Как начисляются проценты на остаток

Практически каждый крупный банк предлагает карты с подобными вознаграждениями (иногда несколько вариантов с различными условиями).

Это позволяет клиенту выбрать наиболее выгодный вариант, ориентируясь на особые условия, размер начисляемых процентов и ставок.

В случае с кредитками вознаграждение, как правило, будет начислено после полного погашения заемных средств и хранения личных сбережений на счете сверх кредитного лимита.

Для получения такого рода дохода с остаточных средств по картам открывать отдельный счет не потребуется. Важно выполнять лишь условия, которые установлены для держателей определенного продукта (карты).

Иногда ПнО ассоциируют с депозитным счетом. Однако здесь есть существенные отличия.

Депозит ориентирован на ключевую ставку ЦБ РФ и считается специальным счетом, при открытии которого заключается договор с указанием сумм, сроков и возможностей пополнения и снятия средств. Но с депозитного счета нельзя ничего купить.

При необходимости пользования средствами договор должен быть досрочно расторгнут, что приведет к потере доходов.

Тогда как у карт с процентом на остаток, в отличие от депозита нет ограничений по срокам размещения и есть возможность снимать средства или пополнять счет без потери процентных выплат, а также нет верхней границы лимита (чаще устанавливают границы нижнего лимита).

Кешбэк также нельзя сравнивать с ПнО, так как по его условиям для получения начислений необходимо обязательно осуществлять покупки (любые или у партнеров банка).

Процент по кешбэку может быть разный, так же как и возможность его использования, все зависит от банковской организации и конкретного продукта.

Выбирая карты с кешбэком, чаще отдают предпочтение тем, где по условиям есть возможность возврата деньгами, а не только бонусными баллами.

В случае начисления процента на остаток по карте сумма может быть любой, в зависимости от договорных условий.

Кроме того, для постоянных и VIP-клиентов банк может менять и улучшать условия по картам, делая их более выгодными для конкретного пользователя.

Когда и как начисляется процент на остаток?

Применяется несколько механизмов для начисления процентов. Рассмотрим их более подробно.

В зависимости от минимальной суммы на карте

В этом случае вознаграждение будет рассчитано с учетом меньшей суммы остатка.

Например, если на карте было 80 тыс. рублей весь месяц, а в конце было снято 40 тыс., то начисления будут произведены с учетом наименьшего показателя остатка.

Читайте по теме:

Как работает овернайт для бизнеса

Эта банковская карта начисляет кэшбэк золотом. Объясняем, как

Это самый невыгодный вариант для держателей карт.

В зависимости от среднего остатка за период

Средства учитываются ежедневно, и в конце периода определяется их среднее значение, именно с него будет выплачено вознаграждение.

В зависимости от ежедневного остатка

Процент на остаток рассчитывается и начисляется каждый день, а выплата осуществляется в конце расчетного периода (как правило, ежемесячно, реже — раз в квартал).

Возможные дополнительные условия

Дополнительные условия являются необязательными, однако в договор может быть включено одно или несколько из них.

• Неснижаемый порог. Сумма, ниже которой баланс на карте не должен снижаться (например, 5 тыс).
• Обязательный объем расходов на покупки. Устанавливается минимальная сумма таких расходов (например, 10 тыс).
• Максимальный порог начисления ПнО. Договор в этом случае не запрещает хранить средства на счете сверх указанной суммы, но проценты будут начислены только до указанного верхнего порога. Например, на балансе 250 тыс. рублей, а максимальный порог установлен в 200 тыс., тогда на 50 тыс. процент начислен не будет.

Срок выплат процентов на остаток

Чаще всего начисление происходит за отчетный период, срок которого исключительно индивидуален и зависит от даты заключения договора.

Например, карта оформлена 15 ноября, тогда первый отчетный период по ней будет с 15 ноября по 14 декабря, а 15 декабря — начислены ПнО (и кешбэк, если это предусмотрено условиями договора).

Читайте по теме:

Как выбрать банк для РКО

Кешбэк или… ? Влияние краткосрочной ценности на долгосрочные отношения с клиентом в страховании

Для сравнения можно проанализировать предложения различных банков на онлайн-платформах, а также у консультантов, непосредственно в банковских филиалах.

Если имеется долгосрочное сотрудничество с конкретной организацией (например, через нее оформлена зарплатная карта), то можно поинтересоваться, предусмотрены ли особые предложения для постоянных клиентов или, может быть, банк готов предоставить индивидуальные выгодные условия.

Также при заключении договора важно учитывать процент на годовой остаток, способ начисления процентов, дополнительные бонусы по карте и ограничивающие условия и стоимость обслуживания карты. А главное, подходит ли она для обычного распределения личных финансов и жизненного уклада.

Как рассчитывается процент на остаток?

Основой для начисления ПнО считается сумма средств за конкретный день или период.

Как правило, для расчетов используют формулу ежедневной доходности (в процентном отношении):

ЕП = ПнО / 365 (дней в году).

А для расчета ежедневных начислений сумму остатка умножают на ЕП.

Например, баланс дебетовой карты 40 тыс. рублей, а ставка начислений составляет 8%.

Тогда ежедневная доходность = 8/365 = 0,022%.

В нашем случае ежедневные начисления будут высчитываться так:

40 тыс. * 0,022 = 8,8 (рубля в день).

Если предположить, что сумма баланса меняться не будет, то ежемесячные начисления составят 264 рубля.

В случае ежедневного изменения баланса (что свойственно для дебетовых карт, так как покупки и пополнения совершаются практически ежедневно) начисления также будут меняться.

От чего зависит процент на остаток?

Очевидно, что ПнО личных средств будет зависеть от конкретного банковского предложения, который подразумевает ряд условий (зафиксированных в договоре).

• Длительность отчетного периода.
• Сумма средств на счете.
• Верхний и нижний пределы сумм, влияющие на начисления.
• Требования, связанные с обязательными покупками по карте.

Банки предлагают специальные программы, в рамках которых начисляются проценты по карте.

Однако единого универсального продукта, который подошел бы каждому клиенту, нет.

Банковские организации, пытаясь усилить свои конкурентные преимущества, предлагают карты с доходностью, приближенной к депозитным (ставки на начало осени 2024 года в некоторых банках достигают 20%).

Однако в отличие от депозита, картой можно и нужно активно пользоваться — как пополнять счет, так и совершать покупки.

Важно подобрать лучший продукт с преимуществами и условиями, которые подходят под финансовые и личные потребности и привычки.

При разумном подходе можно подобрать одну или несколько карт с ПнО и использовать их с пользой для личного или семейного бюджета.

Фото на обложке: Freepik