Top.Mail.Ru
Истории

Как закрыть кредит досрочно

Истории
Владислав Афонин
Владислав Афонин

Руководитель направления поискового контента

Анастасия Удальцова

Действующее российское законодательство позволяет любому заемщику, который взял кредит в банке, погасить этот кредит досрочно (статья 810 ГК РФ). Банк при этом не имеет права препятствовать заемщику. Однако в досрочном возврате кредита есть свои нюансы.

Разбираемся с ними в этой статье, а также отвечаем на вопрос, можно ли закрыть кредит досрочно.

Как закрыть кредит досрочно
  1. Истории

 

Какой кредит можно погасить досрочно

Досрочно погасить можно практически любой кредит, но есть несколько нюансов, которые важно учитывать. Вот какие виды кредитов можно закрыть раньше срока:

  1. Потребительский кредит. Это самый распространенный вид, который выдают банки на разные нужды. Обычно банки не запрещают досрочное погашение, но могут быть комиссии за это. Уточните условия в вашем договоре.
  2. Ипотека. Досрочное погашение ипотеки также возможно, однако здесь могут быть штрафы, особенно на первых годах выплаты. Обычно, чем раньше вы решите погасить ипотеку, тем выше может быть комиссия.
  3. Автокредит. Этот кредит можно закрыть досрочно, но как и в случае с ипотекой, стоит заранее узнать о возможных штрафах или дополнительных условиях.
  4. Кредитная карта. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, ее можно погасить досрочно, причем без дополнительных комиссий. Главное — погасить всю сумму до конца льготного периода, чтобы не платить проценты.

Если у вас потребительский кредит на 200 тыс. рублей с процентной ставкой 12%, можете досрочно выплатить его, уменьшив сумму процентов.

Многих заемщиков интересует, можно ли вернуть проценты по кредиту, который погашен досрочно. Нет — ведь в этом случае получалось бы, что клиент банка пользовался этими деньгами бесплатно, а подобное противоречит самой природе кредита в принципе.

Отвечаем на вопросы об «антиотмывочном» законе и подсказываем, что делать, если вы столкнулись с ограничениями, в курсе «Самое важное о 115-ФЗ».

А вот страховку вернуть можно — но только частично. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

  • договор на страхование кредита был заключен после 1 сентября 2020 года;
  • не было зафиксировано наступления страхового случая;
  • кредит досрочно погашен в полной мере, у заемщика не осталось кредитных обязательств перед банком;
  • страхование было оформлено одновременно с получением кредита.

Чтобы вернуть страховку, достаточно подать заявление в банк, если договор страхования был заключен там.

 

Через сколько времени можно погасить кредит досрочно

Законодательство позволяет досрочно закрывать кредиты в любой срок. При условии, что заемщик должным образом уведомил банк (если уведомление в принципе требуется), никаких санкций за это не предусмотрено.

Некоторые банки позволяют не уведомлять о досрочном погашении — клиент просто вносит средства, используя банковское мобильное приложение. 

Однако прежде чем так делать, лучше уточнить в колл-центре банка, есть ли такая возможность.

 

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Это зависит от финансового положения заемщика, срока кредита и его ставки, а также от того, какова доходность средств, направляемых на погашение кредита — в некоторых случаях выгоднее эти средства положить на депозит, чтобы проценты по нему покрывали расходы на выплату кредита.

При расчете целесообразности досрочного погашения решающей почти всегда является ставка. Именно ставка по кредиту определяет, сколько денег заемщик будет должен банку за пользование выданными средствами. 

Чем ставка выше, тем кредит обходится дороже. И, соответственно, тем больше экономит заемщик, возвращая банку долг раньше срока.


Читайте также: Что такое инвестиционный налоговый кредит


Однако высчитывая экономию, важно не забывать, что у свободных средств, направляемых на досрочное погашение, может быть и другое применение. Например, их можно выгодно вложить — и в таком случае доходность сможет перекрыть расходы на проценты по кредиту.


Кроме материальных плюсов, в досрочном погашении есть и психологические «бонусы». Зачастую заемщик стремится скорее избавиться от кредитного ярма, и это имеет смысл — ведь спокойствие, как известно, не купишь. 

Также нередко досрочная выплата кредита позволяет реализовать какие-то цели — к примеру, продать машину, которая до этого была в залоге.


