26 терминов в финтехе, которые нужно знать

Ассоциация развития финансовых технологий «Финтех» появилась в России в январе 2017 года по инициативе Центробанка. Ассоциация занимается разработкой и внедрением передовых технологий для отечественного финансового сектора.

Одной из заявленных целей создания АФТ «Финтех» стало также ускорение цифровизации российской экономики и финансовой сферы.

Участники ассоциации должны будут сосредоточиться на внедрении в практику технологий удаленной идентификации, Open API, распределенных реестров, а также на создании общего пространства онлайн-платежей внутри страны.

Это совокупность технологий и приложений для проведения платежей с банковской карты (банковского счета) бесконтактным способом с использованием цифровых устройств – смартфонов, умных часов, других носимых гаджетов. Все они основаны на технологии NFC и могут включать различные вариации, как, например, технологии Apple Pay или Samsung Pay.

Цифровой аналог валюты, хранение и учет которой происходит в распределенных компьютерных сетях. Информация о транзакциях в криптовалюте может находиться в открытом доступе. При этом для того, чтобы цепочка блоков транзакций оставалась достоверной, используется криптография.

Первым и самым распространенным видом криптовалюты является биткоин, разработанный неким Сатоси Накамото в Японии.

Также набирает обороты платформа Ethereum (Эфириум), разработанная россиянином Виталиком Бутериным и реализующая идею «умных контрактов» между контрагентами в сети.

Наряду с биткоином существует также целый ряд криптовалют, которые собирательно именуются альткоинами, или «альтернативами биткоину». Среди них — так называемый «форк» биткоина — лайткоин. Этого ответвление от основного программного кода биткоина, которое дало начало новой валюте.

Процесс генерации новых блоков для поддержания распределенных платформ криптовалют, в частности, биткоина. Предоставляя свои вычислительные мощности для генерации новых блоков транзакций, пользователь может рассчитывать на вознаграждение в виде биткоинов.

Однако с ростом сети растут и требования к вычислительным мощностям, поскольку вероятность получения вознаграждения отдельным «майнером» равна соотношению мощности его компьютера к мощности всех других компьютеров сети биткоина.

В настоящее время обычные центральные процессоры CPU и графические процессоры GPU уже недостаточно эффективны для генерации новых блоков. Для этих целей используются чипы ASIC, разработанные специально для вычисления блоков Биткоина. А майнингом занимаются целые вычислительные фабрики, расположенные, например, в Китае.

Это инструмент взаимодействия между банками и другими игроками финансового рынка на основе технологии распределенных реестров. Инструмент по принципу действия является блокчейном — цепочкой блоков транзакций.

Мастерчейн был разработан Центробанком России и протестирован в 2016 году. Технология позволяет проводить мгновенные платежи (см. Faster Payments), быстро подтверждать данные о клиенте или сделке, а также создавать финансовые сервисы.

При проведении финансовых операций мастерчейн позволяет также оперативно подтверждать информацию о контрагентах.

Национальная биометрическая платформа или НБП – планируемая в России единая база биометрических данных. Ее создание было анонсировано в июне 2016 года.

Изначально предполагается, что НБП будет содержать отпечатки пальцев. Однако со временем набор данных может быть расширен. В базу, возможно, будут включены образцы голоса, очертания лица, геномные данные.

Планируется, что Национальная биометрическая платформа будет использоваться для идентификации пациентов в телемедицине, а также при оказании финансовых и банковских услуг онлайн.

Кредитование без участия банков. Сюда относится все разнообразие организаций и сервисов, которые предоставляют заемные средства, кроме банков, – ломбарды, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и союзы и тому подобное.

Небанковское кредитование отличается более низкими требованиями к заемщикам и более высокими (иногда значительно более высокими) процентными ставками.

Небанковские кредитные организации активно развивают деятельность онлайн, предлагая оформление займов дистанционно с использованием различных технологий верификации.

Это банки, которые предоставляют большую часть услуг через мобильные приложения и сайты. Как правило, такие кредитные организации не располагают разветвленной системой офисов, а большая часть общения с клиентом происходит онлайн.

