Колонки

Как запуск системы удаленной идентификации приведет к трансформации банков

Колонки
Алексей Панферов
Алексей Панферов

Заместитель председателя правления «Совкомбанка»

Полина Константинова

В начале июля в России была запущена Единая система удаленной биометрической идентификации. Алексей Панферов, заместитель председателя правления «Совкомбанка», рассказал, как новые условия повлияют на финансовый рынок.

Как запуск системы удаленной идентификации приведет к трансформации банков

Участники рынка финансовых услуг активно работают над масштабированием системы удаленной идентификации и аутентификации на базе единой биометрической системы (ЕБС) от «Ростелекома» в связи с изменениями, вступившими в силу 1 июля в федеральный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма». 

Система удаленной идентификации и аутентификации позволяет распознавать человека удаленно – с помощью голоса и изображения лица. Теперь граждане будут иметь возможность доступа к банковским услугам без личного визита в офис, в любое время и в любом месте.  

Согласно нововведениям, чтобы иметь возможность открывать счета и совершать банковские операции без посещения отделения, сначала следует обратиться в любую кредитную организацию для соглашения о передаче персональных данных и сдать свою биометрию для построения особых личностных шаблонов. Предварительно должен быть открыт личный кабинет в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА – портал государственных и муниципальных услуг). Если же у клиента нет личного кабинета в ЕСИА, то его можно будет открыть непосредственно в отделении банка. В ближайшее время кредитные учреждения закончат дорабатывать свое ДБО, в рамках которого клиенты смогут проходить удаленную верификацию уже с помощью биометрии.

В перспективе к сервису будут подключены и другие финансовые и социальные услуги.

Как пилотируем

Внедрением системы ЕБС занимаются не только банки, активно участвовавшие в пилотном проекте («Сбербанк», ВТБ, «Россельхозбанк», «Альфа-Банк», «Промсвязьбанк», «Совкомбанк», «Почта банк», «Райффайзенбанк», «Ак Барс», «СКБ-банк», «Тинькофф Банк» и «Хоум Кредит»), но и другие кредитные учреждения, которые интересуются этой технологией. Поправки в федеральный закон распространяются на всех участников финансового рынка.

Рабочей группе потребовалось внести изменения в более чем 20 нормативно-правовых актов и провести тестирования по съему биометрических шаблонов в разных условиях шумности и освещенности.

О сборе биометрии

Как же осуществляется сбор биометрических данных клиентов? На первых этапах участники пилота прорабатывали несколько вариантов записи идеального шаблона – голоса и изображения лица. Как обойтись без создания на территории отделения банка звукозаписывающей студии? Ведь в этом случае в штатное расписание нужно было бы включить должности звукорежиссеров и фотографов.

Баланс между качеством и заявленными требованиями все-таки был найден. Биометрический шаблон, позволяющий гражданину в будущем стать клиентом банка удаленно – с домашнего компьютера или мобильного устройства, – может быть создан с помощью использования направленного микрофона и веб-камеры.

После формирования шаблона и его передачи банком в ЕБС клиент может быть удаленно идентифицирован и принят на дистанционное обслуживание.

Какие услуги кредитные учреждения готовы предоставлять удаленно? Ряд банков будут давать возможность заказывать дебетовые карты и открывать депозиты, другие – кредитовать на незначительные суммы. Список будет варьироваться в зависимости от рисковой политики и готовности технологических систем.

Возможные альтернативы в будущем

По закону сдача биометрических данных для физического лица не является обязательной, но все же следует рассмотреть другие возможности для клиентов. Тот, кто не захочет по каким-либо причинам посетить банк для сдачи биометрии, в будущем сможет использовать усиленную квалифицированную электронную подпись (УКЭП) как альтернативу дистанционной идентификации и входам в систему.

Сейчас наличие квалифицированной электронной подписи является обязательным условием для работы с несколькими порталами (Госуслуги, Система межведомственного электронного взаимодействия, сдача отчетности в налоговые органы и других).

УКЭП создается с привлечением криптографических средств, подтвержденных ФСБ РФ. Гарантом подлинности выступает специальный сертификат, который был выдан аккредитованным удостоверяющим центром.

Электронный документ, подписанный УКЭП, имеет такую же юридическую силу, как и бумажный, который подписан собственноручно.

