P2P-кредитование: место встречи инвестиций и бизнеса

Немного истории

P2P-кредитование (от peer-to-peer – «друг другу») начало активно развиваться в 2005 году. Наиболее яркими представителями этого рынка являются британская компания Zopa и американский сервис Lending Club — последний уже является публичной компанией с оценкой $5,4 млрд, а если учитывать акции, которые будут выпущены в рамках программ вознаграждения сотрудников, капитализация Lending Club возрастает почти до $7 млрд.

Что такое P2P-кредитование?

Это финансовый онлайн-сервис для равноправных заемщиков и инвесторов, без участия банков или кредитных организаций. Это интернет-площадка, которая дает возможность инвесторам и заемщикам найти друг друга и договориться о взаимовыгодных условиях сотрудничества напрямую.

Важно понимать, что, интернет-площадка не принимает на себя кредитных рисков: все займы выдаются за счет денежных средств одного или нескольких инвесторов. Специалисты онлайн-сервиса проводят скоринг заемщиков, проверяя их надежность и платежеспособность. Многие P2P-площадки оказывают дополнительные услуги по финансовому и юридическому сопровождению сделки, документообороту и т.д. Естественно, за все эти услуг P2P-сервисы берут комиссии или фиксированные платежи, как с инвесторов, так и с заемщиков. В итоге для своих клиентов P2P-компании предлагают полный пакет услуг по всему циклу сделки: от размещения проекта на платформе до полного погашения долга перед инвестором.

P2P в России: препарация компании «Город Денег»

В этом материале мы рассмотрим площадку «Город Денег», которая позиционирует себя как «Место встречи инвестиций и бизнеса». Компания нацелена только на поддержку малого бизнеса и не собирается развивать финансирование потребительских займов, займов до зарплаты или работать в сегменте МФО.

Что это и кто это делает

Проект «Город Денег» стартовал в конце 2013 года. На сегодня портфель компании составляет более 500 миллионов рублей. Компания АО «Город Денег» входит в состав холдинга General Invest, который специализируется на финансовой и инвестиционной деятельности и объединяет ряд компаний, расположенных в Италии, Люксембурге, Швейцарии, России и Беларуси.

Как это работает

Для начала работы с площадкой необходимо зарегистрироваться. Форма регистрации единая, как для заемщика, так и для инвестора. Регистрация занимает около 3 минут, далее идет авторизация через адрес электронной почты и выбор роли на площадке: «Инвестор» или «Заемщик».

Интерфейс сайта у «Города Денег» достаточно простой и понятный: небольшое количество основных разделов, внутри каждого раздела представлены продукты компании, а также калькулятор, который позволяет наглядно оценить свои возможности и выгоды.

Раздел «Дать заем» предназначен в основном для инвесторов, там можно посмотреть информацию об актуальных и уже профинансированных проектах, а также с помощью фильтра, в котором указаны такие параметры, как «Рейтинг надежности», «Регион присутствия заемщика», «Сумма», «Ставка» и «Срок займа», выбрать наиболее привлекательный проект.

Взгляд изнутри или разговор по душам

Для того чтобы понять, как работает площадка, есть раздел «Как это работает». Тут — ролик-инструкция, «Вопросы и ответы» и онлайн-чат.

Чтобы разобраться в нюансах работы площадки, мы обратились с вопросами к Елизавете Карпиловской — генеральному директору АО «Город Денег».

Как проходит скоринг и финансовый анализ заемщика? Кто и как определяет рейтинг надежности? Сколько времени занимает эта процедура?

Скоринг проводят аналитики площадки на основании данных, предоставленных заёмщиком, а также полученных из бюро кредитных историй и других открытых источников.

Заёмщик должен предоставить документы, которые подтверждают статус индивидуального предпринимателя или юридического лица, а также содержат информацию для подготовки аналитической справки по его финансовому состоянию.

Помимо анализа документов, кредитный аналитик с нашей стороны посещает место непосредственного ведения бизнеса, осматривает залоговое обеспечение, подтверждает реальное существование и деятельность бизнеса, а также осуществляет проверку тех доходов, которые декларирует потенциальный заёмщик. Так оценивается возможность обслуживать требуемый заём.

После всего этого проекту присваивается рейтинг надежности, и заявка публикуется на площадке. В целом процесс рассмотрения и публикации заявки со стороны нашей площадки занимает от 1 до 4 дней — срок зависит от готовности клиента оперативно предоставить необходимую информацию и договориться о встрече.

Сколько стоят услуги площадки?

Стоимость услуг площадки складывается из комиссии, а также оплаты дополнительных услуг (по желанию сторон). Например, дополнительно можно оплатить помощь в регистрации залогового обеспечения или мониторинг платежей заемщика.

Никаких скрытых или дополнительных комиссий на интернет-площадке не существует.