Очевидно, что необанки активно используют в своей работе возможности онлайн-банкинга, удаленной идентификации личности, онлайн-платежей и других инструментов из области финтеха.

Помимо традиционных услуг – открытия счетов и депозитов, выдачи кредитов – необанки (или онлайн-банки, директ-банки) нередко предлагают своим клиентам услуги по обороту криптовалют, P2P-кредитования, сервисы роботизированного управления активами и другие формы обслуживания.

Самыми известными европейскими и российскими необанками являются британский Atombank, немецкий Number26, мальтийский Nemea, датский Saxo Bank, российские Sberbank Direct и VTB Direct.

Термин Open banking относится к зарождающемуся явлению в сфере финансовых технологий — банковской системы, основанной на использовании открытых данных и Open API.

Существуют три взаимосвязанных цели открытого банкинга:

• Использование Open API сторонними разработчиками, которые могут создавать свои продукты и приложения вокруг банковской / финансовой институции.

• Большая финансовая прозрачность для держателей счетов — как при использовании открытых данных, так и для большего контроля над личными данными.

• Использование открытого исходного кода для построения программных продуктов и достижения первых двух целей.

В более узком смысле Open Bank – это международный онлайн-проект, направленный на создание системы открытого банкинга.

Способ оплаты товаров и услуг, при котором банк самостоятельно списывает средства со счета клиента. При этом обязательным условиям является то, что клиент заранее дал банку поручение списывать деньги со счета в определенное время и при определенных условиях. Документально это оформляется в виде платежного поручения.

В России прямое дебетование является одним из возможных способов перевода платежей и регулируется Положением Банка России.

Распознавание голоса используется для идентификации клиентов банка по голосу при обращении в колл-центр. Такой метод идентификации сокращает время каждого обращения клиента в банк примерно на 40-60 секунд (которые требуются для проверки паспортных данных и кодового слова).

Онлайн-системы распознавания голоса основаны на технологии машинного обучения. Считается, что такой метод идентификации более безопасен, чем проверка личных данных «вручную».

Еще один способ идентификации клиента банка. В отличие от распознавания голоса и речи, пока используется не при каждом обращении клиента в банк (в колл-центр банка), а в основном при необходимости установить подлинность фотографии.

Как правило, эта технология применяется при оформлении кредита. При проверке документов, поданных онлайн (или полученных головным офисом банка от операторов на местах), компьютерный алгоритм определяет подлинность фотографии и подтверждает отсутствие признаков фотомонтажа. Технология применяется, например, Сбербанком.

В более широком виде технология распознавания лиц может использоваться и для идентификации клиента банками при обращении онлайн (см. Удаленная идентификация).

Робо-эдвайзер или робот-консультант – компьютерный сервис консультирования при инвестициях. По сути, робот-консультант выполняет функции портфельного управляющего, который покупает и продает ценные бумаги в соответствии с предпочтениями «хозяина».

Робо-эдвайзер помогает сформировать стратегию на рынке и последовательно ее воплощать. Работа с робо-эвайзером осуществляется через мобильные приложения или компьютерную программу.

Автоматизированные консультанты для игры на бирже набирают популярность благодаря своей эффективности. По оценкам Центробанка России, в июне 2016 года мировой объем активов под управлением роботов достигал 50 миллиардов долларов. По прогнозам, этот объем в перспективе может дорасти до 13,5 триллиона долларов.

Это сервисы для быстрых платежей онлайн без банковской карты и необходимости оформления электронных кошельков. Провайдеры таких сервисов предлагают быстрый и удобный способ оплаты при помощи обычного доступа к онлайн-банкингу через логин-пароль, но с дополнительным функционалом.

Стандартная модель работы пользователя с таким сервисом выглядит следующим образом. Клиент банка вводит на сайте провайдера услуги банковский код своего кредитного учреждения, свой логин и пароль, а также одноразовый код доступа, после чего попадает на страницу с формой перевода платежа. Введенная информация передается в банк по защищенным каналам связи.

