Как узнать кредитную историю ИП

Содержание

• Что такое кредитная история 
  • Факторы, влияющие на кредитную историю
  • Способы улучшения кредитной истории
  • Частота обновления КИ
• Где хранится кредитная история
• Что содержит КИ компании 
  • Титульная
  • Основная
  • Закрытая
• Как проверить кредитную историю юридического лица или ИП 
  • Проверка КИ ИП
  • Проверка КИ организации
  • Другие способы получения кредитной истории

Что такое кредитная история

Организациям и индивидуальным предпринимателям часто для расширения бизнеса нужны деньги. При нехватке собственных средств они обращаются в банки за кредитом, к частным инвесторам или представителям других компаний. Другой вариант — получить оборудование или автомобили в лизинг.

Перед тем как принять решение об оказании финансовой поддержки эти организации проводят проверку кредитной истории компании-заемщика. Так они снижают риски потерь при невозврате долга.

Кредитной историей (КИ) физического и юридического лица называются сведения, содержащиеся в базе данных о финансовой дисциплине заемщика. Впервые такие досье начали собирать в 2005 году после принятия Федерального закона N 218-ФЗ.

Формирование КИ начинается с момента заявки на первый кредит, даже если он не будет получен. В дальнейшем при оформлении займов банки начинают запрашивать согласие, чтобы проверить кредитную историю. Если разрешение не будет дано, они вправе отказать в выдаче денег.

Основной критерий, по которому определяют надежность заемщика, — это кредитный рейтинг (КР). В 2022 году Банк России разработал единый подход к оценке граждан и компаний. Шкала КР состоит из 999 баллов. Чем он выше, тем больше шансы на получение кредита.

Даже если гражданин никогда не занимал денег в банках и других компаниях, то у него может существовать КИ. Она появляется, когда при устройстве на работу он оформляет дебетовую карту для получения заработной платы.

Читайте по теме:

Как ИП с плохой кредитной историей взять кредит

Как узнать кредитную историю ООО

Кредитная история формируется также при появлении задолженности по алиментам, коммунальным платежам, мобильной связи и прочим платежам. Информацию об этом передают операторы сотовой связи, судебные приставы.

Факторы, влияющие на кредитную историю

Хорошей считают кредитную историю, соответствующую таким критериям:

1. Возраст КИ. Чем она старше, тем больше информации о клиенте в ней хранится. Сложно получить кредит физическим лицам и компаниям, если кредитная история моложе 1 года.
2. Длительность и частота просрочек. Желательно, чтобы их не было совсем. Если же нарушение графика платежей все же произошло, кредитный менеджер будет оценивать его длительность и срок давности.
3. Большое число заявок на кредит, поданных одновременно. В таком случае скоринговая система оценки посчитает, что финансовое состояние заявителя плохое и возникает риск невозврата.
4. Количество закрытых кредитов. Если граждане или компании часто брали займы и вовремя их гасили, вероятность получения денег повторно увеличивается. Особенно если кредиты получались в разной форме – наличными, ипотекой, картой и т.д.
5. Величина кредитной нагрузки. Ее определяют по количеству действующих займов.

Способы улучшения кредитной истории

Улучшить испорченную КИ можно так:

• ликвидировать долги по имеющимся займам;
• оформить кредитную карту с небольшим лимитом и вовремя вносить платежи;
• купить товар в рассрочку по договору с банком и выполнять его условия без задержек;
• рефинансировать или реструктурировать действующий кредит;
• открыть депозитный счет в банке.

Проверка кредитной истории и исправление ошибок в ней также повысят доверие к заемщику.

Частота обновления КИ

Обновление КИ происходит каждый раз, как только появляется новая информация о заемщике:

• подача заявки на кредит;
• получение займа;
• просрочка платежа;
• закрытие займа и так далее.

