За кредитование взялся "Билайн" – абонентам дают 1000 руб. под 500% годовых

В посткризисное время кредиторы стали акцентировать внимание на клиентах с низким уровнем доходов и предлагать им небольшие займы под ростовщические проценты. Так, тысячу рублей в долг под 500% годовых теперь можно получить с помощью одного sms-сообщения, если вы являетесь абонентом "Билайна". Правда, потратить эти деньги можно только на ограниченный набор услуг.

Компания "Моби.деньги", реализующая программу мобильных денежных переводов для 40 млн абонентов "Билайна", дает в кредит не более 1000 рублей сроком не более недели под 10% за этот срок, то есть более 500% годовых. Услуга введена в нескольких регионах в июле и, как показала практика, пользуется спросом.

Механизм

Потратить эти средства можно на ограниченный набор услуг: оплату электричества, коммунальных услуг, интернета, спутникового ТВ, мобильного и домашнего телефона. Поиск заемщиков происходит следующим образом: когда абонент "Билайна" пытается оплатить через счет мобильного телефона какую-то услугу и у него не хватает средств на телефоне, "Моби.деньги", являющаяся процессинговой компанией "Билайна", видит, что не прошел платеж. "Мы в этот момент предлагаем оплатить услугу за него, отправляя sms-сообщение с предложением и условиями займа. Если клиент отвечает согласием (отправляет код подтверждения), то услуга оплачивается", - рассказал "Ведомостям" гендиректор компании Андрей Шишло.

Планы

За две недели в июле "Моби.деньги" в пилотном режиме выдала уже 3000 займов. В планах компании удлинить займы до месяца и начать сотрудничество с другими операторами. На следующем этапе компания будет давать кредиты на любые нужды любому желающему. Заем можно будет получить наличными - на банковскую карту или счет, для чего будет использоваться действующая инфраструктура мобильных переводов, которая сейчас позволяет переслать на любой телефонный счет до 15 тыс. рублей, а получатель может снять их наличными через отделение "Юнистрима" или с банковской карты. За кредитом можно будет обратиться через сайт "Моби.денег" или отправив запрос с помощью sms-сообщения.

Каковы риски?

Так как заемщик не оформляет кредитный договор, то риски при выдаче таких займов существенны, отмечают эксперты "Ведомостей". По их мнению, бизнес-модель будет эффективной на небольших суммах займов, сопоставимых с размером счета заемщика за услуги сотовой связи: тогда взыскать долг можно, списав деньги со счета за мобильную связь. По словам Шишло, минимизировать риски должна скоринговая модель, над которой сейчас работает компания. Скоринг будет учитывать историю абонента, в частности, как давно у него sim-карта (минимальный срок - 3 месяца) и насколько исправно и какие суммы он платит.

В кризис и после кризиса в экономике сложилась непростая ситуация, и компании готовы использовать любую возможность заработать. В экспресс-кредитовании и микрокредитовании больше возможностей для заработка, чем при выдаче длинных кредитов, говорит RB.ru эксперт департамента оценки "2К Аудит - Деловые консультации" Ирина Воробьева. Однако, добавляет аналитик, в микрокредитовании физлиц риски очень высоки, возможности проверить заемщика минимальны, поэтому плата за пользование кредитом и составляет сотни процентов.

Заработать на малообеспеченных

Как писал ранее RB.ru, в регионах уже полмиллиона россиян взяли микрокредиты у компании "Активденьги", которая выдает небольшие займы под 2% в день (732% годовых). Чтобы получить кредит в "Активденьгах", заемщик должен предоставить только паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность, а решение о выдаче займа принимается в течение 15 минут.

До кризиса были достаточно популярны кредитные карты, но потом, когда население научилось высчитывать реальную ставку по ним, то выдача кредитных карт сократилась в 2-3 раза, отмечает Воробьева. "Сейчас компании, предлагающие микрокредиты физлицам, в основном ориентированы на граждан с низким уровнем дохода из российской глубинки и сельской местности, пользуясь их невысоким уровнем финансовой грамотности. Товары люди приобретают, так как они нужны им здесь и сейчас, нормальная жизнь без них невозможна. Формально все требования закона соблюдены, так как эффективная ставка раскрыта", - добавляет эксперт.

Как показала практика, российские заемщики-физлица очень ответственно подходят к вопросам обслуживания и возврата долгов, говорит RB.ru Александра Лозовая, заместитель начальника аналитического отдела "Инвесткафе". Так, по итогам 1 полугодия 2010 года просрочка по кредитам физлицам в общем объеме выданных кредитов (3660 млрд рублей) составила всего 7,5% (274 млрд рублей), по данным ЦБ. Таким образом, 92,5% кредитов обслуживаются заемщиками в сроки.

"Выдавая небольшие суммы (до 5 тыс. рублей) под высокие проценты (500-700% годовых) компании, на мой взгляд, несут умеренные риски. Никто не будет брать мелкий кредит на год. Большинство из нас, воспользовавшись кредитом в 1000 рублей, как правило, вернет деньги через несколько дней. При этом плата за кредит в абсолютном выражении будет составлять "копейки" - в пределах 100 рублей", - отмечает Лозовая.

"Стоимость пассивов для небольших банков составляет 9-11% годовых. Годовая ставка по указанным кредитам 738% годовых. То есть для банка процентная маржа по таким операциям равна 729%/727% годовых", - поясняет RB.ru Александр Осин, главный экономист УК "Финам Менеджмент".