Процентный доход и как его определить

Что такое процентный доход?

Это сумма, которую инвестор получает в качестве вознаграждения за использование своих средств. Он представляет собой процент от вложенной суммы, начисляемый в течение определенного времени. Процентный доход — важный аспект финансовой деятельности и инвестиционных решений. 

Разные финансовые инструменты, такие как кредиты, депозиты и облигации, могут предлагать различные уровни процентного дохода, в зависимости от условий и рисков. 

Это делает процентный доход важным элементом для понимания инвестиционной стратегии и управления активами.

Где встречается процентный доход?

Его можно найти в различных финансовых сферах, начиная от традиционных банковских услуг и заканчивая альтернативными инвестициями. Ниже представлены основные источники процентного дохода.

Банковские депозиты:

• Сберегательные счета. Открытие сберегательного счета в банке позволяет получить процентную прибыль на средства, которые не используются. Проценты начисляются на остаток, что делает этот способ пассивным доходом.
• Депозитные сертификаты. Эти инструменты предлагают более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета.

Облигации:

• Государственные облигации. Инвестиции в облигации государственного займа обеспечивают фиксированные купонные выплаты. 
• Корпоративные облигации. Эти облигации предлагают более высокие ставки по сравнению с государственными, но также несут больший риск. Инвесторы должны оценивать финансовое состояние компаний-эмитентов.

Кредитование:

• Peer-to-peer (P2P) кредитование. Платформы P2P позволяют частным лицам давать займы другим частным лицам или малым бизнесам. Кредиторы получают процентный доход от платежей по займам.
• Кредитные союзы. Члены кредитных союзов могут получать займы по более низким ставкам и участвовать в распределении процентного дохода.

Дивиденды:

• Акции с фиксированными дивидендами. Некоторые компании выплачивают дивиденды, которые можно считать аналогом дохода по процентам. Эти выплаты могут быть регулярными и стабильными, что привлекает инвесторов.
• Инвестирование в ипотечные ценные бумаги. Эти инструменты позволяют получать доход от ипотечных платежей, которые делают заемщики. Инвесторы получают платежи, основанные на основном долге.

Альтернативные инвестиции:

• Краудфандинг и краудинвестинг. Инвесторы могут делать вклады в стартапы и малые предприятия через платформы, получая процентную прибыль в виде прибыли или возврата инвестиций.

Процентный доход по сравнению с Процентными расходами

Эти два аспекта влияют на общую финансовую устойчивость как физических лиц, так и компаний. Давайте подробнее рассмотрим их влияние на финансовую ситуацию. 

Как мы уже выяснили, что прибыль на процентах помогает увеличивать ваши сбережения и обеспечивает дополнительный денежный поток. А процентные расходы — это деньги, которые вы тратите на выплаты по долгам.

Они могут включать:

• кредиты,
• займы.

Эти расходы могут значительно снизить финансовые возможности, так как они уменьшают сумму денег, доступную для инвестиций или сбережений.

Важно следить за балансом между доходами и расходами. Когда процентный доход превышает процентные расходы, вы находитесь в плюсе. Например, если зарабатываете 40 тыс. рублей от инвестиций и тратите 30 тыс. рублей на проценты по кредитам, у вас остается 10 тыс. рублей для дальнейшего роста.

Читайте также: Россияне рассказали, какой доход считают признаком богатства

Но если расходы превышают доходы, можете столкнуться с финансовыми проблемами. Например, если расходы составляют 50 тыс. рублей, а доходы — только 40 тыс., придется искать пути сокращения долгов или увеличения доходов.

Процентный доход и Дивидендный доход

Инвестиции — мощный инструмент для создания богатства, и выбор между процентным и дивидендным доходом может оказать значительное влияние на финансовые результаты. 

Здесь прибыль будет зависеть от вложений в долговые инструменты, такие как облигации, банковские депозиты и другие фиксированные активы. Это один из самых безопасных способов получать регулярный доход.

Преимущества:

• Предсказуемость. Регулярные выплаты позволяют планировать финансовые потоки.
• Низкий риск. Инвестиции в высококачественные облигации защищают капитал от значительных потерь.

Недостатки:

• Низкая доходность. В условиях низких процентных ставок, доход от таких активов может быть довольно скромным.
• Инфляционные риски. Реальная доходность может уменьшиться при росте цен, снижая покупательную способность. 

Читайте также: Страховые взносы с дохода свыше 300 тыс. рублей

Дивидендный доход получается от акций компаний, которые распределяют часть своей прибыли среди акционеров. Это может быть регулярным или одноразовым, в зависимости от финансовых результатов компании.

Преимущества:

• Потенциал роста. Акции могут увеличиваться в цене, что приносит как доход от дивидендов, так и капитализацию.
• Реинвестирование. Дивиденды можно реинвестировать, что способствует созданию сложного процента и увеличению общего капитала.

Недостатки:

• Волатильность. Цены на акции могут изменяться, что увеличивает риск потери капитала.
• Неопределенность дивидендов. Компании могут сократить или отменить дивидендные выплаты, если столкнутся с финансовыми трудностями.

Консервативные инвесторы могут предпочесть стабильный процентный доход, тогда как более агрессивные могут рассмотреть акции с дивидендами.