Провайдеры услуги предоставляют клиентам более быстрый способ оплаты, нежели традиционный онлайн-банкинг, без необходимости регистрации и создания новых паролей.

Сервисы инициации платежа рассчитаны в основном на тех пользователей, кто часто делает покупки в интернет-магазинах, а также на тех, у кого просто нет банковской карты (в Европе около 60% населения не имеет банковских карт).

Крупными провайдерами сервиса инициации платежа в Европе являются Sofort в Германии, IDeal в Нидерландах, Trustly в Швеции.

Сервисы на основе информации о счете или «аккаунт-роботы» (account robots) предоставляются сторонними компаниями, которым клиент дает доступ к своему банковскому счету. Аккаунт-роботы предлагают пользователю расширенный функционал при работе со счетом онлайн в обмен на сбор данных о его финансовой активности.

Аккаунт-роботы могут предоставлять услуги планирования расходов, объединения нескольких счетов, сохранения настроек аккаунта при открытии нового счета, подтверждения надежности контрагентов, подтверждения личности и так далее.

Метод дистанционной идентификации клиента банка с применением биометрических данных — отпечатков пальцев, голоса, рисунка вен, сетчатки глаза, контура лица и тому подобное.

Удаленная идентификация используется для проведения банковских операций без визита клиента в офис. С помощью этой технологии клиент может открыть счет или оформить кредит, не выходя из дома.

В отличие от интернет-банкинга, в котором система идентифицирует клиента при помощи логина, пароля и одноразовых кодов, удаленная идентификация считается более защищенным способом верификации личности.

В России удаленная идентификация пока не применяется. Центробанк планирует запустить пилотный проект по внедрению методов удаленной идентификации в нескольких банках в течение 2017 года.

Новое направление финансовых решений в международной и национальной торговле, подразумевающее разработку единых финансовых и технологических инструментов для всех участников цепочки поставки – от производителя через посредника до конечного покупателя. В цепочку поставки также включаются кредиторы, транспортные операторы и так далее.

Финансирование цепочки поставки применяется для большей прозрачности операций с товаром, снижения стоимости перевозки и хранения, для ускорения расчетов с производителем и другими участниками цепочки. Инструменты финансирования могут включать кредитование участников цепочки, в том числе покупателей за рубежом, под залог товара у поставщика.

Инструменты Supply chain finance предоставляются банками и финансовыми организациями в основном для участников внешнеэкономической деятельности.

Цифровая идентичность (digital identity) — это набор данных об объекте (человеке, организации, устройстве или приложении), который используется компьютерной системой для идентификации этого объекта.

В самом простом виде цифровую идентичность составляет пара «логин-пароль», которую пользователь вводит при входе в электронную почту или в социальную сеть. Помимо этого, цифровая идентичность человека состоит из фото профиля, даты рождения, номера социального страхования и прочих цифровых данных, которые нужны разным платформам для опознания человека и подтверждения личности.

В более широком смысле под «цифровой идентичностью» понимают также историю поисковых запросов конкретного пользователя, его активность в социальных сетях или историю покупок в онлайн-магазинах. В этом случае применяется также термин «цифровой след» (digital footprint).

С цифровой идентичностью связано понятие «цифрового идентификатора», которым, собственно, и являются логин, пароль, адрес электронной почты или их сочетания.

Экономическая деятельность, которая осуществляется с использованием цифровых технологий. Используются также термины «интернет-экономика», «веб-экономика» и даже «новая экономика».

По сути, под определение цифровой экономики подпадает весь комплекс интернет-коммерции и любых товарно-денежных отношений в интернет-пространстве. Цифровая экономика сегодня является неотъемлемой частью «традиционной» экономики, поскольку не может обойтись без обычных способов доставки товаров и услуг.

В англоязычной литературе термин digital economy сформулировал и обосновал в 1995 году Дон Тапскотт в книге «Цифровая экономика: Возможности и риски в век сетевого интеллекта» (The Digital Economy: Promise and Peril in the Age of Networked Intelligence).

Отличительной особенностью цифровой экономики стали глобальность и скорость взаимодействия между покупателями и продавцами. Развитие цифровой экономики оказывает все большее влияние на экономическую жизнь разных стран и всего мира.

