Как вернуть проценты по кредиту

Возможен ли возврат процентов по кредиту

Законами Российской Федерации предусмотрена компенсация процентов по кредитам с помощью:

• налогового вычета через ФНС;
• пересчета платежей согласно графику.

В первом случае компенсацию могут получить только официально работающие граждане по займам на такие цели:

• покупку недвижимости,
• оплату лечения и обучения.

Во второй ситуации вернуть проценты можно, если такая опция имеется в кредитном договоре. Во всех остальных случаях вернуть проценты невозможно.

Выгодно ли досрочно гасить кредит

Гражданский кодекс РФ гарантирует право граждан на досрочное погашение кредитов. Сделать это можно 2 способами.

При полном досрочном закрытии займа клиенты возвращают долг целиком. Сумма состоит из тела кредита и процентов, начисляемых за месяц, в который входит дата погашения. После этого заемщика и банк не связывают денежные отношения.

Когда кредит закрыт, клиенту надо получить справку, где прописана возмещенная сумма с процентами и указано, что претензий со стороны финансовой организации нет. Этот документ защитит клиента в спорных ситуациях. После оплаты ипотечного кредита стоит проверить снятие банком обременения с купленных объектов недвижимости.

Заемщику выгодно полностью погасить заем. Так он экономит на процентах по кредиту.

При частичном досрочном погашении клиент вносит сумму, которая больше регулярного платежа, но меньше объема кредита. Возвращать заем можно частями в любом размере.

Так как возврат процентов по кредиту в таком случае невозможен, финансовая организация предлагает клиенту выбрать изменить условия договора:

• уменьшить срок возврата займа с сохранением размера ежемесячного платежа;
• снизить сумму регулярного взноса с неизменным сроком покрытия.

В первой ситуации у должника с возвратом процентов уменьшается переплата, а во второй — облегчается кредитная нагрузка.

Влияние раннего погашения на кредитную историю

На качество кредитной истории влияет платежная дисциплина заемщика. Благодаря своевременному возврату долга она улучшается. Но с досрочными погашениями ситуация другая: они могут привести как к положительным последствиям, так и к отрицательным. Те проявляются по-разному в каждой ситуации.

Некоторые могут заметить, что после досрочного возврата их кредитный рейтинг вырос, у других — снизился. Ничего критичного в таком ходе событий нет: количество заемщиков с ухудшившейся кредитной историей невелико.

Читайте по теме:

Как закрыть кредит досрочно

Что будет, если не платить кредит

Со стороны банков вопрос преждевременного возврата долга открывается с другой стороны. На оформлении кредитных договоров финансовые организации несут расходы, которые нужно не просто компенсировать, но и заработать. На каждом выплаченном раньше срока кредите банки несут убытки. Если долги таким способом вернет большинство клиентов, кредиторы разорятся. Поэтому они стараются штрафовать и вводить комиссии на раннее исполнение обязательств.

Результатом досрочного погашения долгов может стать ухудшение отношений между клиентом и финансовой организацией. Если заемщик будет пользоваться этим способом погашения кредита, банк может отказать в оформлении новой ссуды.

Преимущества и недостатки досрочного исполнения обязательств

Погашение кредита раньше срока помогает заемщику:

1. Сократить переплату, поскольку на остаток задолженности начисляется банковский процент. После досрочного погашения кредита уменьшается его тело.
2. Ускорить отмену обременения на имущество в залоге (например, на ипотечную квартиру). Закрытие кредита досрочно позволяет проводить сделки с ним без ограничений.
3. Сэкономить на страховке, так как с 01.09.2020 года заемщики получили право возвращать ее часть при преждевременном возврате задолженности. Если в течение срока действия соглашения страховое событие не произошло, неиспользованный процент от премии можно получить целиком.

Среди недостатков досрочного погашения эксперты называют:

• вероятность неэффективного вложения денег (например, если ставки по ипотеке меньше, чем по депозиту);
• уменьшение размера финансовой подушки для непредвиденных расходов;
• начисление скрытых штрафов за раннее погашение, что противоречит законодательству;
• лишение права на скидки, бонусы, кредиты со сниженным процентом.

Возврат процентов по кредиту

Если заемщик оформил кредит по аннуитетной схеме платежей, то есть одинаковыми долями на весь период действия соглашения, для пересчета процентов ему надо действовать по такой инструкции:

1. Внести на ссудный счет полную сумму долга.
2. Прийти в отделение банка за 3-4 дня до наступления даты окончания срока договора.
3. Попросить пересчитать проценты.
4. Сделать сверку фактической и уплаченной сумм.

