На что обращать внимание в кредитном договоре: важные моменты

Содержание

• На что обращать внимание в кредитном договоре?
  • Реквизиты, полномочия, объект
  • Сумма и даты
  • Предмет договора
  • Перечисление суммы
  • График погашения
  • Начисление процентов
  • Порядок уплаты
  • Обязанности заемщика
  • Условия для сохранения минимальной ставки
  • Условия досрочного погашения
  • Комиссии
  • Права банка
  • Штрафы за нарушение договора
• Что изучить, кроме кредитного договора?
• Можно ли поменять условия или отказаться от кредита после подписания договора?
• К чему может привести невнимательность?

На что обращать внимание в кредитном договоре?

В статье 819 Гражданского кодекса закреплено право гражданина обратиться в банк и согласовать условия получения кредита. Условия договора между кредитной организацией и заемщиком прописываются в кредитном договоре. Подписи под ним для обеих сторон — это ответственность: банк должен предоставить оговоренную сумму кредита на определенных условиях, а заемщик — вернуть полную сумму и проценты на нее.

Договор имеет несколько страниц, текст на которых написан мелким шрифтом. Важно уделить внимание каждому разделу. Иначе можно не учесть нюансы условий кредитного договора, которые повлекут неприятные последствия.

У банков есть официальные сайты, на которых размещаются условия кредитования граждан. Их разрешено скачивать и изучать неограниченное количество времени. Сроки ограничены только для тех, кто обратился в банк, где была составлена заявка и согласованы индивидуальные условия кредитования. Закон предоставляет до 5 суток на их рассмотрение. В течение этого периода заемщику разрешено забрать договор домой, чтобы изучить более внимательно, проверить и сравнить с другими вариантами или проконсультироваться с юристами.

Банку запрещено в это время вносить в кредитный договор какие-либо правки.

Реквизиты, полномочия, объект

В любом финансовом документе надо проверять правильность заполнения. Важно удостовериться в законности полномочий представителя банка. Информация в документ должна вноситься грамотно и без ошибок, особенно если приобретается ипотечное жилье.

Важно внимательно проверить:

• название финансовой организации;
• свои реквизиты;
• реквизиты банка;
• паспортные данные;
• доверенность сотрудника банка, который будет подписывать;
• указание объекта договора.

Сумма и даты

Особого внимания требует раздел, где указана сумма кредита. Банк по-умолчанию может включить в нее комиссию за оформление или страховку. Заемщик имеет право уточнить точную сумму переплаты. Оформлять страховку гражданин не обязан, но тогда кредитор может отказать в получении займа. Главный плюс страховки в том, что банк не станет начислять штрафы и пени за просрочку, когда заемщик не может вносить платежи. При этом страховка — это 5−10% от суммы займа, а потому не каждый соглашается делать дополнительные платежи за кредит.

Читайте по теме:

Кредитование бизнеса: инструмент для расширения активов или долговая кабала

Чем отличается лизинг от кредита и что выгоднее для бизнеса

Процедура по выдаче средств может затянуться. Чтобы избежать такой ситуации, важно обратить внимание на список документов в договоре до того, как подпишете его. В нем должны отсутствовать такие формулировки, как «и иные», «а также другие документы, которые нужны, чтобы получить кредит». В условиях должен быть их конкретный перечень.

Предмет договора

Это цель, по которой обращаются в банк за заемными средствами. Недоразумения могут возникнуть, если в договоре указана одна цель кредитования, а израсходованы средства были на другое. Тогда банк может выдвинуть обвинение в нецелевом расходовании средств и потребовать вернуть средства.

Договором закрепляется вид кредита и цель получения займа. Если конкретной цели нет и заемщик предполагает тратить их по своему усмотрению, то это также должно быть подтверждено договором.

