Операции с цифровым рублем будут бесплатны — но эксперты сомневаются в массовом переходе на новую валюту

ЦБ развивает цифровой рубль как третью форму нацвалюты — и даёт гражданам льготы за её использование

Цифровой рубль — третья форма российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Хранятся цифровые рубли в специальном кошельке на платформе Банка России, а не на счетах в коммерческих банках, как безналичные средства.

Доступ к цифровому рублю будет встроен в банковские приложения. Директор департамента национальной платёжной системы ЦБ Алла Бакина напомнила, что открыть счёт цифрового рубля можно будет через приложения системно значимых банков — на главном экране появится отдельная кнопка. Доступ к кошелькам должны обеспечить и другие банки, признанные значимыми на рынке платёжных услуг.

Для граждан операции с цифровым рублём будут бесплатными, подчеркнула директор департамента национальной платёжной системы ЦБ Алла Бакина. Для бизнеса предусмотрят комиссии, однако они будут минимальными по сравнению с банковскими тарифами.

В дальнейшем ЦБ также планирует сделать оплату цифровыми рублями доступной без подключения к интернету. По словам директора департамента национальной платёжной системы ЦБ Аллы Бакиной, такую технологию планируют реализовать на следующих этапах.

Логотип цифрового рубля в банковских приложениях выполнят в ярко-красном цвете — директор департамента национальной платёжной системы ЦБ Алла Бакина назвала его «дофаминовым».

ЦБ ограничит пополнение кошелька цифрового рубля 300 тыс. ₽ в месяц

Чтобы расплатиться цифровыми рублями, нужно будет отсканировать QR-код через приложение банка, выбрать цифровой рубль как способ оплаты и подтвердить платёж. Принимать оплату цифровой валютой с 1 сентября обязаны торговые сети с годовой выручкой больше 120 млн рублей — постепенно требование распространится и на более мелких продавцов.

ЦБ также вводит лимит на пополнение кошелька — не более 300 тыс. рублей в месяц с обычного счёта в одном банке. При этом тратить и переводить деньги внутри платформы цифрового рубля можно будет без ограничений.

Цифровой рубль конкурирует с СБП и действующей оплатой по QR-коду

Для граждан экономия на комиссиях не станет решающим фактором для перехода на цифровой рубль, считают эксперты. Финансовый советник Алексей Тараповский в комментарии Russian Business напомнил, что СБП позволяет переводить до 100 тысяч рублей в месяц без комиссии, оплата картой и по QR-коду тоже проходит без комиссий.

Похожего мнения придерживается и председатель правления «Своего Банка» Андрей Морозов. По его словам, СБП уже приучила клиентов к бесплатным переводам между физлицами. По его мнению, решающими при выборе средства оплаты станут:

• удобство цифрового кошелька;
• возможность использовать новую форму валюты в повседневных расчётах— проводить оплату в магазине, совершать переводы, получать выплаты.

Как отмечает Андрей Морозов, главным барьером для распространения цифрового рубля остаётся вопрос доверия и приватности: деньги хранятся не на счёте коммерческого банка, а на платформе ЦБ, что может насторожить многих пользователей.

Отдельным барьером для распространения цифрового рубля Алексей Тараповский называет отсутствие доходности. По оценке эксперта, на остаток цифрового кошелька не начисляются проценты, а вклад или накопительный счёт на нём оформить нельзя.

При крупных платежах использование цифрового рубля обойдётся бизнесу в 10 раз дешевле эквайринга

Основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев напоминает, что до конца 2026 года операции для бизнеса с цифровым рублем не облагаются комиссиями. Однако с 1 января 2027 года начнут действовать постоянные тарифы:

• приём платежей от физлиц — 0,3% от суммы, но не больше 1500 рублей за операцию;
• оплата ЖКУ — 0,2%, но не больше 10 рублей;
• перевод между юрлицами — фиксированные 15 рублей.

Финансовый советник Алексей Тараповский отметил, что классический торговый эквайринг по картам стоит бизнесу в среднем 1,5–2,5%, оплата через СБП — около 0,4–0,7%. По его оценке, разница при использовании оплаты цифровым рублем для юрлиц будет десятикратной.

При этом международный финансовый советник Мария Ермилова уточняет, что сравнивать нужно не только тариф, но и полную стоимость платежа. Если ради цифрового рубля компании придется существенно перестраивать кассовое оборудование, бухгалтерский учет, CRM или внутренние процессы, часть экономии на комиссии может быть «съедена» затратами на интеграцию.

Быстрее всего цифровой рубль приживётся в бюджетных платежах, считают эксперты

Все опрошенные Russian Business эксперты сходятся в том, что быстрее всего цифровой рубль приживётся там, где государству нужна прозрачность расчётов: в бюджетных платежах, госконтрактах и социальных выплатах.

Ещё одним сценарием использования цифрового рубля, по оценке Алексея Тараповского, станут крупные B2B-расчёты, где будет особенно ощутима экономия за счёт потолка комиссии в 1500 рублей на платёж. Кроме того, расчёты с цифровым рублем будут применяться в торговых сетях, выручка которых превышает 120 млн рублей.

Международный финансовый советник Мария Ермилова добавляет, что одним из востребованных сценариев могут стать выплаты зарплат. С 27 июня 2026 года уже установлен специальный тарифный режим для перечисления вознаграждений сотрудникам в цифровых рублях: до конца 2026 года они бесплатны для бизнеса, а с 2027 года тариф составит 1 рубль за каждую выплату, но не менее 15 рублей за список всех работников.

По прогнозу Алексея Тараповского, реальная востребованность у населения будет расти медленно и во многом принудительно-стимулирующе — через зарплаты и выплаты бюджетникам, которые постепенно начнут предлагать в цифровой форме.

При внедрении цифрового рубля бизнес может столкнуться с операционными сложностями

Главными барьерами внедрения цифрового рубля для бизнеса станут операционные сложности. Как отмечает председатель правления АО «Свой Банк» Андрей Морозов, компаниям придётся интегрировать приём цифрового рубля в кассовое и учётное ПО, обучить персонал и перестроить процессы сверки. При этом, подчеркивает финансовый советник Алексей Тараповский, если точка уже работает через СБП по QR-коду, новые терминалы обычно не нужны, достаточно обновить кассовое программное обеспечение.

Отдельной сложностью, по оценке Андрея Морозова, станет управление ликвидностью.

Алексей Тараповский также указывает, что отток денег клиентов и бизнеса на платформу ЦБ сократит ресурсную базу у банков, что в перспективе может отразиться на стоимости кредитов для компаний.