Согласно закону, организация, ставшая источником формирования кредитной истории, обязана в 5-дневный срок сообщить об этом компании, хранящей ее. Если за 10 лет компания или гражданин не подавали заявок на кредит и никто не отправлял запросов на выдачу КИ, то вся информация из нее исчезает.

Где хранится кредитная история

Информация о кредитах граждан, ИП, компаний хранится в особых бюро (БКИ). Эти организации созданы в следующих целях:

• сбор информации о кредитах физических и юридических лиц;
• хранение КИ в своей базе данных;
• составление отчета по запросам;
• формирование кредитного рейтинга.

Информация, хранящаяся в БКИ, зашифрована надежными протоколами и передается по защищенным каналам связи. Проверку программного обеспечения и аппаратуры проводит Федеральная служба технического и экспортного контроля России (ФСТЭК РФ).

Основная организация по хранению КИ — это АО «Национальное бюро кредитных историй". Кроме него, кредитные истории хранятся в компаниях, аккредитованных Центробанком:

• ООО «Межрегиональное БКИ „Кредо“»;
• АО «Объединенное Кредитное Бюро“»;
• ООО «Спектрум кредитном бюро»;
• АО «БКИ „Скоринг бюро“»;
• ООО «БКИ „КредитИнфо“».

Кредитные истории выдаются в электронном и бумажном виде. Бесплатно заказать КИ можно 2 раза в год. За остальные заявки придется заплатить по тарифам, установленным БКИ.

Если в полученной кредитной истории заказчик обнаружил ошибки, он подает заявление в бюро, выдавшее ее. В течение 30 дней сотрудники должны рассмотреть его и исправить некорректные данные. Если клиент получил отказ, то добиться повторного решения можно через суд.

Что содержит КИ компании

История кредитов компаний состоит из 4 частей:

Титульная

Название компании (полное и сокращенное), юридический адрес, номера контактных телефонов, электронная почта, ОГРН, ИНН, информация о прошедших реорганизациях.

Основная

• Сведения о банкротствах организации, выписки из КИ реорганизованных предприятий, скоринговый балл;
• информация о кредитах — тип, сумма, дата выдачи, размер и периодичность платежей, внесенные изменения, срок окончания и так далее;
• дополнительно — сведения о запросах на КИ: число, сумма, периодичность, цели, на которые выдан кредит, и тому подобное.

Закрытая

По источнику сведений для КИ — названия организаций, выдавших кредит, ИНН, ОРГН, данные об арбитражном и конкурсном управлении, о взысканиях, наложенных судебными приставами и так далее;

по получателю кредитной истории — наименование предприятия, ОГРН, ИНН (для юридического лица), фамилия, имя, отчество, паспортные данные, СНИЛС, ИНН, ОГРНИП (для ИП), дата поступления запроса и выдачи КИ.

Информационная

Данные о заявках на кредиты и лизинг, факт подписания соглашения о займе, просрочки свыше 90 дней.

Если кредит одобрен, но получатель от него отказался, сведения в информационном разделе не отображаются.

Как проверить кредитную историю юридического лица или ИП

Кредитные истории предпринимателей и компаний часто интересуют партнеров в таких целях:

1. Получение информации о закрытых и действующих кредитах проверяемого. Большое количество займов и отсутствие задолженности покажет, что ИП или организация регулярно проходит проверку службы безопасности банков.
2. Оценка кредитной нагрузки у компании. Если она не более 3-кратного размера годовой прибыли, то риск невыплаты по обязательствам минимальный.
3. Удостоверение в платежной дисциплине контрагента. Отсутствие просрочек по кредитам в течение 2 лет будет положительным фактором в КИ, а задержки платежей более 30 дней — негативным.
4. Узнать потребность партнера в займах. Если компания не отправляла большого количества заявок на кредит, то это станет хорошим сигналом для инвестора. Множество запросов с отказами должно предостеречь его от выдачи денег.