Вы сказали про залог. Всегда ли нужно его оформлять и для чего?

Любое имущество, оформляемое в качестве залога, остаётся в распоряжении залогодателя без каких-либо ограничений на использование объекта залога в бизнесе или личных целях. Необходимо понимать, что речь идёт не о продаже имущества. Залог — это всего лишь гарантия возвратности займа.

Нужно ли пересылать какие-то бумажные договоры, кто берет на себя почтовые расходы?

Если инвестор и заемщик находятся в разных городах, то нужно переслать договоры от заемщика к инвестору и обратно. Можно выбрать услугу «экспресс-доставка» за 1000 рублей. Если пользователь не выбрал «экспресс-доставку», то договора пересылаются «Почтой России» (оплата услуг «Почты» входит в комиссию, дополнительно платить не нужно).

Если заемщик и инвестор из одного города, то они могут присутствовать при подписании документов и сразу получить на руки свои экземпляры договоров. Кроме того, в ближайшее время на сайте «Города Денег» появится возможность подписания документов посредством КЭП (простой и квалифицированной электронной подписи), но это не исключает возможности обмена договоров на бумажном носителе.

Должен ли предприниматель отчитываться о целях, на которые он берет заем? Это должно быть обязательно создание чего-то нового (открыть филиал, запустить производство), или можно взять средства на рефинансирование дебиторской задолженности?

Договоры займа предусматривают целевое использование денежных средств. На этапе анализа проекта (до публикации на портале) с каждым заёмщиком уточняется цель вложения средств для формирования оптимальной структуры сделки: срока, источника погашения займа и т.д. В перспективе специалисты компании планируют рассматривать различные варианты графиков погашения, в зависимости от цели инвестирования. Ведь предпринимателю, открывающему новую торговую точку или модернизирующему производство, целесообразно предоставить небольшую отсрочку погашения основного долга. Но итоговое решение всегда остаётся за инвестором и заёмщиком.

Какой процент из всех заявок на площадке в итоге получает финансирование? Заявки из каких сфер бизнеса чаще всего получают средства?

Большинство опубликованных на площадке проектов (прошедших проверку) получают полное или частичное финансирование. Компания работает со всеми сферами экономики: производство, услуги, торговля, электронная коммерция и т.д.

Когда средства поступают на счет компании? Нужно ли открывать новый счет, привязанный к площадке? Вычитается ли комиссия за перевод средств из суммы займа?

После того как заемщик набрал финансирование от одного или нескольких инвесторов, он выбирает необходимые услуги на площадке и оплачивает комиссию, еще до подписания договоров. Отдельный счет открывать не нужно. Инвестор перечисляет денежные средства только после подписания договоров заемщиком и его поручителями, электронные копии подписанных договоров выкладываются в личном кабинете пользователей площадки «Город Денег». Дополнительная комиссия не взимается.

Как происходит сопровождение займа?

Заемщики в своем личном кабинете прикрепляют оплаченные квитанции, а инвестор в своем — отмечает оплату в графике поступления платежа. Заемщику заблаговременно на электронную почту и в личный кабинет отправляется напоминание о предстоящем очередном платеже. Если платеж просрочен, то инвестор через свой личный кабинет инициирует автоматическое направление уведомления заемщику о просроченном платеже с расчетом пеней.

Из скольких городов России приходят заявки на финансирование? Могут ли отправить заявку компании из стран СНГ?

Сейчас это Москва, Санкт-Петербург, Краснодар, Ростов-на-Дону, Волжский, Казань, Уфа, Челябинск, Астрахань, Екатеринбург и т.д. Представительства компании открыты более чем в 20 российских городах. Со странами СНГ «Город Денег» пока что не работает, так как сегодня отсутствует единая база кредитных историй по СНГ. Но в будущем не исключаем такую возможность.

Спасибо!

На площадку «Город Денег» может обратиться любой предприниматель или компания, чтобы получить финансирование на развитие бизнеса. Здесь вы можете быстро найти одного или нескольких инвесторов на решение конкретных задач в своем бизнесе. «Город Денег» уже опубликовал займы на сумму 500 млн рублей.

Площадка сводит инвесторов и заемщиков, давая им возможность самим определять условия сотрудничества. Хотя компания не берет на себя ответственность за займы, она дает следующие преимущества:

• Экспертиза и всесторонний анализ, как заемщика, так и инвестора. На площадке публикуются только качественные проекты.
• Экономия времени. И инвестору, и предпринимателю не нужно никуда ехать.
• «Город Денег» — площадка полного цикла, то есть она сопровождает и поддерживает своих клиентов на протяжении всего цикла сделки.

P2P-кредитование может в ближайшее время стать достойной альтернативой банкам, по крайней мере, для малого бизнеса точно.

На правах рекламы.