Как повысить вероятность страховых выплат предпринимателю

Не обманывайте страховые компании

Главное правило при заполнении заявления-анкеты для заключения договора страхования — не врать. От слова совсем. Это значит, что нужно обратить внимание на все пункты и указать все как есть в действительности. 

Стоит учитывать, что страховщик досконально проверит заявленную вами информацию.

Многие случаи обмана заканчиваются отказом в выплате. Но существуют и более негативные исходы. Так, например, в апреле этого года волгоградский Центральный районный суд вынес приговор 51-летнему волгоградцу, которого признали виновным по статье «мошенничество в сфере страхования». 

Он вместе с товарищем инсценировал похищение грузовика с застрахованным грузом. Но даже опыт работы в страховой сфере (а вместе с ним и подробности о внутреннем устройстве работы страховщика) не позволил мужчине избежать наказания. В страховых компаниях работают профессионалы, которые будут готовы отстаивать свои права суде, если узнают о факте обмана. Это еще один веский довод в пользу того, что шутить со страховыми не стоит.

Хорошо изучите виды страхования

Нужно четко понимать, что вы страхуете и от каких рисков. Чаще всего предпринимателям предлагается пакет услуг страхования, состоящий из трех его основных видов:

1. страхования имущества, 
2. ответственности,
3. страхования на случай перерыва в производстве. 

Имущественное страхование подразумевает, к примеру, возмещения при порче или похищении материальной собственности компании, а его стоимость (а вместе с ним и сумма страховых выплат) рaссчитывается в зависимости от стоимости застрахованного имущества. 

Главным советом при зaключении такого договора страхования станет индивидуализация объекта стрaхования — если имущeство, подлежащeе страхoванию, не будет кoнкретизировано в дoговоре, вeлика вeроятность, что такой договор может быть признан недействительным. При этом в каждом конкретном случае страхования могут быть свои подводные камни — например, при страховании товаров в обороте лучше избегать точного перечня товаров, но указать необходимую совокупность признаков, которые могут позволить отделить застрахованный товар от незастрахованного.

Страхование ответственности поможет, если был причинен вред жизни, здоровью или имуществу получателя услуг. В отличие от имущeственного страхoвания, этот вид определяет предельную сумму выплат по согласованию сторон. 

Если вред потребителю был нанесен на сумму, выходящую за предельную сумму страхования, разницу предприниматель должен будет оплатить самостоятельно. Поэтому при составлении такого договора страхования стоит учитывать все риски, с которыми может столкнуться ваш бизнес.

Страхование от простоев защитит бизнес от форс-мажорных обстоятельств, которые не позволяют ему продолжать работать и зарабатывать в привычном режиме. Здесь размер страховых выплат будет зависеть от упущенной прибыли от производства. При этом важно помнить, что не стоит переоценивать свои убытки — страховая компания обязательно проверит масштабы потерь от простоя производства.

В перечень видов основного страхования в сегменте b2b не включаются договоры ОСАГО, медицинское страхование и страхование грузов при перевозке — такие договоры придется заключать дополнительно. Причем при страховании грузов в договор обычно включается условие пломбировки контейнеров с грузом, что впоследствии может стать условием выплаты или невыплаты страховой компенсации.

Не каждое событие, которое произошло с имуществом, грузом или ответственностью страховая компания признает страховым случаем. Например, при страховании от простоев в договоре обязательно будет установлено минимальное время простоя для бизнеса — франшиза, остановка работы на срок меньше которой не будет считаться страховым случаем. Трактовка и перечень таких случаев прописаны в договоре.

Внимательно изучите условия страхового договора

По каждому виду страхования в каждой компании существует определенный список правил, знание и грамотное соблюдение которых максимально облегчат процедуру получения выплат при наступлении страховых случаев. 