Проверка КИ ИП

Кредитная история ИП формируется так же, как у любого физического лица. Сам предприниматель может ее проверить таким образом:

1. Открыть главную страницу портала «Госуслуг».
2. Кликнуть по кнопке входа в «Личный кабинет».
3. Ввести имя пользователя и пароль.
4. Пройти двухфакторную верификацию.
5. Перейти на вкладку с налогами и финансами.
6. Открыть раздел со сведениями из БКИ.
7. Кликнуть по кнопке создания заявки.
8. Проверить сведения в открывшейся анкете.
9. Отправить запрос.

Через несколько минут на электронный адрес придет письмо. В нем будет список кредитных бюро, в которых хранятся КИ. Дальнейшие действия таковы:

1. Набрать в поисковой строке название БКИ.
2. Перейти по ссылке на главную страницу компании.
3. Создать учетную запись с помощью реквизитов от «Госуслуг».
4. Составить заявку на получение КИ.
5. Оплатить услуги бюро, если лимит бесплатных запросов исчерпан.

Чтобы узнать кредитную историю индивидуального предпринимателя, надо получить от него предварительное согласие. В нем он укажет такие сведения:

• фамилию, имя, отчество получателя доверенности;
• его паспортные данные и дату рождения;
• причину, по которой запрашивается КИ;
• полномочия доверенного лица.

Если согласие оформлено в цифровом виде, то получить КИ можно таким же способом, как и собственную. Главное условие — доверенность должна быть завизирована усиленной электронной подписью.

Фото в тексте: Unsplash

Проверка КИ организации

Проверить КИ компании можно после получения одобрения от руководителя или уполномоченного сотрудника. Перед тем как выдать доверенность, проверяют паспорт на подлинность и делают его копию.

В согласии понадобится указать такую информацию:

• полного названия организации, оформляющей запрос;
• цели передачи сведений;
• наименования, ИНН, ОГРН своей компании;
• адреса, контактного телефона, электронной почты запрашивающей стороны;
• даты выдачи согласия.

Если оно оформлено в электронном виде, понадобится усиленная цифровая подпись для визирования документа. Далее отправляют запрос через учетную запись на «Госуслугах".

Другие способы получения кредитной истории

Получить КИ компании по почте можно с помощью таких действий:

1. Составить письменный запрос на получение кредитной истории по образцу с портала ЦБ РФ.
2. Подписать его.
3. Заверить заявку у нотариуса.

Далее его запечатывают в конверт вместе с такими документами:

• согласием на проверку КИ от представителя компании-партнера;
• приказом о полномочиях руководителя или ответственного лица на выдачу доверенности;
• ОГРН, ИНН проверяемого предприятия.

Если количество бесплатных проверок исчерпано, в конверт вкладывают квитанцию об оплате услуг БКИ.

Читайте по теме:

Кредит для бизнеса — что нужно знать

Как сделать так, чтобы банк одобрил кредит

Отправить запрос можно телеграммой в адрес бюро. В ней надо передать:

• полное и сокращенное (если имеется) название компании;
• фамилию, имя, отчество директора;
• номер приказа о вступлении в должность или продлении полномочий;
• серию и номер его паспорта;
• ИНН, ОГРН;
• адрес, по которому надо направить ответ;
• контактный телефон получателя.

Личную подпись отправителя заверяет работник узла связи, откуда отправляется телеграмма.

Запросить информацию о кредитах контрагента через электронную почту можно так:

1. Найти через поисковую строку браузера портал нужного БКИ.
2. Открыть раздел запросов.
3. Заполнить появившуюся анкету.
4. Приложить скан согласия компании-партнера.
5. Отправить заявку.

Отдельным письмом отправляют копию сертификата цифровой подписи.

Получить КИ можно в офисе кредитного бюро или регионального отделения ЦБ РФ. Для этого понадобится предъявить:

• российский паспорт;
• согласие, выданное компанией-контрагентом и заверенное у нотариуса;
• копию приказа о назначении генерального директора.

Если руководитель подает запрос на КИ лично, ему нужно предъявить печать своей организации.

Фото на обложке: Unsplash