Вклады: как выбрать приемлемый «металлический» счет?

1. Что такое «металлический» счет?

Сегодня многие банки предлагают открыть так называемый «металлический» счет. Металлический счет - обыкновенный банковский вклад, номинированный в драгоценном металле.

Доход клиентов по операциям с драгоценными металлами складывается из двух составляющих:

• роста стоимости металла на мировом рынке;
• процентов, начисляемых Банком на сумму вклада (если это условие предусмотрено договором). Ставки по вкладам в драгоценные металлы, предлагаемые некоторыми кредитными учреждениями, часто эквивалентны ставкам по депозитам в бумажной валюте.

В качестве «валюты» металлического счета может выступать золото, серебро, платина или палладий. Золото и серебро пользуются наибольшей популярностью. Именно поэтому большинство банков открывает только «золотые» и «серебряные» обезличенные счета. Некоторые кредитные учреждения активно работают еще и с «платиновыми» и «палладиевыми» счетами.

Пример. Вы открываете счет, и если курс драгоценных металлов на следующий день изменился в положительную для вас сторону, то вы вправе, в тот же день, забирать деньги с процентами, полученными от курсовых изменений.

2. Какие виды «металлического» счета существуют?

Существует два вида металлических счетов:

• ответственного хранения;
• обезличенный металлический счет (ОМС).

Вклад ответственного хранения - это хранение драгметаллов клиента, переданных в банк. (О процедуре открытого счета читайте в гиде «Как открывать «металлический» счет?»).

На вкладе второго типа под названием «обезличенный металлический счет» (ОМС) драгметаллы учитываются в граммах без указания индивидуальных признаков. Вы покупаете у банка энное количество металла, и этот вес зачисляется на ваш личный счет. Вся сделка происходит на бумаге, в реальности никакой слиток в банке лежать не будет.

3. Оцените преимущества обезличенного металлического счета (ОМС)

ОМС - это страховка от инфляции для сбережений, это инвестиционный счет.
Обезличенный вид счета имеет ряд плюсов:

• отсутствие проблем с хранением, сертификацией и транспортировкой золота;
• возможность заработать не только на изменении цены на металл, но и на процентах, которые платит банк;
• не нужно получать свидетельство о спецучете в пробирной палате;
• прирост стоимости золота или другого драгоценного металла налогом не облагается.

4. Выберите приемлемую для вас форму ОМС

Обезличенный металлический счет в свою очередь подразделяется на два вида:

• текущий (до востребования);
• срочный (депозитный).

Текущий дает возможность клиенту зарабатывать на росте котировок на соответствующий металл. Например, если он купил тысячу граммов золота, а через месяц стоимость за грамм золота выросла, клиент продает свой металл.

Преимущества:

• счет в любой момент можно закрыть и уйти с наличными. Это значит, что есть возможность быстро отреагировать на текущую рыночную ситуацию. Так, при падении котировок можно оперативно избавиться от ставших проблемными металлических активов, а при резком взлете цен выгодно закрыть драгоценный вклад. Этим качеством счета до востребования привлекают любителей поспекулировать на изменении цен драгметаллов.

Недостатки:

• Основной минус заключается в том, что счет - беспроцентный. Ваш доход по текущему вкладу может обеспечить только рост курсовой стоимости металла. Если же стоимость металла падает, вы можете оказаться в убытке.

Второй вид обезличенного счета - срочный - предполагает, что виртуальные граммы металла будут храниться в банке какое-то определенное время. Следовательно, помимо роста стоимости актива вы, как вкладчик, получаете еще и процентный доход.

Преимущества:

• банк гарантирует вам доходность.
• Большинство банков, работающих с ОМС, обслуживают счета совершенно бесплатно. Никакие комиссии за это не берут.

Недостатки:

• при досрочном закрытии счета вы не получите причитающихся по вкладу процентов.
• даже с начисленными процентами вы иногда можете получить меньше, чем вложили. Ведь цены могут качнуться вниз, а вместе с ними, соответственно, и стоимость купленного вами виртуального металла.
• на металлические счета не распространяется Закон о страховании вкладов. Поэтому при банкротстве кредитного учреждения владельцам ОМС придется дожидаться, пока свои деньги получат все обычные вкладчики и кредиторы банка. В Госдуме обсуждаются поправки в Гражданский кодекс, которые должны будут устранить несправедливость по отношению к держателям ОМС.
• Начисленные по срочному вкладу проценты облагаются 13%-ным налогом.

5. Какие факторы влияют на выбор «металлического» депозита?

- процентная ставка по срочному вкладу. В разных банках она различается. Ставки по таким счетам составляют от 0,1% до 4% годовых в зависимости от срока и вида металла. Варианты сроков размещения вкладов сейчас достаточно разнообразны, можно открыть счет и на пятнадцать дней, и на два года. Как правило, чем дольше срок вклада, тем больше ставки.

- условия открытия и обслуживания депозитного счета (комиссии за обслуживание счета). При открытии и закрытии ОМС банки взимают комиссию, которая обычно не превышает 0,5-1% от стоимости золота на счете.

- ограничения минимальной/максимальной суммы вложений. В большинстве банков минимальный объем вложений по металлическому счету для физлиц - 100 г золота или 10 кг серебра. Исключение - Сбербанк. Здесь для открытия текущего ОМС, достаточно купить всего один грамм металла. Правда, на такой вид счета проценты не начисляются (подробнее о видах «металлических» счетов смотри пункт 4 «Выберите приемлемую для вас форму ОМС»). Если хотите открыть счет по редкому металлу, минимальная сумма вложений будет равна лоту, по которому банк сам покупает этот металл. Пример: Зарубежные банки продают палладий с минимальным лотом в 3 килограмма. Российскому банку придется найти тридцать физлиц, готовых купить по 100 граммов палладия. За это время цены могут подпрыгнуть, и банк потеряет деньги на разнице курсов продажи и покупки. Банку невыгодно продавать купленный металл по частям. Поэтому банк объявляет высокую минимальную сумму инвестиций, чтобы как можно быстрее набрался минимальный лот.

6. Какой доход вы можете получить?

Имейте в виду: резкий взлет цен на золото - явление редкое. Считается, если за определенный период вы смогли заработать хотя бы 8%, то уже есть основание продать золото и вложиться в него, когда цена немного опустится. Однако будьте осторожны: если вы не сумеете правильно определить момент для продажи или покупки, то можете не только не выиграть, но и много проиграть.

Больше всего рискуют те вкладчики, которые покупают виртуальные граммы палладия и платины. Некоторые банки, кстати, работающие с ОМС, даже не продают физлицам платину и палладий, слишком уж непредсказуемо порой ведет себя эта металлическая парочка.

Более надежным считается вложение денег в «золотые» и «серебряные» счета, потому что цены на эти металлы достаточно стабильны.

Обратите внимание: инвесторам, желающим обойтись без особого риска, эксперты советуют разместить не более 30% свободных средств на разные металлические счета.