Услуга дистанционного банковского обслуживания для юридических лиц. Это сервис документооборота, при котором юридически значимые документы, отчеты в налоговые органы можно передавать в электронном виде с использованием электронной подписи.

В России банки позволяют юридическим лицам обмениваться документами с помощью E-Invoicing с Пенсионным фондом, Федеральной налоговой службой, Фондом социального страхования и Росстатом.

Британская национальная платежная система, которая позволяет сократить время проведения крупных платежей между счетами в разных банках с 3 рабочих дней до нескольких часов.

По сравнению с более ранними системами расчетов BACS (основана в 1968 году) и CHAPS (1984 год), Faster Payments использует метод дробления крупных денежных переводов на множество мелких, размер которых зависит от требований конкретного банка. Некоторые кредитные учреждения позволяют переводить до 250 тысяч фунтов стерлингов одним платежом.

Скорость проведения транзакции, однако, не гарантирована. Как не гарантируется и то, что банк получателя перевода немедленно выдаст всю требуемую сумму.

Оператором системы является компания Faster Payments Scheme Limited (FPSL).

Европейский журнал для профессионалов финтеха. Это авторитетное издание, которое работает с признанными экспертами и исследователями рынка. Журнал публикует достоверную и актуальную информацию по зарождающимся трендам отрасли и прорывным технологиям.

Подписчиками журнала являются крупнейшие мировые банки и финансовые компании, такие как American Express, Allianz Bank, JP Morgan, Citigroup, Visa International, Сбербанк, ВТБ и другие. Future Banking читает около 12 тысяч топ-менеджеров.

Near field communication или NFC — технология бесконтактной передачи данных на близком расстоянии. Используется в мобильных цифровых устройствах для проведения платежей и идентификации устройств другими устройствами.

Технология аналогична той, что используется в бесконтактных картах (электронных пропусках) — при приближении устройства к считывателю нужная информация сканируется автоматически и операция выполняется.

NFC применяется при расчетах в магазинах, общественном транспорте и других местах.

Открытый интерфейс программирования приложений или Open API — это общедоступный набор программных инструментов, который позволяет наладить взаимодействие между приложениями.

Как правило, Open API используется для частичной интеграции сайтов или для использования возможностей одного сайта на другом. Open API дает сторонним разработчикам доступ к функционалу и контенту приложения или сайта.

Примером использования Open API является возможность авторизации пользователя на каком-либо сайте с помощью аккаунта в Facebook, Google или VK. Соответственно, эти сторонние сайты применяют Open API социальных сетей для авторизации пользователей, а также (при наличии соответствующего разрешения клиента) для доступа к данным пользователей, размещенных в их аккаунтах в соцсетях.

Система взаимного страхования без участия страховых агентов. Эта система основана на идее совместного потребления.

При модели P2P-страхования (от peer-to-peer) страхователи объединяются в группу и создают фонд страховых взносов, из которого покрываются возможные риски и выплачивается возмещение. Иными словами, финансы остаются в общем фонде, из которого берутся деньги при наступлении страховых случаев.

В конце периода страхования участники фонда могут рассчитывать на получение части своих взносов обратно.

Для стабильной деятельности фонда P2P-страхования необходимо достаточно большое количество участников. Широкое распространение таких форм страхования стало возможно с развитием онлайн-платежей.

Payment Services Directive (PSD) — директивы Европарламента и Еврокомиссии, направленные на регулирование общего европейского рынка онлайн-платежей и онлайн-банкинга. Есть два варианта этого документа. В 2013 году был принят PSD2, который пришел на смену PSD, действовавшему с 2007 года.

PSD2, в частности, регулирует сервисы инициации платежей и сервисы на основе информации о счете – виды деятельности, которые не были учтены в первом варианте документа.

Директива устанавливает унифицированные правила для трансграничных переводов и платежей внутри Европейского союза и Европейской экономической зоны, тем самым обеспечивая честную конкуренцию между финансовыми организациями и более прозрачные правила для потребителей услуг.