Что такое негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и для чего он нужен

Что такое НПФ?

Обязательная государственная пенсия — не единственная возможность обеспечить себя после окончания трудовой деятельности. Существует способ увеличить свой доход в зрелом возрасте.

НПФ (пенсионный фонд) — частная структура, которая формирует пенсионные накопления граждан на добровольной основе. Привлеченные деньги инвестируются, накапливаются и выплачиваются клиенту после выхода на пенсию. НПФ не заменяют, а дополняют систему обязательного пенсионного обеспечения, расширяя возможности накоплений.

Сейчас существует около 30 негосударственных пенсионных фондов (страховщиков). Можно выбрать любой из них, ориентируясь на надежность, показатели доходности и индивидуальные условия.

Деятельность страховщиков подлежит госконтролю, а средства негосударственных пенсионных фондов застрахованы в рамках системы АСВ. В случае проблем человек может получить деньги в пределах гарантированной суммы или перевести деньги в другую организацию.

Плюсы негосударственного пенсионного обеспечения

Принимая решение вложить средства в НПФ, следует оценить свои возможности, достоинства и минусы негосударственной системы сбережений.

Преимущества:

• Возможность увеличить государственную пенсию с помощью дополнительных выплат.
• Низкая рискованность вложений (государство регламентирует инструменты, в которые можно инвестировать средства клиентов, ограничивая их низкорискованными стратегиями).
• Возможность получения выплат на 5 лет раньше официальных сроков выхода на пенсию (55/60 лет).
• Разные варианты выплат — единовременная, срочная (выплачиваемая в течение нескольких лет), пожизненная.
• Возможность формирования накоплений за счет собственных взносов и перечислений работодателя.
• Государственные гарантии возврата средств при банкротстве страховщика или отзыве у него лицензии. Деньги в негосударственном пенсионном фонде застрахованы.
• Возможность самостоятельно определять сумму взносов и их периодичность.
• Уровень доходности выше, чем в государственных структурах.
• Возможность накапливать средства не только для себя, но и для членов своей семьи.
• Индивидуальный счет не делится в случае развода и не подлежит взысканию.
• Вкладчики негосударственных пенсионных фондов имеют право на получение налогового вычета в размере 13% от суммы взносов. Его можно забрать наличными деньгами или присоединить к инвестициям, повысив таким образом итоговую доходность.
• Накопления НПФ могут наследоваться.

По программе долгосрочных сбережений, которая работает на базе НПФ, происходит софинансирование взносов государством.

Минусы добровольного пенсионного обеспечения

У системы дополнительных сбережений есть и недостатки:

• Длительный срок инвестирования, в течение которого нельзя повлиять на управление собственными деньгами.
• Уменьшение реальной покупательной способности сбережений из-за инфляции в случае неэффективного управления.
• Возможность бесплатного перехода к другому страховщику не чаще 1 раза в 5 лет (вопрос сейчас решается).
• Нет гарантированного дохода, его размер зависит от управления и рыночной ситуации.
• Комиссия за управление.
• Штрафные санкции за досрочное расторжение договора.
• Ограничения по застрахованным суммам.

В чем принцип работы негосударственного пенсионного фонда?

Взаимодействие гражданина с НПФ выстраивается по следующей схеме:

1. Предварительный расчет уровня желаемой пенсии для составления личного пенсионного плана и определения размеров взносов. Можно зайти на сайт негосударственного пенсионного фонда, там есть калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать примерную сумму накоплений с учетом личных взносов и инвестиционного дохода и, при необходимости, скорректировать данные.
2. Выбор страховщика и выяснение условий сотрудничества. Следует учесть ориентировочную доходность и надежность, предлагаемые программы, условия досрочного расторжения договора и перевода накоплений в другую структуру, наследование сбережений, периодичность выплат, возможность индексации пенсии.
3. Заключение договора. Большинство организаций предлагает оформить договор в офисе или онлайн. В нем должны быть четко прописаны параметры программы, условия внесения взносов, срок действия и основания расторжения договора, урегулирования спорных ситуаций.
4. Внесение взносов по утвержденному графику любым удобным способом.
5. Получение дополнительной пенсии в указанные сроки единоразово, пожизненно или в течение определенного времени.

Для повышения эффективности накоплений ежегодно следует оформлять налоговый вычет, который также можно вкладывать в программу. При оформлении договора на себя или близких родственников доходы по таким программам не облагаются налогом.

В чем разница ПФР и НПФ?

Прежде чем размещать средства в негосударственном пенсионном фонде, следует сравнить его работу с государственной структурой. За основу сравнения можно взять следующие критерии:

Чтобы воспользоваться преимуществами госгарантий и не ограничивать будущий доход, можно оставить обязательную часть накоплений (страховую) в СФР, а дополнительную пенсию (накопительную) формировать самостоятельно через страховщика.

Как выбрать НПФ

Главный критерий выбора организации — надежность НПФ. Накопления в организации будут размещены на длительный срок.

