Подробно и понятно о ставках в микрофинансировании (Ответ критикам zaimionline)

Как руководителю сервиса Zaimionline, мне приходится чуть ли не ежедневно слышать критику проекта, связанную с дороговизной предоставляемых займов. Попробую на пальцах объяснить, во-первых, почему это не так, а во-вторых, почему наш сервис положительно влияет на развитие экономики в целом.

Для понимания ситуации необходимо четко осознать, что краткосрочный микрозаём и обычный банковский кредит — это абсолютно разные продукты. Точно также, как разными продуктами являются ипотека и кредитная карта - ведь никому не приходит в голову рассчитаться кредитной картой при покупке квартиры, и потом ежемесячно платить минимальный платеж.

Также и здесь — если вы хотите что-то купить в кредит (холодильник,телефон, телевизор, диван и т.п.) —  вы оформляете банковский кредит (или рассчитываетесь кредиткой в надежде вернуть долг до окончания grace period). А если вам срочно понадобились 500 рублей (например, вы сидели в кафе и заказали двойную порцию чизкейка, не подрассчитав свои текущие финансовые возможности) — вы пойдете в банк? Вот здесь-то и поможет краткосрочное онлайн-финансирование. Или вам срочно необходимо купить новые сандалии за 2000 рублей. Вроде бы, 2 тысячи для вас — небольшие деньги, тем более что зарплата на следующей неделе. Но вот прямо сейчас у вас их нет, а на старых оторвалась подошва. Вы готовы пойти в банк за 2-мя тысячами рублей? Уверен, что нет. Кредитная карта, конечно, могла бы стать решением в данной ситуации, но в данном случае эти 2 тысячи рублей обойдутся вам ДОРОЖЕ в прямом и переносном смысле!

Давайте посчитаем:

При оформлении кредитной карты вам рано или поздно придется заплатить комиссию за обслуживание. Вы можете ее и не заметить, так как не все банки снимают комиссию сразу, предпочитая переносить ее на конец финансового года, но она в 80% случаев будет! В среднем банки берут за обслуживание Visa Classic или Master Card Standart около 700 рублей в год. То есть, заняв у банка 2000 рублей, вам уже придется отдать на 700 рублей больше. Да, возможно вы скажете, что за эти 700 рублей вы сможете прокредитоваться на гораздо большую сумму, но в этом то и заключается основная опасность кредитных карт — вы будете тратить кредитные (не свои!) деньги на НЕНУЖНЫЕ вам вещи и позже платить за них немаленькие проценты. Именно поэтому я и написал о том, что кредитная карта в данном случае обойдется дороже не только в прямом, но и переносном смысле слова.

Далее, для получения этой кредитной карты вам придется потратить деньги на проезд до банка и обратно (50 рублей), возможно отстоять очередь, потратив свое далеко не бесплатное время. При этом вам, возможно, придется еще и ждать решения (а сандалии нужны сейчас!). Другое дело, если вы оформите быстрый онлайн-заём. Во-первых, деньги вы получите сразу, а во-вторых 2000 рублей на неделю обойдутся вам (на примере zaimionline.ru)  всего в 360 рублей! В 2 раза дешевле чем в банке! Т.е. для определенных целей краткосрочное финансирование от МФО дешевле банковского! Если для вас важнее размер суммы или срок финансирования - вам в банк! Если срочно и немного - то к нам! Не нужно жаловаться на высокие проценты, если вы используете продукт не по назначению! Подходите к выбору типа заимствования ответственно и взвешенно!

Кстати, в некоторых случаях, кредитные продукты можно и комбинировать. Например, у вас есть кредитная карта с лимитом в 100 тысяч рублей. За предыдущий месяц вы поиздержались и израсходовали по ней 50 тысяч рублей, в результате чего банк выставил вам счет на минимальный платеж в размере 5 тысяч рублей. А у вас нет их сейчас (пропили, проели, сандалии купили). Что вы делаете? Правильно, оформляете краткосрочный микрозаём на 1(!) день. Всего за 275 рублей вы получаете на свою карту 5000 рублей, банк засчитывает их как минимальный платеж, а на следующий день вы их возвращаете МФО. Все довольны - банк получил мин.платеж, МФО на вас немного заработала, вы не испортили себе кредитную историю.

Теперь о том, почему микрокредитование важно для российской экономики.

Давайте примем за состояние равновесия момент, когда вы только подумали о необходимости покупки новых сандалий. В это же самое время где-то недалеко от вас сидит этакий продавец обуви Геннадий, жене которого (Дарье) срочно необходимо сделать маникюр. Денег, как это часто бывает, ни у кого нет. :) Экономика стоит!

Далее, на zaimionline (а где же еще?) вам одобряют микрокредит в размере 2-х тысяч рублей, благодаря чему состояние равновесия нарушается. Вы идете к Геннадию, покупаете у него новые сандалии, которые он ранее купил у оптовика Михаила за 1400 рублей.... Чувствуете, как огромная махина под названием "экономика" начинает поскрипывать и приходить в движение? Геннадий, как обычно, прячет 100 рублей из заработанных 600 в качестве заначки, а 500 отдает жене Дарье, которая несет их маникюрше Свете, которая в свою очередь тратит их на продукты в магазине, в котором, возможно, работаете вы... Экономика пришла в движение! Люди работают, товарооборот растет! И микрофинансирование сыграло здесь не последнюю роль!

Более того, экономику двигают, как это не странно, даже ненадежные заемщики! Взяв в банке кредит, человек уже подстегнул экономический рост, так как деньги он в любом случае потратит на что-то(а иначе зачем брал-то?). И кто-то на этом заработает, и на заработанное купит еще что-то. А у заёмщика в это же самое время случается финансовый кризис - его увольняют с работы и он какое-то время не может отвечать по своим обязательствам, портя при этом свою кредитную историю. Как ему после этого продолжать "раскручивать" экономику, когда финансиовая ситуация придет в норму?

М-и-к-р-о-ф-и-н-а-н-с-и-р-о-в-а-н-и-е!
Именно МФО готовы дать человеку второй шанс. Да, такие заимствования обойдутся дороже, но они точно также будут двигать экономику вперед и дадут человеку шанс на исправление своего кредитного рейтинга. (Я, конечно, не беру в расчет мошенников, которые изначально не планируют возврат займа, и потом еще и обижаются, получив отказ, письма пишут гневные в техподдержку...)

Отдельно стоит рассмотреть категорию людей, проживающих вдалеке от банковских филиалов.  В-основном, банкиры предпочитают не рисковать, и не одобряют кредиты сельскому населению без кредитной истории. А где им взять эту кредитную историю, если кредиты им не выдают? Только в МФО. Взял пару займов, вовремя вернул, - и тебе становятся
доступны более выгодные кредитные продукты. Кстати, автор концепции микрокредитования Мухаммед Юнус из Бангладеш в 2006 году стал лауреатом нобелевской премии (ссылка).

Таким образом, краткосрочное микрофинансирование - очень важный инструмент современной кредитной системы. Главное - понимать его суть и использовать по назначению.

P.S. Ради справедливости, конечно, стоит отметить, что микрокредиты могут вызвать зависимость у определенной категории кредиторов. Но бороться с ней надо повышением финансовой грамотности, а  не критикой микрофинансирования и уж тем более не законодательными ограничениями.
P.P.S. А законодателям в первую очередь я бы посоветовал задуматься не об ограничении ставок, а об их частичном субсидировании хотя бы для сельского населения.
Иначе, кредиты станут для них совсем недоступны.