Перечислим плюсы досрочного возврата:

  • уменьшается переплата по кредиту;
  • снимаются обременения с имущества, приобретенного в кредит, и открываются новые возможности для перепродажи или дарения такого имущества;
  • появляется возможность сэкономить, вернув себе часть средств, уплаченных по страховке.

Читайте также: Что будет, если не платить кредит


Есть, однако, и минусы: 

  • риски, связанные с потерей возможностей при неэффективном использовании средств — например, если заемщик направляет свободные деньги не на доходный вклад, а на погашение кредита;
  • утрата финансовой подушки и связанные с этим риски повторного закредитовывания;
  • порча кредитной истории — это относится к тем, кто много и часто берет кредиты и постоянно погашает их раньше времени. Подобные действия банки часто расценивают как манипуляции, нацеленные на получение клиентом собственной выгоды, поэтому могут отказывать таким клиентам в дальнейшей выдаче кредитов.

 

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита?

Если все же заемщик принял решение выплатить свой долг банку досрочно, он должен понимать, что лучше — сокращать срок кредита или же уменьшать регулярные платежи.

Нередко банки делают этот выбор за своих клиентов, фиксируя наиболее удобный им вариант в договоре. Однако иногда можно выбирать самостоятельно.

Какой способ предпочесть — зависит от финансовых возможностей заемщика. Если наиболее трудной задачей для него является именно внесение регулярных сумм на счет, то проще и выгоднее сократить ежемесячные платежи. 


Это позволит снизить нагрузку и вздохнуть свободнее.

 

Когда погашать кредит досрочно невыгодно?

Актуальные условия по банковским вкладам позволяют с гораздо большей выгодой вносить свободные средства на депозит. 

Большинство банков предлагают заемщикам возможность открыть краткосрочный (обычно — до полугода) вклад, ставка по которому будет в несколько раз выше, чем ставка по кредиту. И за счет этой разницы можно компенсировать затраты на оплату кредита. 

Такой вариант оказывается существенно выгоднее, чем та экономия, которую заемщик получает при досрочном погашении кредита.

Однако и здесь есть свои нюансы, которые необходимо учитывать. Выбирая вариант для вложения средств, важно, чтобы этот вариант позволял четко предсказывать полученный доход и имел минимальные риски. 

Помимо вкладов, вложить деньги сегодня также можно в облигации, драгоценные металлы, акции, криптовалюту. Однако все эти варианты достаточно рискованные — из-за своей нестабильности и плохой предсказуемости. 

Чтобы работать с подобными инструментами, нужно на высоком уровне разбираться в нюансах рынка — либо же передать доверительное управление специалисту, но это стоит денег.

Экономисты сходятся во мнении, что для среднестатистического гражданина оптимальным вариантом вложения средств считаются банковские депозиты. Они наиболее стабильны, прогнозируемы и предсказуемы. И не требуют никаких телодвижений — можно просто положить деньги на счет и получать доход.

Также стоит учитывать и такой фактор как инфляция. Чем она выше, тем больше обесцениваются деньги. Следовательно, обесценивается и сам долг заемщика перед банком. Таким образом, в будущем выплачиваемые средства будут менее ценными, так что торопиться с досрочным погашением кредита не всегда имеет смысл. 

Если прогнозы аналитиков однозначно указывают на скорое повышение инфляции, то можно подождать и не рассчитываться с банком прямо сейчас. Вместе с ростом инфляции и цен будет расти и заработная плата. Размер регулярного платежа по кредиту при этом не изменится — следовательно, финансовая нагрузка снизится.


Простой пример — ипотека.

 

Если еще лет 10 назад ежемесячный ипотечный платеж в сумме 20 тыс. рублей был существенной нагрузкой для семейного бюджета, то сегодня такую сумму среднестатистическая семья может осилить. Это наглядно показывает влияние инфляции.

 

Однако и тут не все так уж однозначно, и есть свои подводные камни. 

 

Зарплата в некоторых компаниях далеко не всегда сообразно индексируется. И в этом случае финансовая нагрузка будет только расти — ведь при прежнем уровне дохода расходы станут выше. Тогда действительно выгоднее будет выплатить долг банку раньше срока.

 

Как рассчитать, на какую сумму уменьшится долг после досрочки?

Если клиент хочет вернуть кредит досрочно, то он может либо погасить его полностью, либо закрыть долг по частям. 

