Что изменит Apple Pay в финтех-индустрии

У компании Apple хорошо получается внедрять инновации — это связано и с профессионализмом и, конечно, с огромным доверием к бренду: «Если Apple считает, что это хорошо для меня — значит, это действительно хорошо для меня». Несомненно, большинство людей будут пользоваться Apple Pay, однако, как скоро это случится, пока сложно говорить.

Разработанные меры обнадеживают, если не брать в расчет недавний случай со взломом iСloud и утечкой откровенных снимков знаменитостей. И, конечно, фраза о том, что Apple не будет хранить никаких данных пользователя о его платежах — отдает лукавством.

Что касается приватности — думаю, тут не о чем беспокоится, компания Apple, так же, как и ваш банк, раскроет информацию о платежах только в исключительных случаях — по запросу правоохранительных органов. При этом, скорее всего, запросы пойдут не в Apple, а в банк. По поводу безопасности сложнее — я уверен, что нас недолго заставят ждать хакеры, и мы скоро услышим новости об уязвимости сервиса Apple Pay. Но это вполне нормально — и Apple будет постоянно повышать безопасность платежей.

Очевидно, что в России первыми точками реализации технологии, скорее всего, станут сети типа Starbucks и McDonalds, которые таким образом упростят процесc оплаты при большом потоке посетителей. Однако Apple уже сейчас нужно задуматься о создании удобной партнерской сети, которая позволила бы улучшить инфраструктуру Apple Pay. Однако тот факт, что Apple все-таки пришел в финтех означает, что и мировым гигантам наконец-таки стало очевидно, что Fintech — это «Next Big Thing»!

Индустрия кредитных карт морально устарела — сегодня эта технология совершенно не подходит для онлайн-платежей, и на ее место должно прийти что-то новое. У Apple Pay есть все шансы достичь массовой популярности, если формат будет открыт для пользователей всех мобильных ОС, а особенно Android. В обратном случае, это станет прерогативой только узкого круга людей.

C точки зрения инноваций Apple не показала гостям презентации ничего нового. Многие стартапы разработали подобные технологии и раньше: например, проект Loop умеет это делать лучше Apple Pay и работает в любых странах без интеграции дополнительного оборудования в кассовых точках. В какой-то момент компании, наконец, надоест самостоятельно изобретать велосипед — и гигант начнет скупать прорывные финтех-продукты, как это было в случае c музыкальным стримингом и наушниками Beats.

Пока я пытался разобраться, что же такого революционного в Apple Pay, мое отношение успело поменяться от скепсиса к энтузиазму, а затем снова стало скептичным. Исходный скепсис связан с тем, что нельзя быть специалистом сразу во всем. В Apple делают классные девайсы, но если бы они вдруг решили выпускать беговые кроссовки, мы бы все, скорее, посмеялись, чем начали бы всерьез обсуждать, что появился убийца Nike. В какой-то момент мне показалось, что в Apple сделали аналог Host Card Emulation (HCE) — технологию, представленную в Android 4.4 KitKat. Будь это так, могли бы открыться интересные перспективы, связанные с тем, что изменилась бы дистрибуция финансовых услуг, привязанных к банковским картам, так как сама потребность в картах отпала бы. Это могло бы изменить и банковские процессы, сделав их более рентабельными, и поведение потребителей. Увы, только показалось. Наконец-то в айфонах появится NFC-чип, который в смартфонах на базе Android имеется уже на протяжении нескольких лет. Ура. Однако HCE — это технологии, позволяющие эмулировать бесконтактные карты и хранить их не на физических чипах смартфона, а в облаке — нет. Безусловно, каждый первый специалист по безопасности скажет, что хранение таких данных в облаке гораздо опаснее, чем на чипах, однако в последнем случае не возникает критической разницы между смартфоном и банковской картой в плане дистрибуции — и карту, как физический носитель, надо как-то доставить клиенту, и чип где-то нужно прошить. А в случае с HCE физический контакт с пользователем может и не потребоваться (если нет законодательных ограничений вроде российского закона 115-ФЗ ПОД/ФТ). Apple Pay — это всего лишь приложение, которое позволяет привязать к смартфону свои банковские карты (пока только некоторых банков, хотя наверняка их число быстро вырастет) и в дальнейшем пользоваться только смартфоном. Удобно? Да, но это не решение какой-то глобальной проблемы. У меня в бумажнике пять банковских карт, но меня не сильно волнует, как быстро Apple Pay начнет работать с российскими эмитентами. В Apple также заявляют, что не хранят транзакции, так что и фантазии на тему Big Data в данном случае бессмысленны. В общем, это просто еще одна фича, разве что чуть более полезная, чем какой-нибудь барометр.