Перечисление суммы

Кредитные средства могут быть получены заемщиком как в кассе банка, так и с помощью электронного перевода на счет. В разных ситуациях этот счет может принадлежать как самому заемщику, так и продавцу имущества. Например, застройщику или владельцу квартиры. Банк также может в условиях договора прописать, что нужно открыть специальный счет, чтобы перечислить на него кредитные средства.

Обязательно уточните сроки, в которые можно будет перевести на счет средства. Начисление процентов на выданный кредит начинается с того момента, когда деньги были получены заемщиком.

График погашения

График платежей вносится в договор до того, как его подписывают. На все вопросы клиента должен ответить кредитный менеджер: 

• о графике выплат,
• сроках платежа,
• размере ставки по займу.

Он же должен рассказать об условиях изменения сроков взносов и о наличии комиссии за корректировку дат.

В графике отражается следующая информация:

• размер ежемесячного платежа,
• даты для его внесения,
• сумма процентов,
• общая сумма долга и прочее.

Обратите особое внимание на сумму всех выплат. Это поможет определить размер переплат за получение заемных средств и взвесить все риски. График погашения может быть пересчитан, если появится возможность и желание частично погасить сумму кредита.

Начисление процентов

Кредитный договор должен содержать информацию о том, какой вариант начисления процентов был выбран и согласован сторонами. Выбор делается между дифференцированным способом и аннуитетным.

Читайте по теме:

Названы самые частые причины отказов банков в кредитовании малого бизнеса

Какой будет ключевая ставка в 2024 году?

Дифференцированные платежи по кредиту возможны в «Совкомбанке» и »Газпромбанке».

При таком способе начисления процентов основной долг по кредиту выплачивается в первые месяцы. Эта нагрузка возрастает еще и оттого, что дополнительно выплачиваются и проценты по займу. Зато в этом случае заметно снижается переплата, ведь заемщик возвращает банку средства из основного долга и выплачивает при этом проценты. При аннуитетном варианте распределение долговой нагрузки равномерное — сумма ежемесячных выплат в банк по кредитному соглашению одинаковая, но сначала в большей степени выплачиваются проценты.

Порядок уплаты

При внесении платежа в банк по кредиту важно знать не только его размеры и сроки выплат, но и порядок внесения. Например, деньги могут списываться со счета в автоматическом режиме или вы будете самостоятельно перечислять платежи электронным способом (только уточните у банка, есть ли комиссия за такой вариант внесения кредитных средств).

Обязанности заемщика

Кредитный договор — это закрепление обязанностей обеих сторон. Будьте внимательны к списку документов, а также проверяйте все формулировки до того, как подписать договор.

Заемщик обязуется сделать следующее:

• представить в банк документы;
• сделать страхование того имущества, что было куплено на кредитные средства;
• оформить страхование собственной жизни и прочее.

Если в условиях соглашения содержится требование обязательного страхования, то надо уточнить возможность самостоятельного выбора страховой компании.

Условия для сохранения минимальной ставки

Наличие страховки не во всех банках считается обязательным условием, чтобы получить кредит. Например, «Почта Банк» обещает снизить ставку, если клиент выполняет определенные условия:

• пользуется платной услугой «гарантированная ставка»;
• в срок выплачивает долг по кредиту на протяжении 1 года.

Обязательно проверьте в соглашении с банком, есть ли у него право в одностороннем порядке вносить изменения в ставку по кредиту в сторону уменьшения или увеличения. Если хотите иметь защищенность от внезапного повышения ставки, то имеет смысл настоять на том, чтобы в кредитный договор был добавлен закрытый список причин, по которым банк может изменять ставку. Об этом решении банк должен уведомлять заемщика заранее. Это должно быть прописано в условиях и закреплено договором.

Условия досрочного погашения

Законодательство России разрешает погасить кредит раньше срока. До подписания соглашения с банком уточните порядок досрочного погашения, а также сроки и способы официального уведомления об этом банка. В некоторых случаях существует установленный минимум для частичного досрочного погашения.

Уведомлять банк нужно как при полном погашении долга, так и при частичном.

