В России могут ограничить переводы на подозрительные счета — вопросы у банков могут вызвать даже операции с родными
В Госдуму внесли законопроект, предлагающий ограничить поступления на счета с подозрительной активностью до 30 тыс. рублей в месяц.
5 минут
В Госдуму внесли законопроект, который предлагает установить для клиентов с подозрительными операциями лимит в 30 тыс. руб. в месяц на поступления по счёту. Как сообщается в тексте документа, ограничения коснутся внесения наличных, а также входящих переводов. Эксперты Russian Business отмечают, что в текущем виде законопроект может привести к увеличению числа ограничений по счетам добросовестных граждан до установления обстоятельств.
Критерии подозрительных операций определит Центробанк — совместно с Росфинмониторингом
Согласно законопроекту, взаимодействие с подозрительными клиентами выстроят поэтапно. Сначала регулятор зафиксирует нетипичную активность, попадающую под установленные критерии, и проинформирует банки о клиенте с повышенными рисками. Далее кредитная организация проводёт собственную проверку. Если признаки сомнительных операций подтвердятся, банк будет обязан ввести два типа ограничений:
- лимит в размере 30 тыс. руб. в месяц на операции по внесению наличных средств на банковские счета и электронные кошельки;
- лимит в размере 30 тыс. руб. в месяц на переводы клиенту от других лиц.
Банки обяжут незамедлительно реагировать на подозрительные операции по счетам и устанавливать ограничения — не позднее одного рабочего дня после уведомления от ЦБ.
При первичном выявлении подозрительной активности лимиты будут действовать не более года — точный срок определит банк. При повторном инциденте ограничения установят уже на два года.
По словам авторов документа, меры направлены на борьбу с сектором теневых финансовых услуг мошенников, который сместился в сторону Р2Р-переводов через счета граждан.
Если законопроект примут, новые правила вступят в силу с 1 марта 2028 года.
Под внимание ЦБ попадут нетипичные клиентские переводы
Критерии, по которым будут определять сомнительные операции, регулятору только предстоит определить. По версии члена Совета Национальной ассоциации специалистов финансового планирования (НАСФП), основателя Anderida Financial Group Алексея Тараповского, под подозрение попадут типичные для подставных счетов схемы:
- веерные зачисления от десятков разных физлиц;
- молниеносный вывод только что поступивших денег;
- внесение наличных с последующим дроблением;
- резкий всплеск активности на прежде спящем счёте.
При этом международный финансовый советник Мария Ермилова уточняет: ЦБ будет учитывать не сам факт поступления денег, а подозрительные действия с уже полученной суммой.
Эксперты также сошлись во мнении, что главным плюсом законопроекта является автоматическое уведомление всех банков о рискованных клиентах. Как пояснил Алексей Тараповский, информация о наличии подозрительной активности не будет привязана к конкретному счёту, но к самому клиенту. Как итог: недобросовестные держатели счетов, получив ограничение в одном банке, не смогут продолжать дроперство в других.
В свою очередь Мария Ермилова подчеркнула, что потенциальное ограничение не означает автоматического запрета на пользование всеми банковскими услугами во всех организациях. Каждый банк будет сопоставлять информацию от регулятора с внутренними данными по клиенту, и только после этого принимать решение.
«Механизм скорее создает единый информационный контур оценки риска, а не единую автоматическую блокировку всех счетов гражданина», — пояснила эксперт.
Новые обязанности — новая нагрузка на банки
Как объяснил Алексей Тараповский, кредитным организациям придётся обрабатывать уведомления от ЦБ в реальном времени, перестраивать свои под новые признаки регулятора, затем настраивать два отдельных лимита, автоматически считать внесённую наличность и входящие переводы.
«Если прибавить к этому жёсткие сроки — ограничить и уведомить за один рабочий день, — неизбежен и поток клиентских разбирательств в первые месяцы. Следовательно, нужны и доработка софта, и обученный персонал на спорных кейсах, и резерв на судебные издержки», — пояснил эксперт.
По словам Марии Ермиловой, именно из-за необходимости в корректировке бизнес-процессов вступление закона в силу отложили до 2028 года.
При этом у крупных банков есть ресурс и достаточная инфраструктура, чтобы в дальнейшем автоматизировать системы под работу в реалиях нового закона. Для небольших кредитных организаций расходы на IT и могут оказаться более ощутимыми.
Физлицам рекомендовали сохранять документы, обосновывающие причину крупных переводов
Управляющий партнёр агентства ВМТ Консалт Екатерина Косарева подчеркнула, что в данном виде законопроект имеет несколько потенциальных зон риска.
Прежде всего эксперт отметила нехватку критериев подозрительных операций от ЦБ в тексте документа. В настоящий момент физлица не в состоянии понять, какие именно действия приведут к блокировкам счетов. Пока нет чётко прописанного регламента, подозрительными могут статьи простые переводы в пользу родственников.
Ещё одна зона риска — угроза лишения лицензии кредитных организаций, которые неоднократно проигнорируют опасения ЦБ.
«Вероятно, банки будут перестраховываться, что вызовет кратный рост числа блокировок. Лицензия дороже, чем несколько жалоб от клиента», — пояснила Екатерина Косарева.
Между тем, законопроект предусматривает семидневный срок для рассмотрения банками обращений клиентов, готовых подтвердить законность своих поступлений, уточнила международный финансовый советник Мария Ермилова. Чтобы доказать несправедливость блокировки, эксперт рекомендовала клиентами сохранять документы, объясняющие экономический смысл финансовых операций по счетам и источники денег:
- при возврате займа — договор займа и документы, подтверждающие первоначальную передачу денег;
- при продаже имущества — договор купли-продажи;
- при подарке — договор дарения, если он необходим в конкретной ситуации;
- при переводе между родственниками — документы, позволяющие объяснить происхождение денег и связь между сторонами;
- при продаже автомобиля, недвижимости и других активов - соответствующий договор и документы об оплате.
Документы необходимы банку для понимания, откуда деньги появились и почему переводились именно в таком размере и таким способом, заключила эксперт.