Читайте по теме:

«Ренессанс Страхование» решил создать свой пенсионный фонд

Фонды для бизнеса: что это и какие бывают виды

Обращаем внимание на следующие нюансы:

1. Есть ли лицензия. Информацию можно уточнить в реестре ЦБ или на сайте организации.
2. Участвует ли в системе страхования вкладов. Сведения доступны в реестре АСВ.
3. Срок работы страховщика и динамика его развития, размер денежных средств в управлении, количество клиентов. Чем дольше организация на рынке, чем больше денег и клиентов, тем лучше. Найти негосударственный пенсионный фонд и информацию о нем можно на сайте Банка России.
4. Рейтинг среди аналогичных организаций. Оценка рейтинговых агентств — показатель успешности и надежности организации.
5. Кто владелец. Если учредителями являются серьезные финансовые структуры, это говорит об устойчивости и стабильности системы.
6. Каковы отзывы клиентов. Сведения об уровне обслуживания и возможных проблемах компании можно найти на тематических ресурсах.

После оценки организации по этим параметрам стоит лично обратиться в отделение, задать интересующие вопросы и оценить качество обслуживания. Если информация подается четко, и условия сотрудничества прозрачны, можно рассматривать такой НПФ для работы.

Как перейти на НПФ

Перед переводом накоплений в негосударственный пенсионный фонд нужно уточнить, где они находятся. После слияния ПФР и ФСС был организован СФР, в котором хранятся данные о пенсионных накоплениях граждан.

Информацию о состоянии лицевого счета можно получить:

• При личном посещении отделения СФР или на сайте организации.
• Через Госуслуги.
• В МФЦ.
• Сделав запрос по почте.

Таким образом, если накопления никуда не переводились, они хранятся в СФР под управлением ВЭБ.РФ. При желании накопительную часть пенсии можно перевести в НПФ.

Алгоритм действий:

1. Выбрать подходящего страховщика.
2. Заключить с ним договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС).
3. Направить в Социальный фонд России заявление о переходе в НПФ.
4. Получить уведомление (положительное или отрицательное) о решении СФР.
5. Для перехода в другую организацию документы нужно оформить до 1 декабря.

Смена НПФ

Гражданин имеет право распорядиться накопительной пенсией, самостоятельно выбрав страховщика (НПФ или СФР). При его изменении средства перейдут в новую структуру в следующем году.

Зачем это делать?

Чтобы:

1. Увеличить доходность. При сравнении результатов инвестирования управляющими компаниями выясняется, что они показывают разную доходность. Даже небольшая разница на длинном промежутке времени серьезно сказывается на размере будущей пенсии. Поэтому можно выбрать НПФ, который кажется более доходным. Но результаты заранее предсказать нельзя, и гарантированную доходность никто не даст.
2. Обеспечить удобство. Иногда страховщика меняют из-за близости отделения к дому. Так удобнее решать организационные и финансовые вопросы.

Таким образом, возможны следующие варианты перехода:

• срочный — по истечении 5 лет,
• досрочный — до истечения 5 лет.

В первом случае весь накопленный доход будет сохранен, и переход к новому страховщику произойдет без потерь. Во втором случае доход за предыдущий период будет потерян. В настоящее время ведутся обсуждения по сокращению срока перехода и решается, могут ли негосударственные пенсионные фонды переводить средства клиентов досрочно без потерь.

Как перейти в другой НПФ без потери доходности

Инвестиционный доход фиксируется каждые 5 лет. Чтобы его не потерять, заявление о переходе к другому страховщику нужно написать в последний год этого цикла, до 1 декабря. Если по каким-то причинам решено не переходить в новую структуру, решение без последствий можно отменить до 31 декабря года, в котором было написано заявление.

Заключить договор с новой организацией и написать заявление можно лично в отделении или в дистанционном формате. При наличии подтвержденной учетной записи сменить страховщика можно через «Госуслуги».

Читайте по теме:

Самозанятость для пенсионеров в 2024 году: все что нужно знать

Государственные внебюджетные фонды: что это и как с ними взаимодействовать

При оформлении договора можно указать правопреемников — лиц, которые получат накопления в случае смерти застрахованного лица. Если этого не сделать, наследники определяются по закону.

Для удобства получения пенсии в одном месте за 5 лет до начала начислений накопления можно снова перевести в СФР.

Итоги

• Заключение договора с негосударственным пенсионным фондом дает возможность увеличить свою будущую пенсию и получать ее вместе с государственной.
• Главные преимущества накопительной пенсии НПФ — это возможность самостоятельно определять размер и периодичность взносов, низкая рискованность вложений, возможность налогового вычета и софинансирования государства, получение выплат раньше официальных сроков выхода на пенсию.
• При досрочном расторжении договора предусмотрены штрафные санкции — выкупная сумма может быть меньше внесенных средств.
• Заключить договор можно с любым НПФ, который имеет лицензию и соответствует показателям доходности и надежности. Вся информация находится в открытом доступе, что дает возможность адекватно оценить страховщика перед сотрудничеством.
• Переходить в другой НПФ или вернуться в СФР можно ежегодно, а без потери доходности — раз в 5 лет. Для этого нужно написать заявление до 1 декабря и подписать договор с новой организацией.

Фото на обложке: Freepik