Пять признаков того, что вам не дадут кредит в банке

Большой объем выплат по долговым обязательствам 

Если платежи по кредитам превышают 50% дохода заемщика, то риск дефолта по долговым обязательствам очень высок. Показатель долговой нагрузки (ПДН), введенный Банком России с 1 октября, призван ограничить банки в выдаче кредитов с ПДН 80%.

Выдавая кредит, банк должен соотнести платежи клиента по его обязательствам, добавить будущие выплаты по новому кредитному договору и соотнести их с уровнем дохода заемщика.

Свежие просрочки 

Свежие просрочки по долговым обязательствам – одна из веских причин для отказа в кредите. Проверенная рекомендация – заказать выписку из бюро кредитных историй и убедиться, что ваши данные введены корректно.

Важно помнить, что кредитные карты закрываются дольше, чем кредиты наличными – банк ждет 45 дней для того, чтобы убедиться в отсутствии давних транзакций (например, зарубежных). Счет закрывается по истечении этого срока. Давние просрочки менее опасны, если речь не шла о задержке выплаты свыше 90 дней или банкротстве.   

Пример. Анна, сотрудник творческого коллектива, столкнулась с долгим принятием решения по кредиту в связи с просрочкой, допущенной во время декретного отпуска. Обратившись в свой зарплатный банк, она получила позитивное решение.

Индикаторы кредитного мошенничества 

У банков есть ряд индикаторов кредитного мошенничества: в частности, большое количество запросов в разные банки (7-10 за один месяц) могут насторожить. Однако, если это давняя разовая ситуация, на оценку заемщика она не повлияет.

Отсутствие данных о доходе  

Оценивая долговую нагрузку клиента, с 1 октября банк будет использовать один из трех способов, одобренных регулятором: 

1. справку о подтверждении дохода, 
2. выписку из Пенсионного фонда России (ее можно получить, пройдя полноценную регистрацию с подтверждением личности на сайте Госуслуг),
3. выписку со счета. 

Если этих данных нет, банк будет использовать данные из кредитных бюро, если человек уже является клиентом банка и давал согласие на их обработку. Или среднестатистический доход на душу населения в регионе, в котором проживает клиент. Как правило, среднестатистические данные ниже, чем реальные доходы. Поэтому самый оптимальный способ получить нужную сумму, не являясь действующим клиентом банка, – любым удобным образом подтвердить свои доходы.

Для этого необязательно идти в банк: у некоторых кредитных организаций уже настроены сервисы цифрового обмена документами со своими клиентами с использованием электронной подписи. Не забывайте, что справка о доходах для необеспеченного кредита действительна в течение трех месяцев. 

Пример. Предприниматель из Челябинска, владеющий бизнесом и имеющий несколько квартир и автомобиль, на протяжении нескольких месяцев не мог получить одобрение кредита на крупную сумму – его предпринимательский доход нужно было подтверждать по налоговой декларации, а кредитной истории не было, так как он никогда не брал кредитов на личные цели. Для таких случаев подойдет выписка со счета, на которой будет видно движение средств.  

Неоплаченные штрафы у службы судебных приставов 

Невыплаты по ЖКХ, налогам или дорожным штрафам могут стать не только неприятным сюрпризом на границе, но и привести к отказам по кредиту. Лучше их не допускать.

Final check: проверьте, нужен ли вам кредит 

1. Перед тем как взять кредит, просчитайте полную долговую нагрузку семьи: суммируйте расходы по всем вашим обязательным выплатам, включая аренду квартиры, выплаты за образование детей или уход за родственниками. Если эти выплаты будут превышать 50% семейного дохода, это повод подумать о том, от каких расходов вы можете отказаться, если вы не топ-менеджер с семизначным месячным net income.
2. Отказы банков – это повод проверить налоговые задолженности и кредитную историю. Возможно, там есть сюрпризы, с которыми лучше попрощаться. Свой кредитный отчет раз в год можно запросить у каждого из кредитных бюро бесплатно. 
3. Если вы трудоустроены и у вас «белый» доход, воспользуйтесь выпиской из Пенсионного Фонда – ее можно отправить банку дистанционно, получив ее на сайте Госуслуг. Если доход неофициальный, не забывайте о выписке по счету. 

Фото на обложке: Vershinin89/Shutterstock