От марки вашего телефона могут зависеть шансы на получение кредита

Команда американского Национального бюро экономических исследований опубликовала результаты анализа 270 тысяч покупок, совершенных в период с октября 2015 по декабрь 2016 в немецком интернет-магазине, где можно приобретать мебель в кредит. Этот магазин использовал для оценки кредитоспособности не только стандартный рейтинг, но и цифровой след, который оставляли за собой покупатели. Похожие методы вот уже несколько лет применяются и в других европейских магазинах.

Исследователи изучили 10 разных типов информации, которую автоматически предоставляли клиенты, например, каким устройством и операционной системой они пользуются, как они попали на сайт (кликнули на рекламу или нет), в какое время суток совершили покупку и каким сервисом электронной почты пользуются. В анализе не учитывались некоторые факторы, на которые обычно обращают внимание кредиторы, например, выплачивал ли ранее клиент кредит этой же компании. Тем не менее исследователям удалось обнаружить, что все эти простые переменные можно использовать для оценки кредитоспособности наравне со стандартным рейтингом.

Фото: Unsplash

Обычно айфоны стоят гораздо дороже среднестатистического Android-устройства, и предыдущие исследования показывали, что наличие iOS-устройства является одним из факторов, по которому можно определить, относится ли человек к среднему классу.

Но среди находок исследователей есть и более интересные моменты. Например, они обнаружили, что у клиентов, которые размещали заказ с телефона, а не с компьютера, выше шанс провалить кредитные обязательства. Использование старых почтовых сервисов вроде Hotmail и Yahoo, тоже один из признаков возможного ненадежного заемщика. У клиентов, которые неправильно указывают электронную почту, риск оказаться недобросовестным заемщиком равен 5,09%, а у тех, кто не допускает ошибок, — 0,94%. В данном случае «невыполнением кредитных обязательств» считаются случаи, когда кредит передается коллекторам, то есть обычно через несколько месяцев после покупки и троекратного напоминания о необходимости погашения долга.

Вероятность невыполнения кредитных обязательств можно предсказать даже по тому, как вы оказались на сайте. Например, те, кто перешел в магазин по ссылке на сайте со сравнением цен, считаются менее надежными клиентами, чем те, кто попал в магазин, кликнув на рекламу. Иногда играет роль даже совсем незначительная информация. Например, система считает, что клиенты, использующие в адресе электронной почты свое имя, на 30% надежнее в плане погашения кредитов, чем те, кто создает почту вроде “koshechka367”.

По цифровому следу

Исследователи обнаружили, что с помощью цифрового следа можно даже предугадать, как изменится рейтинг кредитоспособности человека. Авторы исследования предполагают, что цифровые данные можно использовать для оценки клиента вне традиционной банковской системы.

Однако они признают, что этот метод может значительно повлиять на поведение клиентов в сети и их свободу действий. Представьте, что вам придется покупать iPhone, только чтобы вам одобрили заявку на ипотеку, или думать о том, как правильно назвать почту, чтобы получить кредит на автомобиль. Кроме того, некоторые недобросовестные клиенты наверняка будут фальсифицировать данные, чтобы обмануть кредиторов.

Фото: Unsplash

По словам главы исследования Тобиаса Берга, большинство людей не знает, что такая информация, как тип используемого устройства, может учитываться при рассмотрении заявки на кредит, хотя об этом сказано в договоре. «Его почти никто не читает и мало кто понимает, о чем там говорится», — заявил он.

Кредиторы, в свою очередь, могут предвзято относиться к заемщику, учитывая, например, его расу. Кроме того, многие люди могут позволить себе айфон, но все равно пользуются Android-устройствами. Да и некоторые не включают свое имя в адрес электронной почты по вполне разумным причинам.

Берг и его компания заметили, что иногда показатели рейтинга кредитоспособности не совпадает с тем, что говорит о клиенте его цифровой след: иногда рейтинг показывает, что человеку можно выдать кредит, а цифровой след этому противоречит. По словам Берга, рейтинг кредитоспособности показывает сырые данные и объясняет лишь крайние случаи, например, когда клиент пропускает платеж. Цифровой след же дает понять более тонкие психологические качества клиента, например, как он принимает решение о покупках и в какое время он обычно их совершает.

Поэтому исследователи рекомендуют комбинировать два метода. Правда, для человека без счета в банке, у которого есть только цифровой след, это может привести к отказу в выдаче кредита (который он вполне мог бы получить).

Однако повсеместное использование комбинации обоих методов начнется далеко не скоро. Отчасти это объясняется тем, что компании уже убедились в том, что информация из сети может быть не такой уж и полезной. «Мы уже про это слышали, — заявила Лиз Уэстон, колумнист издания NerdWallet и автор книги «Ваш рейтинг кредитоспособности». — В последний раз компании говорили, что будут определять надежность заемщика, анализируя его посты в Facebook. Все это звучит страшно, но на самом деле многие вещи пока что не влияют на вашу кредитоспособность и вряд ли будут влиять в будущем».

Кроме того, индустрия займов развивается очень медленно и не спешит менять свои методы на новые. «Базовая формула прекрасно работала и работает до сих пор, — считает Уэстон. — Не думаю, что ее заменят — и если это все-таки случится, то точно не сразу».

Пока что вам не нужно учитывать все эти необычные факторы в сети, чтобы получить кредит. Но в то же время неизвестно, как сайты будут анализировать и использовать эту пассивную информацию в будущем. Непонятно, как можно будет скрыть от них такую информацию, как марка телефона, которым вы пользуетесь. Однако по крайней мере теперь вы понимаете, что такие данные анализируются, и какие выводы из нее могут сделать компании.

Источник.

Материалы по теме:

Может ли Facebook помешать получить кредит?

Личные данные 346 тысяч людей два дня висели на стене музея

11 советов о том, как защитить свои данные в интернете

Сколько вы стоите в современной экономике данных?