Возможные пути достижения успеха:

1. Диверсифицируйте портфель. Сочетание процентных и дивидендных активов может снизить риски и повысить общую доходность. Например, можете держать облигации для стабильного дохода и акции для потенциального роста.
2. Оцените риски. Понимание своей толерантности к риску поможет определить оптимальное соотношение между процентными и дивидендными активами.
3. Учитывайте долгосрочную перспективу. Сосредоточьтесь на долгосрочных инвестициях. Реинвестирование доходов и терпение — одни из основных факторов успеха.

Сочетание обоих типов доходов в портфеле может обеспечить стабильность и рост.

Как рассчитать процентный доход?

В этом разделе рассмотрим на примере из жизни, как это можно сделать. 

Представим себе Михаила, который решает начать инвестировать свои сбережения. У него есть 100 тыс. рублей, и он находит банк, который предлагает ему депозит с годовой ставкой 6%. Михаил планирует оставить деньги на 2 года. 

Как ему рассчитать, сколько он заработает?

Шаг 1. Первоначальный расчет 

Для начала Михаил рассчитывает доход за первый год.

• Основная сумма: 100 тыс. рублей.
• Процентная ставка: 6% годовых.

Используем формулу:

Процентный доход за первый год = 100 тыс. × (6 / 100) = 6 тыс. рублей

По истечении первого года на счете Михаила будет:

100 + 6 = 106 тыс. рублей

Шаг 2. Расчет на второй год 

Теперь Михаил решает реинвестировать полученные проценты и посчитать доход за второй год, уже исходя из новой суммы — 106 тыс. рублей.

Используем ту же формулу:

Процентный доход за второй год = 106 тыс. × (6 / 100) = 6,3 тыс. рублей

Таким образом, по истечении второго года на его счете будет:

106 тыс. + 6,3 тыс. = 112,3 тыс. рублей

Итоговые результаты

После двух лет Михаил получает не только свои 100 тыс. рублей, но и общий процентный доход в размере:

6 тыс. + 6,3 тыс. = 12,3 тыс. рублей

Таким образом, итоговая сумма на счете составляет за указанный период составит 112,3 тыс. рублей.

Важные аспекты:

• В этом примере Михаил заработал больше во второй год благодаря реинвестированию. Эффект сложных процентов делает его деньги более продуктивными.
• Михаилу следует помнить, что на его процентную прибыль могут распространяться налоги. В зависимости от законодательства, он может потерять часть прибыли, что стоит учитывать в дальнейших расчетах.
• Если Михаил решит оставить свои деньги на еще больший срок, его доход будет продолжать расти. Например, если он оставит деньги на 5 лет, он сможет значительно увеличить свои сбережения. 

Расчет дохода — это не только полезный навык, но и важный элемент финансовой грамотности. Зная, как работает реинвестирование и сложные проценты, вы сможете более эффективно планировать свои финансы и достигать желаемых целей.

Кроме того, есть эффективная процентная ставка — это процент, который показывает, сколько реально заплатите за кредит или сколько заработаете на вложениях. Она учитывает, сколько раз в год начисляются проценты.

Например, если проценты добавляют к сумме каждый месяц, то в конце года заплатите или заработаете больше, чем если бы просто считали по обычному проценту. Это помогает понять, насколько выгодно брать кредит или инвестировать деньги.

Посчитаем эффективную процентную ставку. Представьте, что решили взять потребительский кредит на сумму 100 тыс. рублей, чтобы приобрести оборудование. Банк предлагает вам кредит на 2 года с номинальной процентной ставкой 12% годовых.

Шаги расчета:

Номинальная ставка: 12% годовых.

Сумма кредита: 100 тыс. рублей.

Процентные выплаты:

• За 1 год платите: 100 тыс. × 0.12 = 12 тыс. рублей.
• За 2 года: 12 тыс. × 2 = 24 тыс. рублей.

Общая сумма выплат:

100 тыс. (основная сумма) + 24 тыс. (проценты) = 124 тыс. рублей.

Ежемесячный платеж:

• Общая сумма выплат за 2 года = 124 тыс. рублей.
• Количество месяцев = 2 × 12 = 24 месяца.
• Ежемесячный платеж = 124 тыс. / 24 ≈ 5,1 тыс. рублей.

Эффективная ставка:

• Общие проценты за 2 года = 24 тыс. рублей.
• Эффективная ставка = (Общие % / Сумма кредита) / Количество лет × 100%
• Эффективная ставка = (24 / 100) / 2 × 100% = 12%.

Хотя номинальная ставка составляет 12%, из-за дополнительных сборов (например, комиссии за оформление кредита) эффективная ставка может быть выше. 

Например, если комиссии составляют еще 2 тыс. рублей:

• Новые общие %: 24 тыс. + 2 тыс. = 26 тыс. рублей.
• Эффективная ставка = (26 тыс. / 100 тыс.) / 2 × 100% = 13%.

Таким образом, эффективная ставка будет составлять 13%.

Этот пример демонстрирует, как важно учитывать все аспекты кредита при его оформлении, ведь от этого зависит, сколько вам придется заплатить.

Фото на обложке: Pexels