Власти представили новую систему пенсионных накоплений — заинтересует ли ГПП граждан и компании

Что предлагают власти:

• Россияне смогут самостоятельно финансировать свою пенсию в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) при поддержке государства. Взносы в размере до 6% от зарплаты освободят от НДФЛ.
• Присоединиться в ГПП можно будет добровольно. Договор вступит в силу с первого взноса, размер которого участник определяет самостоятельно.
• Участник получит право менять размер взноса и приостановить его уплату на срок не более 5 лет. В первые полгода с момента уплаты первого взноса участник получит право вернуть все средства и выйти из ГПП.
• Работодатели, чьи сотрудники присоединятся к ГПП, получат льготы по налогу на прибыль с повышающим коэффициентом. Бюджетные расходы на эти льготы до 2030 года замминистра финансов Алексей Моисеев оценил в 10 млрд рублей.

Большинство россиян не откладывают на пенсию

Согласно последнему опросу Райффайзенбанка, 76% россиян не копят деньги на будущую пенсию, причем 40% признались, что хотели бы это делать, но у них нет такой финансовой возможности. Примечательно, что опрос проводился среди жители крупных городов. По данным Россата за июль 2019 года, половина россиян получают зарплату меньше 35 тысяч рублей в месяц.

Зачем власти вводят ГПП

По словам замдиректора Института социальной политики Оксаны Синявской, идея ГПП возникла как «попытка правительства сохранить лицо после провала системы обязательных пенсионных накоплений, средства на которую не поступают с 2014 года». С тех пор накопительная часть пенсии так и не была разморожена.

В 2016 году Минфин и ЦБ пытались реализовать проект индивидуального пенсионного капитала (ИПК), но он не нашел поддержки у социального блока правительства, так как предполагал «автоподписку» на отчисления от зарплаты. На замену ему пришел ГПП, который полностью доброволен.

Среди граждан ГПП, вероятно, не найдет спроса

Чтобы понять, будут ли граждане пользоваться ГПП, замглавы Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин предлагает ответить на три вопроса: есть ли у людей свободные деньги, чтобы ежемесячно в течение десятилетий что-то откладывать, выгоднее ли эта программа, чем альтернативы, и доверяют ли ей граждане.

Горлин подчеркнул, что на фоне снижения располагаемых доходов населения многие не захотят еще сильнее урезать свою зарплату взносами на ГПП. По данным Росстата, доходы россиян неизменно падают с 2014 года. В январе 2019 года они сократились на 1,3% в годовом исчислении, а рост реальной зарплаты оказался самим низким с июня 2016 года.

Более состоятельные граждане, скорее всего, выберут более доходные форматы накоплений, отмечает Горлин.

С ним согласна и Оксана Синявская. По ее словам, в основном у людей попросту нет денег, чтобы формировать пенсионные накопления, а те, у кого есть и деньги, и достаточный уровень финансовой грамотности, скорее всего, будут пользоваться альтернативными способами формирования сбережений.

Для большинства это по-прежнему депозиты либо вложения в недвижимость, для ограниченного круга лиц — сложные инвестпродукты. В последнем случае речь идет буквально о нескольких процентах в общей массе населения, подчеркивает Синявская.

Власти уже проводили эксперимент с пенсиями, но люди в нем не участвовали

В рамках программы софинансирования пенсий, запущенной около 10 лет назад, за каждый рубль, который человек отправлял в НПФ, государство давало еще один рубль. Максимальный размер софинансирования ограничивался суммой в 12 тысяч рублей за взнос, но власти также предлагали практически те же самые налоговые льготы, что и по ГПП.

По статистике, которую приводит Юрий Горлин, формально в программе участвовали относительно много людей, больше 2 млн человек, но многие из них — разово или небольшими суммами. Средний взнос по программе составил 20 тысяч рублей.

Большинство компаний не заинтересуются ГПП

ГПП заинтересует лишь тех, кто и раньше занимался пенсиями работников, считает Горлин. Если компания сейчас не считает целесообразным тратить деньги на пенсии, то никаких дополнительных стимулов ГПП ей не предлагает.

Сегодня пенсию сотрудникам сфинансируют в основном крупные российские компании: «Газпром», РЖД, «Норникель». В России действуют программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), в рамках которых люди могут формировать пенсию с помощью НПФ и точно так же получать налоговые льготы. По оценке Горлина, с помощью НПО пенсию накапливают больше 6 млн человек, и большинство из них — работники компаний-тяжеловесов.

Тех же, кто самостоятельно заключил договор с НПФ без софинансирования со стороны работодателя и регулярно делает взносы, по всей стране наберется от силы несколько десятков тысяч, заметил эксперт.

Часть работодателей, участвующих в НПО, возможно, сочтут рациональным перейти на ГПП из-за повышающего коэффициента, не исключает Горлин.

Будущее ГПП туманно

Большинство россиян не откладывают на пенсию — у них нет на это денег. Чтобы заинтересоваться ГПП, им нужно резко нарастить доходы, а в этом программа им не поможет. Состоятельные граждане вряд ли понесут деньги в негосударственные пенсионные фонды, пока ни один из них не предлагает доходность выше инфляции. Те немногие компании, которые софинансируют пенсии сотрудникам по НПО, могут заинтересоваться ГПП, но не стоит забывать, что переход повлечет издержки. Перевесит ли их выгода от повышающего коэфициента, вопрос открытый.

Фото: Rawpixel.com / Shutterstock