Если внесенной суммы не хватило для покрытия займа, надо доплатить недостачу. При переплате — обратиться к менеджеру за вычетом и снять с ссудного счета излишки.

Дифференцированная система отличается тем, что клиент сначала компенсирует банку проценты, а потом гасит тело кредита. Платежи в графике постепенно уменьшаются.

Для возврата переплаты надо поступить так:

1. Внести сумму, достаточную для погашения кредита.
2. Прийти в офис банка в день завершающего платежа.
3. Попросить сотрудника проверить правильность начисленных процентов.

Если заемщик считает, что переплатил банку, ему надо составить претензию, потребовав вычесть лишние проценты и компенсировать их. Прикрепить к претензии копию соглашения и квитанции об оплате. В случае отказа финансовой организации в возврате денег — отправить иск в суд.

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

Чтобы правильно закрыть потребительский заем досрочно и получить подтверждение в банке, надо сделать следующее:

1. Уведомить финансовую организацию о досрочном исполнении долговых обязанностей за 30 дней до наступления даты запланированного платежа.
2. Перечислить деньги на кредитный счет через банкомат или кассу в отделении банка.
3. Посетить офис финансовой организации в день, когда по договору запланирован очередной платеж.
4. Попросить менеджера проверить, хватит ли денег на счете для полного покрытия долга.

После досрочного исполнения обязательств заемщику надо сделать запрос в банк для проверки правильности начисленных и выплаченных по кредиту процентов.

Для этого клиент пишет заявление, к которому прикрепляет:

• копию договора,
• платежные документы,
• свои расчеты.

В случае отказа надо передать претензию в Центральный Банк России или подать исковое заявление в суд.

Когда возврат процентов невозможен

Возврат процентов по кредиту невозможен, если заемщик:

• не имеет российского гражданства,
• не работает официально,
• не указал цель кредитования в договоре.

Невозможно вернуть проценты по кредиту, выплаченному в срок. В этой ситуации заемщик полностью выплачивает вознаграждение банку за выдачу денег на долгий срок. Такое же положение с потребительскими займами без аннуитетных платежей. У этих банковских продуктов выплата процентов происходит поэтапно. Поэтому при раннем погашении их не начисляют на тот период, когда клиент не пользовался деньгами.

Читайте также:

На что обращать внимание в кредитном договоре: важные моменты

Как досрочно закрыть ипотеку

Вернуть проценты по потребительскому кредиту в виде имущественного вычета не получится: на него налоговые льготы не распространяются. Поэтому для покупки недвижимости пользуются ипотечным, а не потребительским кредитом. В отношении первого банки устанавливают жесткие требования, при нарушении которых клиент теряет право вернуть проценты по кредиту как компенсацию за уплаченный НДФЛ.

Что делать, если в банке отказались возвращать проценты по потребительскому кредиту

Иногда банки отказываются вернуть процент по кредиту. Доказать, что финансовая организация неправа, можно, если самому рассчитать сумму переплаты на основе следующей информации из договора:

• суммы уплаченных процентов,
• срока его фактического погашения,
• размера кредита.

Заемщик может вернуть разницу между установленными и выплаченными процентами.

Расчеты надо указать в письменной претензии, направленной в банк вместе с такой информацией:

• названием финансовой организации, которая выдавала кредит;
• номером, датой заключения и сроком действия соглашения;
• размером и датой фактической оплаты займа;
• реквизитами справки об отсутствии долга;
• расчетами суммы переплаты.

Вместе с претензии передать:

• копию справки об отсутствии долга перед банком;
• второй экземпляр договора;
• дубликаты платежных документов.

Претензию составляют в 2 экземплярах. Первый остается в банке, на втором менеджер ставит отметку о получении и возвращает его заемщику. Он понадобится, если мирно решить проблему не удалось и клиенту пришлось обращаться в суд.

Передать претензию можно лично в офисе банка или отправить заказным письмом. Тогда вместе с остальными документами понадобится приложить копию квитанции о его отправке.

На рассмотрение жалобы у финансовой организации есть 30 дней. Если за это время банк не объявил о своем решении, отказал в компенсации или вычете, клиент вправе подать исковое заявление в суд.

Фото на обложке: Nick Dolding / Getty Images