Как можно получить УКЭП? При личном обращении в аккредитованный удостоверяющий центр или через интернет. В последнем случае копии должны быть нотариально заверены.

Как может быть реализована идентификация физического лица посредством УКЭП (один из вариантов реализации):

  • Физическое лицо, желающее стать клиентом банка, заходит в систему ДБО банка и выбирает способ идентификации «УКЭП»;
  • Банк предлагает клиенту подписать заявление на присоединение к правилам ДКБО или заявление на открытие банковского продукта;
  • Банк отправляет в удостоверяющий центр запрос для проверки сертификата (ключа подписи) и получения информации , достаточной для идентификации клиента в рамках законодательства (ФЗ-115, 499-П ЦБ РФ);
  • На основании данных, полученных от удостоверяющего центра, банк принимает/не принимает клиента на обслуживание, о чем сообщает заявителю;
  • В случае положительного решения кредитная организация подписывает заявление клиента и пропускает в свою систему ДБО.

Пока для реализации такого алгоритма, как и при реализации проекта ЕБС, необходимо внести ряд изменений в нормативно-правовые акты, определить способы передачи этой информации и другие организационные вопросы.

Возможности (и риски) для банков

Конечно, в первую очередь все кредитные учреждения смогут расширить клиентскую базу и привлечь новых потребителей, у которых нет возможности посетить отделения банка.

Так, например, даже в маленьком городе или селе потенциальному клиенту будут доступны услуги, которые раньше можно было получить только в крупных городах. Региональные банки смогут конкурировать с игроками федерального масштаба. Банки также смогут оптимизировать свои расходы по обслуживанию клиентов благодаря переводу на «безбумажную» технологию.

Возможны ли риски? Как и в любом проекте такого масштаба, есть вероятность, что на первых этапах будут выявлены недоработки. Однако, как показывает практика, риски минимизированы, так как обновления проходят в кратчайшие сроки.

Международный опыт

На самом деле, такая технология не является новой. Сначала рассмотрим европейский опыт. В Эстонии, например, с 2002 года реализуется общегосударственный проект ID-kaart. Эта карта позволяет:

  • Проходить идентификацию в интернете;
  • Подписывать электронные документы;
  • Пользоваться услугами банков и государственных учреждений;
  • Участвовать в электронном голосовании.

В рамках проекта возможно получение как физического носителя ID – карты – так и мобильного Mobiil-ID. В 2016 году с помощью системы совершалось около 2,7 миллиона различных юридически значимых операций в месяц.

В Великобритании банки готовы удаленно открывать счета после проверки данных через бюро кредитных историй. Похожий принцип реализован в Австралии и Нигерии, где для удаленного открытия счетов информация о клиенте проверяется через базы данных сторонних организаций.

Интересен также и опыт Новой Зеландии, где было создано специальное агентство, обеспечивающее хранение данных о гражданах в электронном виде. Подключившись к порталу realme.govt.nz, можно удаленно пройти верификацию личности.

На территории Индии одна из крупнейших биометрических систем в мире Aadhaar, в которой уже зарегистрированы более 1,1 миллиарда пользователей, активно взаимодействует с различными организациями (банками, правительственными учреждениями). В ответ на считанные биометрические данные (один или несколько шаблонов отпечатка пальца или радужная оболочка глаза пользователя) сервис выдает ответ «да/нет», идентифицируя конкретного человека. Здесь действуют территориальные особенности, так как сотни миллионов жителей Индии просто не имеют удостоверения личности.

Что мы увидим завтра

Доступ к банковским или государственным услугам посредством удаленной идентификации личности уже семимильными шагами идет по стране. Все зависит только от технологии, которая лежит в основе процесса, а также от готовности рынка и его участников. К чему же мы придем в перспективе?

Финансовые учреждения будут вынуждены корректировать свои маркетинговые и продуктовые стратегии.

Запустив масштабную трансформацию рынка, мы постепенно придем и к трансформации сознания клиентов. Ведь необязательно идти в какой-то конкретный банк за желаемой услугой. Достаточно будет взглянуть на камеру мобильного телефона или другого устройства и произнести запрашиваемую фразу, чтобы дистанционно открыть вклад, провести операции по картам или кредитам различных финансовых учреждений.


Материалы по теме:

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Актуальные материалы —
в Telegram-канале @Rusbase