Top.Mail.Ru
Меню-гамбургер
Нашли баг?
Медиа
Мероприятия
Карты
Сделки
Альфа-курс
Подпишись
на телеграм
Подписаться
RUSBASE

Что такое Open Banking?

Как работает Open Banking, для чего здесь Big data, от чего зависит InsurTech и какие тренды сейчас заметны в FinTech-отрасли – в одной статье






Open Banking — панацея нашего времени.
Как и Big data. И блокчейн. И криптовалюты.
Как это всё влияет на банки и что будет, если вы не будете в тренде — рассказал Томас Лабенбахер, председатель Financial Services Club, партнёр фонда Life.SREDA
Томас Лабенбахер, председатель Financial Services Club CEE, партнёр фонда Life.SREDA

Фото: Rusbase
Начнём с мини-словаря, без которого дальше вам читать нет смысла. По факту, Open Banking — это система, в основе которой лежит использование API.

С помощью API компании объединяют услуги, чтобы повысить качество клиентского обслуживания.

Цель Open Banking — предоставить возможность третьим сторонам анализировать или использовать данные.
Open Banking
Open Banking — это новая концепция, которая сформировалась на основе PSD2 и Open Banking Remedy. Зачем это нужно? Чтобы повысить качество клиентского обслуживания и дать возможность третьим сторонам использовать и анализировать данные банка. Делается это с помощью API.
API
API — это программный интерфейс из набора готовых функций или структур, которые предоставляются приложением или сервисом. Или операционной системой, если нужно использовать классы или константы для внешних программных продуктов.
PSD2
Payment Services Directive (PSD) — директивы Европарламента и Еврокомиссии, направленные на регулирование общего европейского рынка онлайн-платежей и онлайн-банкинга. Есть два варианта этого документа. В 2013 году был принят PSD2, который пришел на смену PSD, действовавшему с 2007 года.

PSD2, в частности, регулирует сервисы инициации платежей и сервисы на основе информации о счете – виды деятельности, которые не были учтены в первом варианте документа.

Директива устанавливает унифицированные правила для трансграничных переводов и платежей внутри Европейского союза и Европейской экономической зоны, тем самым обеспечивая честную конкуренцию между финансовыми организациями и более прозрачные правила для потребителей услуг.
Open API
Открытый интерфейс программирования приложений или Open API — это общедоступный набор программных инструментов, который позволяет наладить взаимодействие между приложениями.

Как правило, Open API используется для частичной интеграции сайтов или для использования возможностей одного сайта на другом. Open API дает сторонним разработчикам доступ к функционалу и контенту приложения или сайта.
Open Banking Remedy
Open Banking Remedy — это предложения по созданию системы информационно-прозрачного банковского обслуживания, которые опубликовало британское Управление по защите конкуренции и рынкам (CMA).
Криптовалюта
Цифровой аналог валюты, хранение и учет которой происходит в распределенных компьютерных сетях. Информация о транзакциях в криптовалюте может находиться в открытом доступе. При этом для того, чтобы цепочка блоков транзакций оставалась достоверной, используется криптография.

Наряду с биткоином существует также целый ряд криптовалют, которые собирательно именуются альткоинами, или «альтернативами биткоину». Среди них — так называемый «форк» биткоина — лайткоин. Этого ответвление от основного программного кода биткоина, которое дало начало новой валюте.
Open Banking, Open data и API — как это связано?
— Open Banking API — что это такое и как это работает?
— Open Banking и API – это когда банки открывают доступ к своим системам и третьи стороны получают доступ к данным.
— Что из себя представляет API в банкинге?
— API — интерфейс, который позволяет компаниям взаимодействовать с банковской системой. Open Banking и API по сути являются одним и тем же, при этом API используется чаще, например, в Европе.

Open Banking и API всегда упоминаются вместе. API стало продуктом или сервисом банка, позволяющим производить платформы, совместимые с API.