Договор обязательно должен содержать в себе условия, при которых страховая компания обязана возместить ущерб либо, напротив, имеет право отказать в выплате. Если в договоре что-то не прописано, то начинают действовать правила. Отдельные условия правил могут быть иначе прописаны в договоре – это называется оговорки. В основном, оговорки регулируют поведение сторон договора в нестандартных ситуациях.

Прежде всего внимательно стоит изучить:

• перечень случаев, которые, согласно договору, не признаются страховыми (и при наступлении которых компания-страховщик не выплачивает компенсацию); 
• обязанности страхователя при наступлении страхового случая, за малейшие отступления от которых может последовать отказ в выплате;
• перечень документов, необходимых для получения выплаты при наступлении страхового случая. 

Важно отметить, что в правилах страхования могут содержаться различные условия, которые обычно сильно отличаются от представлений страхователя о непременной защите его интересов. Например, при пропаже застрахованного товара, выставленного на витрине, не всегда можно получить страховые выплаты. Если замок на витрине не был взломан, а товар пропал, то этот случай страховым не является.  

Привлекайте профессионалов

Заключая страховой договор без профессиональной помощи, изучить правила и оценить все риски невозможно, что-то можно упустить, а в чем-то можно не разобраться или понять неправильно. Если привлечь к заключению договора профессиональных посредников, например, брокеров или агентства по страхованию, можно избежать неправильной трактовки договора обеими сторонами. 

Есть брокеры и агентства, которые специализируются на определенных вида страхования и имеют огромный опыт не только заключения договоров, но и урегулирования убытков. Также, скорее всего, они помогут вам значительно сэкономить на страховых взносах.

Именно профильных профессионалов

Если при нaступлении стрaхового случaя компания-страховщик отказывает в выплате компенсаций, стоит проконсультироваться с профильным юристом. Мнение стрaхового юриста также может пригодиться, если выплату, по вашему мнению, неправомерно снижают в несколько раз. 

Страховые споры достаточно специфичны, и потому в спорных ситуациях зачастую сложно обойтись без профильной подготовки. Профессиональный профильный юрист в силу постоянной практики видит слабые места в договорах страхования не хуже самих страховщиков, поэтому иметь такого человека на своей стороне при спорах со страховой компанией крайне полезно. А в если спорная ситуация неоднозначна, обойтись без профессиональной помощи практически невозможно.

Даже крупные компании сталкиваются с судебными спорами со страховыми компаниями, и обращение к профильным юристам позволило им доказать свою правоту в суде.

Например, в своем профессиональном опыте я сталкивался с подобной ситуацией: предприниматель застраховал геодезическое оборудование, которое крепилось к вертолету. После того как у вертолета отказал двигатель, оборудование пришлось отцепить. В ходе этой операции оборудование было уничтожено. 

Владелец оборудования обратился в страховую компанию, где получил отказ в выплате. В суде ему удалось доказать, что по договору этот случай все-таки является страховым, а значит, ему полагается страховая компенсация.

Как получить максимум

• Прежде всего внимательно заключайте договор страхования — в нем должны быть досконально описаны не только страхуемые объекты (стоимость которых вы должны оценить максимально адекватно их реальной рыночной стоимости), но и перечень необходимых для страховой выплаты документов, которые вам придется предоставить страховщикам при наступлении страхового случая. 
• Если такого перечня не будет, или в страховом договоре будут упоминаться документы, предоставить которые в силу особенностей бухгалтерского учета бизнеса вы не сможете, это может стать веской причиной для отказа в страховой выплате. 
• Привлекать профессионального профильного юриста может быть полезно уже на этапе заключения договора — это позволит избежать подводных камней и неожиданных условий в будущем. Юрист сможет более внимательно изучить страховой документ и предложить внести в него более выгодные для вас условия, что может помочь избежать отсутствия страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Юридическая поддержка на различных этапах взаимодействия со страховой компанией поможет не только получить максимальную страховую выплату, но и сберечь собственные нервы.