Пять самых распространенных вопросов о санации банка

1. Что такое санация банка?

Санация — это общее название мер, принимаемых для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Санация может проводиться акционерами банка, его кредиторами или иными лицами.

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка:

• оказание финансовой помощи банку его акционерами и иными лицами;
• изменение структуры активов и обязательств банка;
• изменение организационной структуры банка;
• приведение в соответствие размера уставного капитала банка и величины его собственных средств;
• реорганизация банка; 
• может быть назначена временная администрация по управлению банком.

2. Почему это не страшно. Или страшно?

Недавняя санация банка «Открытие», а теперь и «Бинбанка» — плохая новость для российской экономики и хорошая новость для клиентов этих банков.

Для экономики это плохо, поскольку санация проводится для предупреждения банкротства банка и восстановления его платежеспособности. Значит, у крупнейших российских банков возникли основания для банкротства и проблемы с платёжеспособностью. Это плохой признак, который может свидетельствовать либо о проблемах в экономике, либо о чрезмерном риске банкиров, либо об их недобросовестности или некомпетентности, либо о некачественном надзоре за банкирами, либо обо всём перечисленном.

Для клиентов банков это хорошо, поскольку у банка не отозвана лицензия, не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть для клиентов практически ничего не изменится — можно будет по-прежнему проводить расчёты через банковские счета, получать кредиты, размещать и снимать вклады и совершать другие операции.

Правило такое: банкротство крупных банков будет иметь настолько катастрофические последствия для экономики в целом, что государство любой ценой спасёт крупные банки от банкротства (за счёт всех остальных). Для крупных банков это означает поощрение их рискованной политики. Для обычных потребителей это означает, что лучше держать деньги в крупных банках.

3. А я потеряю деньги?

Нет, вы можете распоряжаться деньгами на счетах и во вкладах в банке так же, как и раньше. Но если платёжеспособность банка не восстановится в будущем, то у него может быть отозвана лицензия. В случае отзыва лицензии вклады, превышающие 1,4 млн рублей, могут быть потеряны полностью или частично. 

4. Из-за чего в банке могут назначить временную администрацию?

В рамках санации может проводиться финансовое оздоровление банка, одной из мер которого является введение временной администрации. По закону, есть семь оснований для назначения в банк временной администрации:

1. Банк не удовлетворяет требования кредиторов или не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах банка;
2. Банк допускает снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последние двенадцать месяцев, более чем на 30% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;
3. Банк нарушает норматив текущей ликвидности, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 20%;
4. Банк не исполняет требования Банка России о замене руководителя банка либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению или реорганизации банка в установленный срок;
5. Имеются основания для отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций;
6. Советом директоров Банка России утвержден план участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;
7. Комитетом банковского надзора Банка России утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

5. Как понять, что банк может попасть под санацию, и спастись от этого?

Нужно быть очень осторожными при выборе банка. Желательно держать деньги в крупном банке с государственными либо уважаемыми иностранными акционерами. 

Храните деньги только на застрахованных вкладах (не более 1,4 млн рублей в одном банке). Полезно следить за рейтингами банка, в котором у вас размещены деньги, и своевременно реагировать на ухудшение рейтинга.

Материалы по теме:

Еженедельный FinTech-дайджест: Тиньков VS блогеры, почему прогорело «Открытие» и список самых выгодных карт с кэшбэком

Герман Греф назвал «фейком от начала и до конца» информацию об уходе в минус дебетовых карт

Почему банки именно сейчас стали инвестировать в регтех? — Комментарий

Что нужно сделать, чтобы твой финансовый проект «взлетел»

Слухи о проблемах в четырех крупных российских банках касаются каждого