Это даёт возможность разработчикам и третьим сторонам подключиться к банку. Банк также может пользоваться сервисом такого типа для своих операций и бизнеса.
— Как Open Banking повлияет на банковскую индустрию?
— Open Banking и API несут с собой кардинальные изменения. Между тем как банковский бизнес ведётся сейчас и вёлся 30 лет до этого и тем, каким он будет в будущем – будет большая разница.

Во-первых, это технологии. В традиционной банковской сфере сейчас наблюдается переход к цифровому банкингу. Технологии становятся доступнее, они развиваются всё быстрее, объединяют всё больше людей.
“
Технологии стали частью жизни, они повсюду. В настоящее время блокчейн задаёт новый тренд в банкинге.
— Томас Лабенбахер
— Во-вторых, клиенты и их потребительский опыт, потому что сегодняшний клиент уже не тот, которым был 15 лет назад. Сегодня клиент – это новый клиент, он предъявляет новые требования, клиентский спрос изменился.

В-третьих, это социальные медиа, которые становятся основным каналом коммуникации. В настоящий момент все пользуются социальными медиа для коммуникации и дистрибуции.
— Open data тоже играет не последнюю роль?
— Big data — это последний компонент, который становится все более важными для бизнеса. Все сейчас говорят о Big data — это стало частью бизнеса и принимаемых бизнес-решений.

Всё больший объем данных становится доступным, и на основе используемых и анализируемых данных теперь возможно давать рекомендации клиенту.
“
Десять лет назад этого всего не было. В настоящий момент данные – это часть бизнеса и принимаемых им верных решений.
— Томас Лабенбахер
— Все четыре элемента — технология, клиенты, коммуникация и данные, будут меняться в процессе развития Open Banking.
— Open Banking Standard — это предоставление банковских данных через безопасный и открытый API. Кому и зачем?
— Самая лучшая иллюстрация для этого концепта – представить, что у банков есть платформа API и FinTech-компании могут присоединиться к банку через эту API-платформу. Банк соглашается на использование FinTech-сервисов и предлагает их своим клиентам.
— Open Banking Platform — это бизнес-платформа, которая берёт данные от третьих лиц и предоставляет их своим клиентам. Почему третьи лица должны быть заинтересованы в этом?
— Вопрос и состоит в том, насколько такие третьи стороны заинтересованы в подключении к банкам, потому что это находится за пределами их основной деятельности. И у нас нет подтверждённых случаев заинтересованности со стороны компаний такого типа к получению данных от банков для своих клиентов.

Представим, что я являюсь владельцем коммерческой платформы, существует определённая причина, почему клиенты приходят ко мне – это мой основной продукт. И следующие 12-18 месяцев покажут, насколько третьи стороны заинтересованы в предоставлении клиентам дополнительных услуг, основанных на полученной от банков информации.
“
Здесь будут незначительные изменения, некоторые компании могут начать внедрение технологии, но не известно, станет ли это мейнстримом для этого сектора.
— Томас Лабенбахер
— Электронные интернет-платформы также могут предлагать финансовые услуги и информацию клиентам, однако клиент приходит на этот портал для приобретения конкретных товаров и услуг. Поэтому, что касается этой сферы, нет стопроцентной уверенности в том, что Open Banking на неё сильно повлияет.
FinTech и Open Banking: кто кому помогает?
— Почему все банки используют Big data, но не все используют Open Banking?
— Open Banking – это не просто слово, обозначающее «закрытый» или «открытый». Это скорее философия в сфере изменения модели операционной деятельности и бизнес-модели.
“
Необходимо понять эту новую концепцию ведения бизнеса, потому что банки её не понимают.
— Томас Лабенбахер
— В этом контексте банки должны изменить свою структуру, бизнес-архитектуру, они должны сделать цифровые технологии основой своей системы. Это означает, что банки должны осуществить переход от традиционного банка к новому банку будущего.

Банки должны понять простые вещи – свою философию, своё видение, стратегию, что именно они хотят развивать в своём бизнесе, есть ли у них команда для этого. Это очевидные вещи, и банки должны пройти все эти этапы. Потому что в противном случае они не могут перейти от старого к новому.

