Как ИП с плохой кредитной историей получить кредит для бизнеса

Почему сложно получить кредит с плохой кредитной историей?

У физлица и индивидуального предпринимателя одна кредитная история. Став ИП, человек не начинает свои отношения с банками с нуля, а продолжает их. Если у бизнесмена были или есть непогашенные задолженности и просрочки по кредитам, то это ложится тенью и на статус ИП. 

Банки проверяют кредитную историю и оценивают по ней платежную дисциплину клиента. Если она плохая, то получить новый кредит предпринимателю будет очень сложно. 

Кредитной организации не нужны дополнительные риски, возможность задержки или неуплаты платежей, поэтому банку легче отказать неблагонадежному клиенту. Принято считать, что потребители финансовых услуг не меняют свое поведение: если человек не платил или задерживал платежи раньше, то это не изменится и в будущем.

К сожалению, чаще всего так и получается. Однако способы решить проблему все же есть.

Читайте по теме: Как узнать кредитную историю ИП

Что можно сделать

Проверить кредитную историю

Сначала ИП стоит самостоятельно проверить данные в своей кредитной истории. Иногда случается, что просрочки и долги уже погашены, но данные еще не успели обновить.

Следовательно, банк увидит именно «плохую» информацию о клиенте и откажет ему в получении кредита.

Если ИП не знает, в каком Бюро кредитных историй (БКИ) хранятся данные о нем, необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. 

Узнав БКИ, предприниматель может сделать запрос в письменной форме на бумажном носителе или в форме электронного документа.

Если окажется, что данные в кредитной истории ошибочны, это необходимо исправить. 

Для этого нужно:

• Подать в банк заявление о предоставлении в БКИ актуальной информации.
• Если банк не отреагирует, необходимо обратиться в БКИ с заявлением о внесении изменений. К заявлению необходимо приложить доказательства (например, справку о погашении кредита).
• Если не поможет и это, то ИП имеет право обратиться в суд.

Свежие данные, характеризующие предпринимателя с положительной стороны, несмотря на прошлые ошибки, повысят шанс получить средства на нужды бизнеса.

Даже если ради обновления кредитной истории ИП нужно будет потрудиться (писать заявления, ждать или вовсе обращаться в суд), через это обязательно нужно пройти.

В ином случае проблемы не исчезнут: в будущем такой «проблемный» клиент не сможет взять ни кредит для бизнеса, ни ипотеку или средства на другие нужды, так как у физлица и ИП одна общая кредитная история.

Открыть счет в банке, где планируется брать кредит

Это позволит повысить уровень доверия банка к предпринимателю. ИП может впервые открыть расчетный счет в кредитной организации, где планирует брать кредит, или перевести туда свой уже существующий активный расчетный счет из другого банка. 

Однако важно понимать, что предприниматель со стажем имеет больше преимуществ, чем новичок в бизнесе, который только начинает работать и открывает счет. Даже при условии, что плохая кредитная история и у того, и у другого, вероятность получить кредит будет выше у ИП со стажем.

Как минимум, потому что он может предоставить выписки по движениям средств на своем счете в другом банке. Такой документ стоит подготовить заранее и предоставить в банк с кредитной заявкой (после перевода своего активного расчетного счета).

Оформить кредитную карту

Это нужно сделать в банке, в котором предприниматель потом планирует брать кредит для бизнеса. Активное пользование картой и своевременное погашение суммы займа позволит повысить лояльность банка к ИП. Да и в целом улучшит кредитную историю.

В идеале стоит использовать кредитную карту 3–4 месяца перед подачей заявки на кредит. Вряд ли банк даст большой кредитный лимит по карте, но это не важно — важнее показать, что ИП может быть благонадежным клиентом, который гасит все в срок.

Читайте также:

Маркетплейс vs интернет-магазин: что выбрать селлеру для старта и развития eCom-проекта

Киоски самообслуживания для МСП: за и против

Оплатить товары частями

Продукты с оплатой долями можно приобрести и в офлайн-магазинах, и на маркетплейсах. Частичная оплата возможна в формате рассрочки или кредита, но в любом случае в этом процессе участвуют банки. 

Кредитная организация переводит магазину деньги за товар вместо покупателя. А магазин предоставляет скидку на сумму процентов, чтобы сделать рассрочку или кредит за товар беспроцентными для клиента. И уже покупатель гасит долг перед банком. 

Оплата долями учитывается в кредитной истории, поэтому ИП может использовать этот метод для ее улучшения. Своевременное погашение может показать банкам, что предпринимателю можно доверять. Таким способом можно воспользоваться и покупая крупный товар (например, ноутбук), и простые бытовые вещи ежедневного использования.

Привлечь поручителей

Еще один вариант — привлечь финансового поручителя с хорошей кредитной историей.

Для этого необходимо:

• Найти человека, который может стать поручителем. Важно, чтобы у него был примерно такой же доход, как и у заемщика, поскольку банк будет оценивать платежеспособность поручителя и его возможность погашать долг по кредиту, если это не будет делать заемщик.
• Обратиться в банк. Кредитная организация проверит платежеспособность заемщика и поручителя.
• Если банк согласится на поручительство, организация подготовит соответствующий договор.

Использовать залоговое имущество

Это может помочь повысить степень доверия банка и все же дать кредит ИП. Как залог банку можно предоставить: недвижимость, долю в бизнесе, автомобиль, землю и прочее.

Однако не стоит прибегать к этому варианту при сомнениях в успехе и своих силах. Ведь в случае невыплаты долга банку ИП потеряет свое имущество. А также на недвижимости или машине будет обременение до момента погашения кредита. 

У ИП есть много возможностей переломить ситуацию и все же получить кредит. Но итоговое решение всегда будет зависеть от банка.

Как получить максимум

• ИП с плохой кредитной историей должен проверить ее на достоверность. Это следует делать через Бюро кредитных историй (БКИ).
• Если в кредитной истории есть ошибки, необходимо подать в банк заявление о предоставлении в БКИ актуальной информации. А если это не поможет, то нужно обращаться в БКИ с доказательствами, указывающими на ошибку. 
• ИП может улучшить кредитную историю и повысить уровень доверия банков, если будет использовать банковские продукты: откроет счет в банке, где планируется брать кредит; оформит кредитную карту и будет использовать ее 3–4 месяца перед подачей заявки на кредит; будет оплачивать товары частями.
• Предприниматель может привлечь поручителей или использовать залоговое имущество.

Фото: Unsplash