У российского финтех-стартапа всего 4 пути

Эту идеологию прекрасно иллюстрирует свежая реклама американского сервиса для кредитования студентов SoFi:

В России — наоборот: финтех-проекты делаются так или иначе в интересах банков, тех самых слонов, которых пора бы уже научить танцевать.

Первый вариант — продажа проекта банку

Крупные сделки нечасто встречаются, так как банкам легче самим разработать нужную технологию, чем переплачивать стартаперам за упакованный проект. Но если сделка всё же проходит, она свидетельствует о ценности технологии.

Так, в 2015 году «Сбербанк» приобрёл контрольные пакеты в двух стартапах — Platius (мобильные платежи и система лояльности для общественного питания) и Segmento (платформа для таргетированной рекламы).

Второй вариант — услуги банкам на рыночной основе

Приведу несколько примеров.

Проект Rubbles, например, предлагает банкам платформу, позволяющую глубоко анализировать события из жизни клиентов и делать им точечные предложения. Он поучаствовал в разработке для «Альфа-банка» системы Alfa Sense, а теперь готов предложить свои технологии и другим банкам.

Экс-банкиры Василий Кузнецов и Константин Ивкин продвигают компанию SweetCard, связывающую банки и розничные сети. Сети дают скидки при оплате картами конкретных банков, за счёт чего приобретают новых клиентов; банки делают клиентов более лояльными своим продуктам, а клиенты получают кэшбек с покупок. SweetCard запустила компании в «Тинькофф Банке», банке «Открытие», «Московском кредитном банке», ОТП Банке с сетями супермаркетов «Алые паруса», НТС, «Красный Яр», сетью АЗС «Трасса». Ведётся внедрение ещё в 13 банках из топ-40.

Проект Юрия Кудрякова «Юником24» тоже без сотрудничества с банками существовать не может. Компания собирает заявки клиентов на кредиты и отправляет их сразу в несколько банков или в банк, который с большей вероятностью одобрит кредит. Банки платят за привлечённых клиентов, для которых сервис бесплатен.

Критически важны отношения с банками и для компании Krawlly Александра Неймарка. Разработка позволяет экспортировать данные банков в МФО и другие банки для борьбы с мошенничеством и онлайн-скоринга. Похожие вещи позволяет делать проект Kontomatik.

В очень тесной связке с банками работают интернет-бухгалтерии, так как современному банку будет критически важно обеспечить клиенту не только расчётное обслуживание, но и удобную интеграцию для учёта.

Третий вариант — работа в интересах конкретного банка

Я уже подробно рассказывал о том, что новые компании в области мобильного эквайринга не конкурируют с банковским сектором, а, скорее, помогают отдельным банкам увеличивать рыночную долю. Примеры: связки 2Сan&iBox с ВТБ24 и Pay-Me с «Альфа-банком».

Много говорят о том, что проекты с идеологией лёгкого дистанционного банкинга являются конкурентами банкам. Я так не считаю. Они, скорее, помогают одним банкам бороться с другими.

Люди видят красивые бренды: «Точка», «Модульбанк», «Рокетбанк», Touch Bank, но, по сути, это маркетинговые витрины и продуманный сервис. Юридически же клиенты всё равно обслуживаются в обычных банках.

«Точка» — это предпринимательский проект в рамках банка «Открытие». «Модульбанк» — красивая марка, под которой услуги оказывает банк «Региональный кредит», а дистанционный Touch Bank — проект ОТП Банка.

«Рокетбанк» развился на базе расчётной инфраструктуры «Интеркоммерца», взамен привлекая банку пассивы от аудитории, которой неприятны «традиционные банки». Другими словами, Рокетбанк вольно или невольно помог отсрочить печальный конец «Интеркоммерца».

Теперь «Рокетбанк» будет работать «под крышей» банка «Открытие». Вроде бы даже планируется поглощение, но окончательного подтверждения сделки пока не было.

Четвёртый вариант — это финтех-проекты банков

Многочисленные проекты реализуются как внутри банков, так и в инновационных лабораториях при них.

Успешные варианты находят выход в виде дополнительных сервисов для клиентов.

Разумеется, занимаются таким развитием инноваций только те, кто понимает: для выживания банк должен сам трансформироваться в один большой финтех-проект с жёстко контролируемыми издержками, предельной степенью автоматизации и эффективными коммуникациями с клиентами.

Такие современные организации и будут выигрывать у традиционных банков, которых и так каждую неделю становится меньше в силу регулирующих действий ЦБ.

Как именно лидеры перестраивают себя? Узнаем 18 февраля на форуме FinNext.

Материалы по теме:

В Москве запускают новый финтех-акселератор Moscow Space

Блокчейн: загадки, парадоксы, возможности

Как швейцарские банки мешают финтех-стартапам

4 ошибки в инвестировании, которые я не допущу в 2016 году

«Мы хотим, чтобы банки ориентировались на нас. Но, пожалуйста, не надо с нами говорить»

Особый путь российского финтеха