«Через два года у всех будут криптокошельки»: на сессии Альфа-Банка в рамках FINTECH FEST обсудили будущее денег

Кэш на свете всех дешевле

Первый блок сессии был посвящен месту наличных в цифровой экономике. В последние месяцы Центробанк фиксирует рост «бумажных» денег в обращении. Так, в июле прирост объема наличных в обороте увеличился почти в 1,5 раза по сравнению с июнем. Одна из возможных причин такого скачка — перебои мобильного интернета, которые ограничивают работу интернет-эквайринга и оплату безналом.

В ритейле сбои платежных сервисов случаются редко. На этот случай есть решение — двойное или даже тройное резервирование платежных процессов. Если падает эквайринг, покупателя переключают на другой канал. Сбои в работе платежных сервисов напрямую бьют по выручке, поэтому сценарии резервирования отрабатывают на учениях и проверяют на аудитах.

Для бизнеса кэш все еще остается самым «дешевым» способом приема платежей, особенно для мелкой торговли и сферы частных услуг, констатировал руководитель Комитета по наличному денежному обращению Ассоциации КорпФинтех, основатель платформы онлайн-инкассации Moniron Сергей Барсуков.

«Я живу за городом и закупаюсь овощами, мясом в сельском магазине. Когда протягиваешь продавцу банковскую карточку для оплаты, он говорит: «Люди приличные платят наличными». С услугами то же самое: часто услуга, оплаченная наличными, стоит дешевле, чем при оплате безналом, облагаемой комиссией за эквайринг или СБП или при переводе на карту, который могут проверить на уплату налогов», — поделился собственным примером спикер.

В крупном ритейле на безнал приходится две трети платежей, при этом оставшиеся 30% наличной выручки торговые сети не могут «хранить под подушкой». Этот объем кэша требуется вносить на счета в банках, для чего существует услуга инкассации. В классическом виде это долго: нужно принять инкассаторов, отвлечь от основной работы торговой точки, передать наличные, дождаться зачисления на счета. Но есть более удобный способ — онлайн-инкассация с возможностью внести наличные одним нажатием кнопки. Поколение автоматизированных депозитных машин бренда Moniron в конце 2025 года внедрил Альфа-Банк. Они позволяют зачислять наличную выручку в любое время, выбирать счет и могут работать даже при перебоях с интернетом.

Третья форма нацвалюты

Барсуков отметил, что для бизнеса экономически выгодно обеспечивать для потребителей все варианты приема платежей и их удобство. В случае с безналичной оплатой драйвером роста выручки может быть установка касс самообслуживания (КСО) наряду с обычными кассами. Это подтверждают реальные кейсы бизнеса. Например, в крупной петербургской сети быстрого питания «Шаверно» после запуска КСО в ряде точке выручка на них выросла, а в некоторых кафе средний чек через них оказался на 60% выше, чем на обычной кассе. Об этом в конце июля писал канал Альфа-Банка «Масштабный бизнес».

С 1 сентября 2026 года к наличным и безналичным в России добавится третья форма национальной валюты — цифровой рубль. Технически для покупателей оплата будет проходить через QR-код как в СБП.

При этом Сергей Барсуков убежден, что цифровой рубль будет больше востребован в расчетах между компаниями. «Цифровой рубль займет достойную нишу в SMART-контрактах — это когда цепочка [расчетов] от генерального подрядчика до всех подрядчиков должна прослеживаться, в госконтрактах. Также это хорошая история для международных расчетов, когда будут цифровой юань и цифровой рубль», — добавил он

Новая эра денег

Помимо обращения цифрового рубля с 1 сентября станут возможными расчеты и в цифровой валюте, неэмитированной Центробанком. Речь идет о криптовалюте, регулирование которой в России обеспечит принятый закон о «Цифровых валютах и цифровых правах». С первым днем осени вступают в силу его основные положения.

О том, как можно использовать цифровую валюту и что остается под запретом, во втором блоке сессии говорили операционный директор корпоративно-инвестиционного бизнеса Альфа-Банка Дмитрий Витман и CEO BitOK Дмитрий Мачихин.Главным бенефициаром регулирования станет бизнес, ведущий внешнюю экономическую деятельность. Именно таким компаниям будет разрешено осуществлять расчеты в криптовалюте.

Возможности пользоваться криптовалютой как платежным средством внутри России закон не предусматривает. При этом оплата с криптокошелька доступна в иностранных юрисдикциях, где расчеты криптовалютой легализованы, например, в Дубае.

«Через пару лет у всех будут криптокошельки, с помощью которых можно будет расплачиваться в путешествиях. Для расчетов за рубежом это удобно и недорого. Это дает определенную свободу, конечно, в рамках допустимых правил», — спрогнозировал Дмитрий Витман. Сегодня Россия занимает 10 место в мире по уровню владения криптовалютой. Через кошельки, которые ассоциируются с россиянами, за прошлый год прошло 376 миллиардов долларов, привел данные он.

Покупать и хранить криптовалюту в инвестиционных целях также не запрещается. Этот финансовый инструмент может быть интересен инвесторам для диверсификации активов, считают эксперты. Однако это касается децентрализованных валют, таких как биткоин, а вот в мемкоины вкладываться они не советуют, добавляя, что инвестиционной рекомендацией их мнение не является.

Главное, не потерять пароль от криптокошелька, заметила Алла Михеева. «В контексте нового регулирования, если вы храните криптовалюту на российской инфраструктуре, потеря кошелька вам не грозит. Анонимного хранения в классическом виде не предполагается, хотя такое право регулятор сохранил», — отметил Дмитрий Мачихин.

Парадокс автоматизации

Появление новых форм денег сопряжено с общим трендом на цифровизацию, который меняет рабочие процессы в компаниях от рутинных задач до принятия масштабных решений. Сегодня простые процессы все больше автоматизируются, но задач, где руководителю приходится принимать решения, наоборот, становится больше. «В этом и есть парадокс автоматизации. Поэтому задача технологий — не добавлять руководителю работы и когнитивной нагрузки, а давать ему целостную картину для принятия решений», отметил руководитель Цифрового офиса корпоративного бизнеса Альфа-Банка Семен Деваев в последнем блоке сессии, посвященной поиску Work-life balance.

В приложении Альфа-Банка для бизнеса руководители видят ту самую целостную картину прямо перед глазами. Для этого внутри приложения есть сервис Альфа-Босс. Там можно выполнять рутинные задачи всего в нескольких тапов по экрану смартфона. Так у руководителей остается время на стратегические задачи.

Оптимизировать рутинные и операционные задачи в компаниях позволяет использование искусственного интеллекта, однако последние исследования далеки от идеализировании вклада ИИ. Согласно февральскому обзору Harvard Business Review, ИИ делает рабочий день сотрудников более напряженным. Виной тому эффект «ускорения»: работники, получившие доступ к нейросетям, начинают работать быстрее, но вместо того, чтобы отдыхать, они берут на себя больше задач и работают дольше, что ведет к выгоранию.

Роль сотрудника меняется: фактически он становится руководителем ИИ-агентов, считает директор по искусственному интеллекту и цифровым продуктам Билайн Бизнес Константин Романов. «Нужно правильно поставить задачу, оценить ответ и отвечать за конечный результат. ИИ полезен, если уметь с ним работать. Там, где есть серые зоны или сложные темы, лучше перепроверять одну нейронку с помощью другой. Я делаю так», — поделился лайфхаком он.