Open Banking — это полное изменение стратегии и видения будущего вашего банка на протяжении предстоящих 5-10 лет, и внедрять изменения нужно уже сегодня.
— FinTech должен конкурировать с банками или сотрудничать?
— Недавно в России была создана FinTech-ассоциация, состоящая из банков. Эта ассоциация намерена включить в себя также финтех-компании.

Я говорю об этом потому, что на протяжении последних двух лет мы наблюдали, что FinTech конкурирует с банками, что на самом деле не является действительностью.

У банков есть история – это их бренд и доверие к ним, а также клиенты, наследие и опыт. У финтех-компаний этих параметров нет. Зато у них есть отличные продукты, но клиентов, наследия и опыта нет, что создаёт идеальные условия для сотрудничества, но никак не для конкуренции.
Алексей Архипов (QIWI) на FinTech Russia — 2017:
— То есть FinTech может решить проблемы банков?
— FinTech не решит проблемы банковской индустрии в целом. Но в части взаимодействия с клиентом банки могут и должны работать с FinTech, потому что у них есть отличный продукт и нет клиентов, следовательно они могут сотрудничать. Технологии, тенденции и FinTech выполняют часть работы, но они не решат все проблемы банковской сферы.
— Как на индустрию влияет PSD2?
— PSD2 – это платёжная директива, которая фактически говорит банкам, что они должны открыть доступ к своим системам, это как раз относится к концепции Open Banking и API.

Банки должны предоставить нечто вроде платформы API и открыть окно для компаний и разработчиков – третьих лиц, которые произведут интеграцию и смогут взаимодействовать с системой без взаимодействия с банками.

И PSD2 продвигает эту технологию, целью которой является предоставление клиенту лучшего выбора услуг, что увеличивает конкуренцию.
Влияние на рынок, что делать банкам и каких не хватает стартапов
— Как фактически Open Banking повлиял на рынок? Я не вижу особых изменений
— Изменения не произойдут завтра. Большинство вещей, которые мы уже обсудили, относятся к тому, как банки будут открывать доступ к своим системам и как они привнесут комфорт и удобство в свою сферу. Когда система PSD2 сообщает банкам, что они должны открыть свои системы, банки спрашивают – зачем?

Затем, что от банков можно получить большой объем информации, проанализировать её при помощи третьей стороны и впоследствии предоставить основанную на данной информации услугу клиенту.

У нас есть информация от банков, от социальных медиа и, объединив её, мы можем предоставить информацию клиенту банка, который придёт через сервисы третьих компаний. Но это не произойдёт завтра.
— Как быстро будут происходить изменения и что делать управляющим банков?
— Open Banking привносит определённые изменения, но если мы говорим о PSD2, я не уверен в том, как быстро они будут происходить. Вероятно, API изменит определённую долю того, как банки ведут свой бизнес.

Будучи на месте управляющего банком, я бы создал модель платформы и соединил её с API. Я бы также осуществлял процесс отбора, потому что я должен отвечать за то, кто находится на моей платформе и какие сервисы я мог бы предложить моим клиентам.

С другой стороны, бизнес-модель платформы намного более привлекательна, потому что она предполагает фиксированный объем расходов. Расходы возникают только в случае потребления услуги.

Определённо, с платформой, которая подсоединяет финтех-сервисы к себе, вы платите комиссию финтех-компании. И что более важно, достигается сетевой эффект, как в Apple.
“
Я бы рекомендовал банкам стать «Амазоном» в сфере финансовых услуг.
— Томас Лабенбахер
— Компания Apple также использует принцип платформы и сетевой эффект. Получается, что разработчики фактически создают контент для Apple. Этот контент не создавался самой компанией Apple, его создали почти что 400 000 разработчиков, которые сделали миллионы приложений для конечных потребителей.
— Каких стартапов не хватает в финансовом секторе? Какие были бы успешны?
— Если бы я знал, какие были бы успешными, я бы запустил их завтра. Наиболее интересными на сегодняшний день являются сервисы для инфраструктурных проектов.

