Revolut: больше, чем банк

Содержание 

• Как устроен Revolut
• Обзор компании
• Критика Revolut
• Показатели
• Revolut в России
• Плюсы и минусы Revolut
• Цены Revolut
• Переводы в Revolut
• Платежи в Revolut
• Физическая и виртуальная карта Revolut
• Безопасность Revolut
• Приложение и регистрация в Revolut

Как устроен Revolut

Стартап описывает себя как цифровую альтернативу банкингу. Изначально пользователям предлагали предоплаченную карту и приложение, которое позволяло путешественникам использовать разные валюты без дополнительных затрат. С тех пор спектр продуктов и услуг был расширен, и среди новых функций Revolut появились:

• обмен криптовалют,
• страховые услуги для путешественников,
• аналитика расходов,
• переводы за рубеж,
• начисление процента на остаток,
• разделение счета с теми, кто не использует Revolut.

Финтех-приложение дает пользователю быстро открыть банковский счет, а также выпустить физическую или виртуальную карту. При зачислении денег на счет можно сразу выбрать удобную валюту. Управлять счетом можно через смартфон или iPad.   

В отличие от британских конкурентов, например Monzo и Starling, в приоритете Revolut международная экспансия, а не создание банка полного цикла в одной стране.

Обзор компании

Основатели Revolut — Николай Сторонский и Влад Яценко. Сторонский родился в России, но с 20 лет живет в Великобритании и является ее гражданином. В 2022 году Николай отказался от российского гражданства.

Яценко имеет британско-украинское происхождение и живет в Соединенном Королевстве с 2010 года.

Прежде чем основать стартап, Сторонский работал на Credit Suisse и международную финансовую компанию Lehman Brothers Holdings Inc, а Яценко пять лет создавал финансовые системы для крупных инвестбанков.

Основатели рассказывают, что начали свой проект, поскольку их разочаровало, как долго традиционные банки внедряют цифровые сервисы для молодых клиентов, предпочитающих проводить все операции через смартфон.

Стартап Revolut был запущен в июле 2015 года на базе технологического акселератора Level39. Яценко занимает должность  CTO,  а Сторонский — CEO компании.

Критика Revolut

Необанк неоднократно критиковали за неоднозначную кадровую политику.

Издание Wired сообщало, что в качестве испытательного задания на разные должности требовалось в течение недели искать новых клиентов для банка. Выполнение плана не гарантировало получение работы.

Для выполнения целей сотрудников регулярно заставляли работать бесплатно. Руководители по развитию на национальных рынках сталкивались с давлением. Один из источников Wired заявлял, что работал постоянно: по будням организовывал мероприятия по продвижению, а вечером и в выходные переводил приложение и сайт Revolut на язык страны, в которой развивал продукт.

В Revolut довольно высокая текучка. Если в среднем в стартапах на одной позиции работают от 18 месяцев до 4 лет, то по данным бывших сотрудников Revolut на LinkedIn, более 80% проработали там меньше года, и более половины оставались в компании менее 6 месяцев.

Весной 2019 года Николай Сторонский написал всем сотрудникам в Slack, сообщив, что все «с рейтингом производительности "значительно ниже ожидаемого" будут уволены без обсуждения по итогам оценки». В течение двух недель компанию покинули три руководителя по развитию на национальных рынках.

Скриншот: Wired

14 апреля 2020 года, вскоре после успешного раунда финансирования, Revolut сообщила, что пытается избежать возможных сокращений и урезать издержки. Сотрудникам предлагалось добровольно обменять часть зарплаты на двойной эквивалент в опционах Revolut. Стоимость одной ценной бумаги тогда составляла $121,4015. В мае компания сообщила, что в схеме поучаствовали около 60% сотрудников.

В 2020 году в самом крупном подразделении Revolut прошли массовые увольнения. В Кракове расположен центр поддержки и комплаенса, до этого там трудилась 1 тысяча сотрудников. Около 60 человек были уволены по условиям двустороннего соглашения с компанией, еще 50 отказались от этого и причиной для отстранения стала недостаточная эффективность.

Источники Wired утверждают, что по крайней мере один руководитель HR-направления уволился после того, как не смог убедить Сторонского, что стартапу стоит поменять подход к выполнению целей.

