«Мы решили привлекать средства частных инвесторов из Европы, чтобы решить типичную проблему рынка»

Сергей Седов
Сергей Седов

Основатель международной финансовой группы AS Robocash Group, учредитель ООО МФК «Займер»

Расскажите друзьям
Светлана Зыкова

Фондирование — по-прежнему одна из острейших проблем для крупного отечественного микрофинансового бизнеса. Основатель международной финансовой группы AS Robocash Group, учредитель МФК «Займер» Сергей Седов полагает, что для ее решения можно использовать средства частных инвесторов Евросоюза. На форуме FINOPOLIS компания представила такой кейс.

Задача: эффективный финансовый генератор для международного холдинга

Спрос на микрозаймы со стороны россиян не становится меньше — продолжает расти как совокупный объем микрофинансового рынка, так и показатели выдач крупнейших игроков. Последние, с учетом концентрации отрасли, растут значительно быстрее: за три года топ-20 МФО увеличили долю рыночного охвата с 38% до 53%, и процесс продолжается. В «Займере», например, за девять месяцев 2018 года выдано займов на сумму в 2,1 раза больше, чем за девять месяцев 2017-го.

Чтобы удовлетворять спрос и инвестировать в развитие компании, нужен соответствующий финансовый потенциал, требования к которому также растут. Рефинансирования прибыли для обеспечения его уже недостаточно. Тем более, что повышение нормативов резервирования средств на просроченную задолженность по PDL-займам сегодня дополнительно «замораживает» значимую часть и без того дефицитного свободного капитала.

Традиционные варианты внешних заимствований проблему не решают. Банки по-прежнему кредитуют МФО неохотно и не на самых выгодных условиях. А привлечение микрофинансовыми компаниями частных инвестиций лишь начинает получать по-настоящему широкое распространение. В теории для МФК «Займер», входящего в международную финансовую группу, можно было бы применить рефинансирование прибыли иностранных проектов в отечественные займы.

Тем не менее это невозможно.

  • Во-первых, российский рынок для холдинга пока еще остается наиболее масштабным и приоритетным: в текущем году, например, на него пришлось 63% объема всех выдач. Обеспечить его потребности все остальные направления не могут априори.
  • Во-вторых, объемы выдач (соответственно, и потребность в фондировании) растут на всех международных проектах. В-третьих, вложения требуются для открытия новых компаний (октябрь 2017 года — запущен сервис на Филиппинах, февраль 2018 — в Индонезии, июль 2018 — во Вьетнаме).

Таким образом, в нашем случае дефицит фондирования, характерный для отечественного рынка МФО, с увеличением масштаба микрофинансового бизнеса лишь увеличивал остроту. 

Решение: доходность + удобство + безопасность = P2P-сервис

Нашим решением этой проблемы стало открытие в феврале прошлого года инвестиционной площадки Robo.cash, зарегистрированной в Латвии.

Выбор места не случаен — страна входит в EU, при этом обладает вполне «рабочим» законодательством: здесь существует возможность напрямую работать с клиентами из других стран Евросоюза. Но для этого нам пришлось провести большую подготовительную работу. Например, были сложности с открытием банковского счета. Мы обращались абсолютно во все латвийские банки, но в Европе нас никто не знал, и мы не были резидентами Латвии. К тому же, наша деятельность была там новой.

Форматом работы Robo.cash стало P2P-кредитование. Однако, в отличие от его классического значения («peer-to-peer» — прямое кредитование одним физлицом другого), наш клиент инвестирует в портфель микрофинансовых подразделений, входящих в нашу группу компаний AS Robocash Group. Такую схему мы называем «peer-to-portfolio».