Потому что, когда мы говорим про банк как про платформу, появляется разработанная банком API. Но при этом нет другой доступной инфраструктуры.
Всё станет платформой, как Apple и Amazon.
Существует британская блокчейн-компания, базирующаяся в США, которая создаёт абсолютно новую систему инфраструктуры.

Представьте, что каждый Java-разработчик может создавать простой сервис на платформе, аналогично Apple Store. Допустим, вы разработчик в банке и создаёте сервисы на понятном языке программирования, например, Java, и банк просто берёт эту услугу и добавляет в пакет предложения для клиентов.

Эта базирующаяся в США британская компания сейчас приходит в Россию, я консультирую их, и они уже провели множество переговоров с российскими крупными компаниями, банками и FinTech-компаниями, потому что всё станет платформой, как Apple, Amazon. Всё приобретёт форму платформы-супермаркета.
Каждая компания должна понимать, как создать платформу.
Я знаю, что моё последнее выступление в России доступно на русском языке. На одном слайде я указываю, что от 15 до 25 процентов всей мировой экономики будет строиться на цифровых платформах.

Поэтому каждая компания, а не только банки, должна понимать, как создать платформу. Банки сейчас находятся под давлением, но почему бы страховым компаниям не использовать платформы? Это было бы идеально.

Потому что каждый из нас периодически сталкивается со страховым случаем и недоволен автострахованием, поэтому было бы замечательно предложить клиенту удобный страховой сервис.
Томас Лабенбахер на FinTech Russia — 2017:
Что происходит на рынке InsurTech и смогут ли криптовалюты стать частью FinTech
— Что сейчас происходит на рынке страховых технологий, какое будущее у InsurTech?
— Сфера страхования всегда идёт за банковской сферой. Банки медленны, но страховые компании ещё более медленны.

Традиционная система страховых компаний хуже, чем банковская. Так же, как и в случае с банками, у страховых есть бренд и клиентская база, но нет хорошего FinTech-продукта.

Страховым компаниям не хватает процессов и сервисов, которые бы удовлетворяли клиентов. В настоящий момент разрабатываются 5 или 6 основных видов сервисов, один из которых – страховка по запросу (insurance on demand).

Благодаря такому сервису вы не покупаете постоянную страховку на автомобиль, а просто активируете страховку на момент передвижения из пункта А в пункт Б. Это пример того, как может быть изменена структура страхового бизнеса.
— Что ждать в ближайшие 5 лет в InsurTech и FinTech?
— Мы увидим всё больше технологий и что технологии распространяются, поддерживаются и работают. Например, блокчейн – это новая технология, но мы не наблюдаем значительных разработок в этом направлении.

Они ведутся, но им не хватает масштаба и распространённости. Это только подготовка к масштабированию.
“
Мы увидим других единорогов, таких как Google и Apple и другие компании, которые развиваются благодаря технологиям и новым возможностям и мощностям.
— Томас Лабенбахер
— Некоторые банки исчезнут, их просто смоет волной. Технологии и только технологии, все говорит о быстром развитии технологий.

Даже если это технологии дистрибуции, которые не являются абсолютно новыми, они все равно позволят другим технологиям развиваться очень быстро.
— Может ли криптовалюта заменить деньги и как это повлияет на FinTech?
— Хороший вопрос. Если вы посмотрите на основную криптовалюту – биткоин, то она не используется в повседневной бизнес-деятельности, это больше инвестиционный продукт, спекуляционный.

Более 50% всех операций с биткоинами приходится на Китай и Россию. Частично биткоины используются для других целей, например, ICO, Initial Coin Offering — это способ привлечения первичного капитала с использованием криптовалюты.

Крипотовалюта – это криптовалюта, стартапы могут проводить ICO с их использованием. Но я не вижу перспектив того, что криптовалюта будет создавать проблему для индустрии.
— Можно ли интегрировать криптовалюты в традиционную банковскую систему?
— Криптовалюты никак не регулируются. Все мы знаем, что биткоин был создан для определённой цели. Но рано или поздно странам придётся подвести криптовалюты под нормы регулирования.