В 2023 году стало известно, что Revolut работает над тем, чтобы сделать свою корпоративную культуру менее токсичной и более «человеческой». С этой целью в организации создадут подразделение, в котором будут работать психологи и специалисты в сфере поведенческих наук.

Согласно источникам Guardian, инициатива связана со стремлением Revolut получить лицензию на банковскую деятельность в Великобритании, но в самой компании это отрицают.

Показатели

Ключевое направление бизнеса Revolut — сервисы для туристов. Несмотря на падение сектора во время пандемии, общая выручка компании в 2020 году выросла на 34%.

• По итогам 2020 года среди клиентов Revolut более 14,5 млн розничных пользователей и 500 тысяч компаний.
• Выручка компании за 2020 год составила $361 млн — на 57% больше, чем по итогам 2019 года.
• Общий доход достиг $170 млн.
• Во второй половине 2020 года Revolut удалось выйти на точку безубыточности.

В 2021 году Revolut стал самым дорогим стартапом Великобритании с оценкой в $33 млрд (за год он увеличил оценку в 6 раз).  Инвестиционный раунд возглавили японская холдинговая компания SoftBank и американская инвестиционная Tiger Global Management.

Revolut в России

В 2018 году стало известно о планах Revolut выйти в Россию. В качестве местного партнера выбрали Qiwi, которая должна была взять на себя получение банковской лицензии, открытие счетов и выпуск карт. Однако запуск неоднократно переносился: сначала на конец 2018 года, а затем на 2019 год. 

В феврале 2020 года стало известно, что необанк передумал запускаться в России, а сотрудники офисов в Москве и Санкт-Петербурге будут заниматься поддержкой бизнеса в других странах. Источники The Bell назвали в качестве возможной причины переноса планов медленную разработку решения со стороны Qiwi. Однако в пресс-службе Qiwi сообщили RB, что их API готово для реализации проекта с Revolut, и есть все ресурсы для дальнейшей доработки инфраструктуры. 

Вероятно также, что необанк не хотел ассоциироваться с Россией перед крупным раудом финансирования. В феврале 2020 года Revolut привлек $500 млн и увеличил оценку до $5,5 млрд.

В октябре 2022 года стало известно, что Николай Сторонский отказался от российского гражданства. Об этом сообщило издание The Telegraph со ссылкой на представителя компании. Он напомнил, что позиция Сторонского, касающаяся спецоперации на Украине, общеизвестна: «он по-прежнему решительно призывает к немедленному прекращению боевых действий».

Плюсы и минусы Revolut

Рассмотрим преимущества и недостатки финтех-приложения. Оно особенно подходит для нескольких категорий пользователей.

• Для путешественников. В отличие от традиционных банков, Revolut поддерживает несколько валют и позволяет расплачиваться в удобной.
• Для тех, кто получает и перечисляет оплату за рубеж. Традиционный банк автоматически конвертирует платежи в валюту банковского счета. Приложение Revolut действует иначе: оно демонстрирует колонку с суммой в долларах, и пользователь может решить, обменять деньги или использовать их, например, для покупки акций.
• Для трейдеров. Еще одна интересная функция — легкий доступ к торговле акциями на фондовой бирже США.

У необанка есть ограничения.

• Revolut не демонстрирует детальную информацию о курсе акций и компаниях, и пользователь может торговать только некоторыми ценными бумагами.
• Приложение не позволяет совершать платежи по QR-коду.
• Сервис не поддерживает традиционные банковские переводы. Поскольку счет де факто находится в Великобритании, потребуются данные для международных платежей (например, SWIFT и БИК), и получатель удивится, что средства поступают с иностранного счета.

Цены Revolut

В настоящее время у сервиса есть четыре тарифных плана.

