Гражданам-банкротам могут дать рассрочку платежей до пяти лет

Сегодня, когда все больше граждан оказываются на грани финансового краха, в повестке дня особенно остро встал вопрос о введении института личного банкротства. Законопроект о банкротстве физлиц, который не решаются принять уже достаточно долго, скоро будет снова внесен в правительство. Тем, кто не может расплатиться по долгам, он позволил бы получить рассрочку платежей на пять лет. 

Законопроект о банкротстве физических лиц Минэкономразвития планирует снова внести в правительство до конца года. Первая попытка была сделана в апреле нынешнего года, но вскоре проект вернулся с замечаниями.

По действующему закону только компании или индивидуальные предприниматели могут признать себя банкротами. Если же гражданин не имеет возможности расплатиться с кредиторами, его имущество изымается приставами по решению суда. Расплачиваться должнику приходится до полного погашения долга.

Спасти из кабалы

Проект появился в 2006 г. и был вызван бумом кредитования частных лиц. Тогда возникла необходимость в инструменте защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале. В то же время нужен был и способ защитить интересы кредитных институтов, так как возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика при действующем законодательстве  проблематично, и некоторые этим пользуются.

За прошедшее с весны время некоторые положения проекта изменились. Как выяснила газета "Коммерсантъ", сумму задолженности, при которой можно было начать процедуру банкротства, снизили со 100 тыс. до 50 тыс. руб. Кроме того, теперь в проекте назван срок погашения долга - до пяти лет.

Согласно проекту, рассматривать дела о банкротстве граждан будут те же арбитражные суды, что рассматривают дела о банкротстве компаний. Подать в суд заявление о банкротстве сможет как сам гражданин, которому не удается погасить долги в течение полугода, так и его кредитор (например, банк) или налоговая инспекция.

Приняв заявление, суд начнет процедуру наблюдения за должником в течение трех месяцев (банкротом он еще не станет, но судебные приставы уже не смогут взыскивать с него долги по исполнительным листам). За это время гражданин сможет согласовать с кредиторами план реструктуризации долгов. План может составляться на срок до пяти лет и предусматривать полную либо частичную выплату долгов, если на это согласятся кредиторы. В случае несогласия кредиторов суд сам сможет утвердить план реструктуризации, если по нему кредиторы получат больше денег, чем при немедленной продаже имущества гражданина с торгов.

Если суд примет решение о реструктуризации, то при соблюдении плана выплат должник будет считаться свободным от долгов. В противном случае его ждет конфискация и распродажа имущества. Кстати, объявлять себя банкротом можно будет не чаще чем раз в пять лет.

Если же размер долга ниже установленной планки, а требования кредиторов не удовлетворены, то должнику придется доказать наличие "тяжелых жизненных обстоятельств". Если сделать это не удастся, его признают заведомым банкротом. Суд назначит конкурсного управляющего, который будет собирать имущество гражданина в конкурсную массу, организовывать его продажу и расчеты с кредиторами. В конкурсную массу попадут все текущие доходы этого гражданина и его имущество, кроме единственного незаложенного жилого помещения, площадь которого соответствует нормативам. Помещение большей площади будет продано, а гражданину будет предоставлено жилье по социальным нормам. Кроме того, гражданину оставят деньги на жизнь, сумму которых утвердит суд, и личные вещи за исключением предметов роскоши. Конкурсный управляющий получит право оспаривать сделки, которые гражданин может совершить ради сокрытия имущества от взыскания.

Банки ждать не хотят

Однако пятилетняя рассрочка вызывала критику экспертов. По их мнению, длительная рассрочка по выплате долгов будет иметь смысл лишь для тех, у кого есть крупное имущество и большие доходы, поэтому надо ограничиться сроком в шесть-девять месяцев. Кроме того, такой длительный срок будет неприемлем для банков, которые не выдержат этого в условиях кризиса. По данным Центробанка, размер просроченной задолженности граждан перед банками составлял на 1 октября 131,2 млрд руб.

Банкиры говорят, что пойдут на реструктуризацию долга только в том случае, если будут уверены, что смогут получить с заемщика всю сумму, при этом банк более охотно пойдет на соглашение, если отсрочка составит менее пяти лет.