Досрочное погашение возможно не только по инициативе заемщика. Банк также может затребовать его, если клиент нарушил условия договора (ст. 811, 813, 814 ГК РФ). Например, заемные средства использовал не по назначению. Также заранее стоит проверить отсутствие штрафных санкций в договоре за досрочное погашение кредита. Иногда штраф равен сумме недополученных банком процентов.

Комиссии

Среди условий кредитного договора изучите раздел о дополнительных комиссиях, которые так любят добавлять в соглашение банки. Комиссии могут быть как единовременные (за открытие счета), так и постоянные (за обслуживание).

1. Размер комиссий банк может не указать в договоре, но написать формулировку «в соответствии с тарифами Банка». Их надо узнать заранее, чтобы не платить каждый раз за оповещение, снятие наличных и другое.
2. Банк также может включить в документ покупку «пакета услуг», важно проверять пункты договора.

Права банка

Кредитные договоры закрепляют не только обязанности, но и права сторон. Важно изучить права банка, например, по изъятию им имущества, находящегося в залоге или по взысканию кредитных средств. Все условия по этому вопросу также должны быть закреплены договором.

Следует помнить и о том, что кредитная организация имеет право переуступить другим права требования по любому кредиту. Банк обязан выслать заемщику уведомление о принятом решении, и договор должен содержать информацию об этом.

Штрафы за нарушение договора

Нарушение юридических договоров всегда влечет за собой последствия. В случае с кредитным договором — назначение банком штрафных санкций, так как ему важно вернуть свои деньги с процентными выплатами. Невыполнение заемщиком взятых обязательств и невнесение очередного платежа грозит ему следующим:

1. Банк может назначить штраф в виде неустойки за пропуски обязательных по графику выплат, но не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, либо 0,1% за каждый день просрочки от суммы пропущенного платежа.
2. Если заемщик не платит банку более 60 дней, то организация вправе потребовать досрочного погашения кредита с выплатой процентов по нему.

Что изучить, кроме кредитного договора?

Важно внимательно изучать условия кредитного договора, уточняя вопросы у специалистов. Однако в договоре есть лишь общие условия. Индивидуальные условия формулируются в приложениях к документу. Например, в ссылках банка на те правила, которые он принял относительно кредитных договоров, раскрыты права и обязанности обеих сторон, которые участвуют в сделке. Ставя собственноручно подпись под договором, заемщик подтверждает, что ознакомился с его деталями, приложениями и правилами банка.

Можно ли поменять условия или отказаться от кредита после подписания договора?

Бывают ситуации, когда заемщик принимает решение отказаться от заемных средств вскоре после того, как под кредитным договором была поставлена подпись. В таком случае он обязан уведомить организацию о желании закрыть свой долг перед ней досрочно в полном объеме. Обязательно важно удостовериться, что счет пополнен на нужную сумму. Она должна совпадать с той, которая утверждена договором. Случается так, что банки в нее добавляют стоимость дополнительных услуг, а значит, могут потребовать оплатить их до закрытия основного долга.

Заемщик должен знать, что по первому требованию не каждый кредит можно закрыть сразу. Банки часто указывают определенный период, в течение которого есть возможность досрочного погашения. Это еще одна причина того, что до подписания надо обратить пристальное внимание на все разделы и приложения к договору.

К чему может привести невнимательность?

Она может стать причиной плачевного результата. Например, штрафных санкций, требований выплатить кредит досрочно или повышения процентной ставки. Банк может указать в документе требование о страховании автомобиля, купленного на полученные деньги, иначе он повысит ставку по кредиту. В таком случае заемщик будет обязан делать ежегодное страхование и представлять в банк документы об этом.

Обращайте особое внимание на приложения к договору, иначе рискуете получить:

• увеличение процентной ставки;
• штрафные санкции;
• неожиданные комиссии;
• усложненные условия досрочного погашения;
• дополнительные платные услуги.

Фото на обложке: Freepik