• Стандартный. Бесплатный базовый пакет, в рамках которого предоставляется бесплатная карта. Лимит снятий наличных без комиссии — €200 в месяц или пять снятий. Процент на остаток — 0,15% годовых. За месяц можно обменивать валюту по межбанковскому курсу общей суммой до 1 тысячи фунтов стерлингов. Комиссия при обмене криптовалют — 2,5%.
• Плюс. €2,99 в месяц. В дополнение к возможностям стандартного плана предлагается бесплатная доставка карты. Процент на остаток — 0,3% годовых. Страховка и возврат билетов на мероприятия. Отсутствует в США.
• Премиум. €7,99 в месяц. Бесплатная экспресс-доставка карты. Лимит снятий наличных без комиссии — €400 в месяц. В месяц можно совершить один платеж по международному счету без комиссии. Процент на остаток — 0,65% годовых. Обмен валюты по межбанковскому курсу без ограничений. Комиссия при обмене криптовалют — 1,5%. Медицинская страховка для путешественников, страхование багажа.

Фото в тексте: Tearsheet

• Металл. €13,99 в месяц. В дополнение к возможностям премиум-плана предлагается повышенный лимит снятий наличных без комиссии — €800 в месяц. Эксклюзивная металлическая карта и кэшбек  —  0,1% годовых в Европе и 1% за пределами Европы. В месяц можно совершить три платежа по международному счету без комиссии.

Переводы в Revolut

Сервис не берет комиссию за переводы в евро внутри единой европейской платежной системы (например, если пользователь отправляет евро в Польшу или Францию).

Для переводов в местных валютах, скажем, если отправить польские злотые в Польшу из Франции, действует фиксированная комиссия в 0,3%, не менее 0,3 фунта стерлингов и не более 5 фунтов стерлингов.

Пользователи тарифных планов «Премиум» или «Металл» могут совершать 1 или 3 международных перевода без комиссии.

Платежи в Revolut

В 2022 году компания запустила сервис онлайн-платежей Revolut Pay, призванный стать конкурентом PayPal и Apple на рынке обслуживания онлайн-торговли. 

Комиссия для ритейлеров составит около 1% за услугу, потребители смогут получать кешбэк за покупки. 

Физическая и виртуальная карта Revolut

Получить карту Revolut можно практически в любой точке мира — при условии, что у пользователя есть гражданство или хотя бы рабочая виза одного из государств, где Revolut официально работает. Это на сегодняшний день ЕС, Швейцария, Австралия, Канада, Сингапур, США и Япония.

Кроме этого, пользователь планов «Премиум» и «Металл» может оформить неограниченное количество виртуальных карт. Они привязаны к аккаунту пользователя, но имеют другой номер, и их можно создавать даже для разовых платежей.

Поэтому с ними безопаснее совершать покупки — онлайн, в приложениях и через терминалы для оплаты со смартфона.

Единственное ограничение — с виртуальной карты нельзя снять наличные, поскольку у нее нет магнитной полосы или чипа. Как и у обычной карты, у нее есть 16-значный номер, срок действия и CVV-код.

Безопасность Revolut

Сервис неоднократно обвиняли в недостаточной безопасности.

По данным Telegraph, с июля по сентябрь 2018 года необанк отключал автоматическую систему, предназначенную для блокировки подозрительных переводов. Внутреннее расследование инцидента прошло только в конце 2018 года.

Как пишет Business Insider, решение было принято после того, как система заблокировала 8 тысяч законных транзакций. Глава юридической службы стартапа Том Хамбретт сообщил, что система была отключена по ошибке. В сентябре 2018 года компания запустила новую антифрод-систему.

Ранее регуляторы Великобритании уже подозревали необанк в проведении незаконных операций через платформу, а правительство Литвы неоднократно проводило проверки Revolut, прежде чем выдать ему банковскую лицензию.

Необанк инвестирует значительную часть собранных средств в направление комплаенс. Согласно сайту Revolut, сейчас подозрительные транзакции выявляет алгоритм на базе машинного обучения, и его антифрод в 7 раз лучше, чем системы крупных банков. 

Приложение и регистрация в Revolut

Перед использованием сервиса следует убедиться, что он доступен в стране пользователя. Регистрация происходит в 5 шагов:

1. скачать приложение в App Store или Google Play Store,
2. запустить приложение, ввести номер телефона и задать пароль для входа в аккаунт,
3. ввести в приложение 6-значный пин-код из СМС,
4. указать имя, почтовый адрес, email, номер социального страхования или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика,
5. прочесть и принять условия договора.

В статье использованы материалы следующих источников:

Revolut, Business Insider, TechCrunch, Money to the Masses, BBC, European Investing, Wired

Фото на обложке: Ascannio / Shutterstock