назад, вспоминает депутат банковского комитета Госдумы Александр Коваль, в России существовало около 1100 таких обществ и многие из них занимались “неизвестно чем”: “Могут страхнадзор уведомлять [о своем существовании], могут ФНС, а могут просто собирать деньги и никому об этом не говорить”. “Они [ОВС] нам говорят: выдайте лицензию, только не контролируйте, – отмечает Ломакин-Румянцев. – Но если есть лицензирование, должен быть и надзор за этими субъектами рынка”.
Но проблема в том, продолжает Коваль, что закон применяет к ОВС, некоммерческим организациям, требования, предъявляемые к коммерческим страховщикам. А ведь работающие на некоммерческой основе ОВС не должны формировать уставный капитал и сообщать о его размере при подаче документов на получение лицензии в ФССН, говорит он. Вместе с председателем банковского комитета Владиславом Резником Коваль внес в Думу поправки к закону о страховом деле, упрощающие лицензирование ОВС.
Согласно законопроекту ОВС не должны формировать уставный капитал и будут получать единую лицензию на взаимное страхование – в отличие от страховых компаний, лицензирующих каждый вид в отдельности. Упрощенное лицензирование ОВС предопределено тем, что “при нехватке средств для покрытия убытков члены общества солидарно несут субсидиарную ответственность, означающую распределение ущерба среди членов общества на пропорциональной основе, что обеспечивает реальную страховую защиту его членов”, говорится в законопроекте.
Чтобы получить лицензию на взаимное страхование, соискатель должен представить в ФССН заявление о предоставлении лицензии, устав общества, документы о регистрации ОВС в качестве юридического лица, сведения о председателе правления, директоре, главном бухгалтере, ревизоре ОВС. Кроме того, претендент обязан направить в страхнадзор положение о формировании страховых резервов.
От появления такого института в российском страховании была бы польза, полагает Ломакин-Румянцев: “У ОВС нет забот о доходе, ведь главная их цель – защита имущественных интересов граждан”. ОВС, по его мнению, хорошо подошел бы для страхования небольших однородных рисков – дачных кооперативов или урожая. А конкуренции ОВС и классических страховщиков бояться не нужно, места на рынке хватит всем, убежден Коваль: “Это абсолютно необходимый инструмент, а что кому выгоднее – решат клиенты”.
Впрочем, хватает у ОВС других забот, предупреждает директор ОВС “Союз” Андрей Сиднев. Лицензирование необходимо, поскольку некоторые ОВС сегодня занимаются сомнительными операциями и дискредитируют систему. Главное, чтобы эта процедура была посильна для участников рынка, равно как и надзорное бремя, а то в некоторых регионах ОВС (или представляющиеся ими структуры) работают по необоснованным тарифам, а также выходят за рамки своих полномочий, предлагая, по сути, продукты коммерческих страховщиков, предупреждает Сиднев.

Опубликовано в газете "Ведомости" 2 апреля 2007 года под оригинальным названием "Страховая кооперация"

Авторы: Алексей Рожков, Василий Кудинов