В большинстве стран криптовалюты являются валютой с правовым статусом и подчиняются неким правилам. Другой вопрос – выполняется этот контроль или нет.

Например, в Сингапуре криптовалюта рассматривается как актив, в большинстве других стран криптовалюта считается валютой, такой же, как евро, рубль, доллар США.

Если криптовалюта приравнивается к обыкновенной валюте, то операции с ней должны подчиняться правилам и регулирующим нормам. На сегодняшний момент для криптовалюты отсутствуют чёткие и ясные регулирующие нормы, и в ближайшем будущем они появятся.
Финансовый сектор в России, на сколько мы отстаём и почему что-то новое ждать приходится очень долго
— Как выглядит финансовый сектор в идеальном мире?
— Идеального мира не существует. Страны и рынки отличаются друг от друга. Нельзя сравнивать Европу и Азию. Потому что в Азии банки больше стремятся привлечь в свою сферу людей, которые ещё находятся за её пределами, с помощью их идентификации, и начать предоставлять им базовые финансовые услуги.
Часть банков исчезнет, потому что даже если банки были большими в прошлом, это не означает, что они останутся такими в будущем.
В Европе очень много банков. Часть из них, соответственно, исчезнет, потому что, даже если банки были большими в прошлом, это вовсе не означает, что они останутся таковыми в будущем.

Потому что если не применять новое видение, то в будущем вы будете всего лишь маленькой компанией, несмотря на то, что в прошлом были большим брендом.

Если посмотреть на Европу и Россию, то разворачиваются инициативы, связанные с блокчейном с одной стороны и FinTech – с другой. В сфере FinTech можно наблюдать частично банкинг как сервис и банкинг как модель платформы.

Если говорить о блокчейне, надо изучить случаи его использования, чтобы понять, как блокчейн может помочь банкам получить преимущество от использования технологий.

Банк как сервис и банк как платформа – это то, с чего начиналась работа с API. Я как банк могу создать модель платформы и привлекать третьи стороны, упаковывать их продукт в свою услугу и затем предлагать моим клиентам, в результате чего клиенты воспользуются намного большим пакетом моих услуг, чем они могли бы с обычным банковским продуктом.
— Что вы можете сказать о российском финансовом секторе?
— FinTech, InsurTech и блокчейн – все эти технологии доступны сейчас. Сегодня мы наблюдаем некое движение банков и IT-компаний, которые используют эти доступные технологии, и это влияет на всю индустрию в целом.

Автоматизация, блокчейн, FinTech, платформы, страховые технологии, даже RegTech – это процессы, происходящие в данный момент, и все они связаны с технологиями. Технологии регулирования, например, могут предложить банкам более удобные сервисы и формы отчётности перед Центральным банком.

В настоящий момент идет технологическая трансформация – будь то банковская сфера или сфера страхования. Все эти процессы имеют в своей основе технологии, которые решают проблемы или приводят их решение в более технологичный вид.
— Насколько отстаёт Россия от других стран?
— Это интересный вопрос, потому что банковский сектор довольно хорошо развит в России. Это своего рода европейский стандарт. Но что касается FinTech, то здесь Россия на один год отстаёт от Европы, просто потому что большие компании, такие как QIWI, Яндекс и другие, занимают рынок, и для услуг небольших FinTech-компаний не остаётся места.

В России необходимо поддерживать финтех и способствовать его развитию. Медиа, правительство, банки и FinTech-ассоциации должны стимулировать рост. Венчурные компании с программами акселерации доказали свою успешность в странах Европы, и здесь будет то же самое.
— Почему все так медленно развивается? Можно ли ускорить эти процессы?
— Потому что за всеми процессами стоят люди, которые контролируют машины. А люди не хотят меняться и менять процессы. Либо же меняют их медленно. Основная загвоздка в том, что люди, а не машины стоят за инновациями. К счастью.
Алиса Беркана
Что такое Open Banking?