При частичном погашении сумма, превышающая очередной платеж, засчитывается как оплата основной части кредита (так называемого тела). Эту сумму банк вычитает из общей суммы долга, следовательно, сумма долга уменьшается. А вместе с ней уменьшается и общая величина процентов — ведь чем меньше кредит, тем меньше и переплата по нему.


Читайте также: Можно ли отказаться от кредита после его получения


Чтобы рассчитать, на сколько уменьшится долг после досрочного погашения, нужно:

  1. Узнать остаток долга. Посмотрите, сколько денег еще осталось выплатить по кредиту на текущий момент.
  2. Определить сумму досрочного платежа. Это та сумма, которую хотите внести досрочно.
  3. Узнать текущую процентную ставку. Проценты по кредиту начисляются на оставшийся долг, так что важно знать, сколько процентов банк берет.
  4. Рассчитать экономию на процентах. Чем больше досрочный платеж, тем меньше основного долга останется, а значит, и проценты будут меньше.

Пример.
Осталось выплатить 300 тыс. рублей по кредиту с процентной ставкой 10% годовых. Если вносите досрочно 50 тыс. рублей, то проценты будут начисляться на оставшиеся 250 тыс., а не на 300 тыс. рублей, что уменьшит общую сумму долга.

Впрочем, большинство банков позволяют видеть все изменения по кредиту в мобильном приложении. Либо можно обратиться в колл-центр банка, и оператор ответит на все вопросы.

 

Как рассчитать сумму полного досрочного погашения?

Чтобы рассчитать сумму кредита при досрочном полном погашении:

  1. Проверьте начисленные проценты за текущий период. Банки обычно начисляют проценты за месяц или другой период, и они также должны быть включены в окончательный расчет.
  2. Уточните возможные штрафы за досрочное погашение. В некоторых договорах может быть указана комиссия за досрочную выплату.
  3. Подсчитайте итоговую сумму. Сложите остаток долга, проценты и возможные штрафы.

Пример.
Долг в 500 тыс. рублей, проценты за текущий месяц составляют 5 тыс. рублей, а штраф за досрочное погашение — 2 тыс. рублей. Общая сумма для полного погашения составит 507 тыс. рублей.

 

Как оформить досрочное погашение кредита?

Надо уведомить банк и внести средства. Больше никаких бумаг не нужно. Так можно выплатить любой кредит, взятый на личные цели — целевой или нецелевой.

Если был оформлен кредит для бизнеса, то условия договора в этом случае могут отличаться. Здесь требуется согласие банка, также банк может запросить подписание дополнительного соглашения к договору. 

Лучше заранее обратиться в отдел по работе с юридическими лицами и все уточнить, прежде чем погашать кредит.

Если планируется выплачивать кредит не полностью, а частично, то алгоритм действий следующий:

  • выяснить, в какую дату можно внести платеж;
  • пополнить счет, с которого обычно списывались платежи по кредиту, на желаемую сумму — она пойдет на частичную «досрочку»;
  • выбрать (при наличии такой возможности) сокращение срока кредита или уменьшение регулярного платежа;
  • уведомить банк о частичном досрочном погашении;
  • списать необходимую сумму в счет платежа по кредиту.

Когда это будет сделано, банк выполнит перерасчет.


Читайте также: Как ИП с плохой кредитной историей получить кредит для бизнеса


Также будет скорректирован график платежей с учетом выбранного сценария (сокращение срока кредита или уменьшение суммы регулярных платежей). На это может понадобиться пара рабочих дней.

  • Некоторые банки позволяют списывать средства только в день платежа по графику, не раньше. При этом списание производится в два приема: сначала банк списывает сумму обязательного платежа, а потом — остальную сумму, направленную заемщиком на досрочную выплату кредита. 
  • Иногда банки списывают средства не только в определенный день, но и в определенное время, и если к этому времени не успеть внести средства, то погашение не будет произведено.

Полное же погашение досрочно обычно разрешено производить в любой день. Так или иначе, прежде чем рассчитываться с банком и класть средства на счет, важно уточнить все нюансы. А когда выплата произойдет — на всякий случай обратиться в банк за подтверждением о закрытии кредита.

Фото на обложке: milan2099 // Getty images

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Материалы по теме

7 писем для старта
Начни бизнес с RB.RU
Подписаться