Инвесторам она позволила получить:

  • высокую доходность до 14% годовых в евро при минимальном пороге вложений от 10 евро и высокой оборачиваемости средств. PDL-займы оформляются на срок не более 30 дней, соответственно, это — предельный срок действия инвестиционного договора;
  • стопроцентную гарантию защиты инвестиций. Компании-кредиторы обеспечивают гарантированный обратный выкуп (buyback guarantee) даже дефолтных займов вместе с процентами;
  • максимально автоматизированный инвестиционный инструмент (автоматизация — стратегическое направление развития всего холдинга). Искусственный интеллект платформы берет на себя выбор займов согласно установленному инвестором уровню доходности, перевод средств, расчет и реинвестирование прибыли и многое другое.

В совокупности всех преимуществ наша площадка стала уникальным проектом в масштабе европейского рынка альтернативного кредитования.

 

Промежуточные итоги: потребности Испании и Казахстана закрыты полностью

Привлекательность предложения приводит к Robo.cash все новых клиентов: это и уже опытные инвесторы, работающие с пакетами инвестиций в несколько тысяч евро, и молодежь, лишь начинающая знакомство с возможностями альтернативного кредитования с сумм 100-300 евро. Последних, судя по нашим данным, становится все больше. При этом основной контингент площадки  — жители Германии: их в массиве инвесторов Robo.cash более половины.

За 1,5 года работы площадки Robo.cash было привлечено порядка 4 млн евро инвестиций. Их оборот (преимущественно многократный  — вложения реинвестируются) позволил выдать около 600 тысяч займов на общую сумму около €50 млн. Это полностью обеспечило финансирование займов, выдаваемых компаниями AS Robocash Group в Испании и Казахстане, и временами инвестиционный спрос даже опережал предложение.

До последнего времени для инвестиционного «выкупа» были доступны только займы Испании и Казахстана — местное законодательство позволяло сделать это. В России ситуация была несколько сложнее, а займы в Юго-Восточной Азии мы запустили позже, чем Robo.cash. Но сейчас мы рассматриваем возможность открытия там аналогичной инвестиционной площадки.

 

Текущая цель: фондирование для России

В ближайшее время европейские инвесторы смогут работать и с российскими займами. Реализация такой возможности потребовала больших временных затрат на доработку программного обеспечения и согласование идеи с Центробанком.

Ключевое отличие работы европейских инвесторов с российскими займами — инвестировать европейцы будут в рублях, при этом мы повысим доходность этих инвестиций до 18% (с сохранением buyback guarantee).

Количественное и качественное расширение базы нашего предложения позволяет надеяться на существенный приток фондирования выдач в России. Помимо прочего, это даст нам возможность более качественно сосредоточиться на других проектах (например, недавно запущен еще один российский сервис «РобоКредит», специализирующийся на installment-займах сроком до года и суммой до 100 тысяч рублей).

Ориентированная на ЕU инвестиционная P2P-площадка Robo.cash уже подтвердила свою эффективность в качестве инструмента привлечения фондирования для микрофинансового бизнеса в ряде стран. В случае с Россией она обещает стать не менее важным звеном для удовлетворения потребностей населения в доступных заемных средствах. При этом главным залогом работоспособности модели взаимодействия компаний будет повышение уровня и качества предоставляемых финансовых услуг.

Достичь этого сегодня можно за счет максимальной автоматизации и роботизации процессов — как на уровне ведения бизнеса, так и на уровне получения продукта конечным потребителем.

Близость к подобной точке зрения регулятора (появление онлайн-маркетплейса и системы удаленной идентификации, вероятная цифровая консолидация данных БКИ, внедрение системы быстрых платежей) позволяет надеяться, что данный акцент в современных национальных финансовых реалиях является адекватным.


Материалы по теме:

Что помогает нам ежемесячно увеличивать прирост клиентов на 90%

Четыре технологии, которые закрывают банковские отделения

Куда идти стартапу в сфере кредитования: перспективные ниши

Фото на обложке: Depositphotos.

 


Актуальные материалы — в Telegram-канале @Rusbase

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter


Комментарии

Зарегистрируйтесь, чтобы оставлять комментарии и получить доступ к Pipeline — социальной сети, соединяющей стартапы и инвесторов.
OpenTalks.AI
14 февраля 2019
Ещё события


Telegram канал @rusbase