Что изменит Apple Pay в финтех-индустрии

Элина Кириллова

Экс-главред Rusbase

Расскажите друзьям
Элина Кириллова
Элина Кириллова

Компания Apple на презентации новых продуктов 9-го сентября представила, помимо новых айфонов и часов, платежную систему Apple Pay, которая превращает айфон в кошелек — расплачиваться за покупки можно, приблизив телефон к терминалу, а подтверждать оплату — касаясь пальцем сканера TouchID. Учитывая популярность айфонов (во втором квартале 2014 компания продала 43,7 млн айфонов, iPhone регулярно признается самым продаваемым смартфоном в мире), Apple Pay — важное событие на рынке FinTech (финансовые технологии).

После презентации акции компании, пережив взлет и падение, в целом заметно подросли.


Что из себя представляет Apple Pay


Во время презентации новой линейки продуктов от Apple была представлена платежная система Apple Pay — она предустановлена на новые iPhone 6 и iPhone 6 Plus, получившие NFC-модуль.

Apple Pay позволит сохранять свои банковские карты в приложении Passbook и использовать их для оплаты. Подтверждать оплату можно будет пальцем — благодаря сканеру отпечатков пальцев Touch ID. Добавить новую карточку можно будет с помощью iSight-камеры iPhone 6.

Добавленные в приложение карты остаются в защищённом виде только на вашем смартфоне и не будут передаваться на серверы Apple (так заявляют представители компании). Система Apple Pay начнёт функционировать в США с октября этого года, а затем распространится и во всем мире.

С помощью микрочипа NFC Apple собирается превратить смартфоны в кошельки — компания уже договорилась с основными платежными системами: Visa, MasterCard и American Express. Пользователь сможет расплачиваться в магазинах, оборудованных специальными терминалами.

Азатян

Роман Варварин

Представитель фонда Ocean Ventures

У компании Apple хорошо получается внедрять инновации — это связано и с профессионализмом и, конечно, с огромным доверием к бренду: «Если Apple считает, что это хорошо для меня — значит, это действительно хорошо для меня». Несомненно, большинство людей будут пользоваться Apple Pay, однако, как скоро это случится, пока сложно говорить.

Чтобы привязать кредитную карту к телефону, необходимо сфотографировать ее и прийти в банк, где сотрудник сделает привязку. Новый способ оплаты доступен в 220 тысячах мест в США — в магазинах Apple, Sephora, в такси Uber, кофейне Starbucks и других.

Ежедневно в США совершается около 200 млн транзакций, которые оцениваются в $12 млрд. В примере, приводимом Apple в презентации, насчитывается 6 действий до того, как вы сможете забрать товар: найти кошелек, выбрать подходящую пластиковую карточку, отдать ее продавцу и ждать, пока он использует терминал. Затем может быть ввод пин-кода или подпись на чеке, и только после этого можно будет забрать свою покупку.

Используя чип NFC в iPhone 6 или iPhone 6 Plus, пользователь подносит смартфон к специальному приемнику и подтверждает операцию при помощи Touch ID.

Тим Кук в самом начале анонса Apple Pay объяснил, что цель компании не в получении процента от каждой покупки, а в создании системы, удобной для пользователей.

Разумеется, многих интересует безопасность такого решения с точки зрения пользователя. В работе Apple Pay участвуют три составляющие: биометрический сенсор Touch ID, чип NFC и новый чип на системной плате, называемый Secure Element — он хранит в себе все данные ваших банковских карточек, которые, как утверждает компания, никуда больше не передаются и не копируются. Apple заявляет, что сбор данных — это не ее бизнес, так что компания не будет знать, где, сколько и на что вы потратили деньги.

Азатян

Владислав Солодкий

Управляющий партнер Life.SREDA

Разработанные меры обнадеживают, если не брать в расчет недавний случай со взломом iСloud и утечкой откровенных снимков знаменитостей. И, конечно, фраза о том, что Apple не будет хранить никаких данных пользователя о его платежах — отдает лукавством.

Азатян

Роман Варварин

Представитель фонда Ocean Ventures

Что касается приватности — думаю, тут не о чем беспокоится, компания Apple, так же, как и ваш банк, раскроет информацию о платежах только в исключительных случаях — по запросу правоохранительных органов. При этом, скорее всего, запросы пойдут не в Apple, а в банк.

По поводу безопасности сложнее — я уверен, что нас недолго заставят ждать хакеры, и мы скоро услышим новости об уязвимости сервиса Apple Pay. Но это вполне нормально — и Apple будет постоянно повышать безопасность платежей.

В следующем месяце система будет запущена в США, где партнерами Apple выступят American Express, Master Card и Visa. Кроме того, в Купертино заручились поддержкой шести крупнейших банков страны: Citi, Bank of America, Capital One, Wells Fargo, Chase и American Express. Они являются эмитентами 80% пластиковых карточек на территории США.

Запуск Apple Pay намечен на следующий месяц вместе с обновлением iOS 8. Поддерживаются только iPhone 6 и iPhone 6 Plus. В часах Apple Watch также будет чип NFC и поддержка платежной системы. Система появится пока только в США, но Apple работает над тем, чтобы запустить ее в других странах.


Что будет с индустрией FinTech


Азатян

Владислав Солодкий

Управляющий партнер Life.SREDA

Очевидно, что в России первыми точками реализации технологии, скорее всего, станут сети типа Starbucks и McDonalds, которые таким образом упростят процесc оплаты при большом потоке посетителей. Однако Apple уже сейчас нужно задуматься о создании удобной партнерской сети, которая позволила бы улучшить инфраструктуру Apple Pay.

Однако тот факт, что Apple все-таки пришел в финтех означает, что и мировым гигантам наконец-таки стало очевидно, что Fintech — это «Next Big Thing»!

А вот Дмитрий Смирнов из Flint Management уверен, что Apple должна подумать о том, чтобы открыть решение Apple Pay для других ОС. Вряд ли Apple на это пойдет — не в ее правилах. Зато проекты на Android сейчас будут бороться за то, чтобы стать лидирующей платежной системой «в одно касание».

Дмитрий Смирнов

Дмитрий Смирнов

Управляющий партнер Flint Management

Индустрия кредитных карт морально устарела — сегодня эта технология совершенно не подходит для онлайн-платежей, и на ее место должно прийти что-то новое. У Apple Pay есть все шансы достичь массовой популярности, если формат будет открыт для пользователей всех мобильных ОС, а особенно Android. В обратном случае, это станет прерогативой только узкого круга людей.


Apple Pay — революционная технология?


У Apple Pay есть все шансы стать популярным способом проведения платежей. Однако эта система, скорее, — удачное сочетание различных фич (удачное благодаря популярности самой Apple). О новизне технологии порассуждали Владислав Солодкий и Александр Головин.

Азатян

Владислав Солодкий

Управляющий партнер Life.SREDA

C точки зрения инноваций Apple не показала гостям презентации ничего нового. Многие стартапы разработали подобные технологии и раньше: например, проект Loop умеет это делать лучше Apple Pay и работает в любых странах без интеграции дополнительного оборудования в кассовых точках. В какой-то момент компании, наконец, надоест самостоятельно изобретать велосипед — и гигант начнет скупать прорывные финтех-продукты, как это было в случае c музыкальным стримингом и наушниками Beats.

Александр Головин, CEO BO2B,  считает, что потребность в пластиковых картах в итоге никуда не денется — смартфон не сможет превратиться в вашу карту. Почему? Потому что информация о картах будет храниться на физическом чипе, а не в облаке — а значит, как только вы покупаете новый смартфон — то должны заново привязывать к нему свой счет.

Азатян

Александр Головин

CEO BO2B

Пока я пытался разобраться, что же такого революционного в Apple Pay, мое отношение успело поменяться от скепсиса к энтузиазму, а затем снова стало скептичным.

Исходный скепсис связан с тем, что нельзя быть специалистом сразу во всем. В Apple делают классные девайсы, но если бы они вдруг решили выпускать беговые кроссовки, мы бы все, скорее, посмеялись, чем начали бы всерьез обсуждать, что появился убийца Nike.

В какой-то момент мне показалось, что в Apple сделали аналог Host Card Emulation (HCE) — технологию, представленную в Android 4.4 KitKat. Будь это так, могли бы открыться интересные перспективы, связанные с тем, что изменилась бы дистрибуция финансовых услуг, привязанных к банковским картам, так как сама потребность в картах отпала бы. Это могло бы изменить и банковские процессы, сделав их более рентабельными, и поведение потребителей. Увы, только показалось.

Наконец-то в айфонах появится NFC-чип, который в смартфонах на базе Android имеется уже на протяжении нескольких лет. Ура. Однако HCE — это технологии, позволяющие эмулировать бесконтактные карты и хранить их не на физических чипах смартфона, а в облаке — нет. Безусловно, каждый первый специалист по безопасности скажет, что хранение таких данных в облаке гораздо опаснее, чем на чипах, однако в последнем случае не возникает критической разницы между смартфоном и банковской картой в плане дистрибуции — и карту, как физический носитель, надо как-то доставить клиенту, и чип где-то нужно прошить. А в случае с HCE физический контакт с пользователем может и не потребоваться (если нет законодательных ограничений вроде российского закона 115-ФЗ ПОД/ФТ).

Apple Pay — это всего лишь приложение, которое позволяет привязать к смартфону свои банковские карты (пока только некоторых банков, хотя наверняка их число быстро вырастет) и в дальнейшем пользоваться только смартфоном. Удобно? Да, но это не решение какой-то глобальной проблемы. У меня в бумажнике пять банковских карт, но меня не сильно волнует, как быстро Apple Pay начнет работать с российскими эмитентами. В Apple также заявляют, что не хранят транзакции, так что и фантазии на тему Big Data в данном случае бессмысленны. В общем, это просто еще одна фича, разве что чуть более полезная, чем какой-нибудь барометр.

А вы ждете появления Apple Pay в России?



Комментарии

Комментарии могут оставлять только авторизованные пользователи.
FinCon
25 октября 2017
Ещё события


Telegram канал @rusbase