Банки повышают ставки по уже выданным карточным кредитам

Вслед за ужесточением требований к заемщикам и повышением ставок по ипотеке банки начали повышать процентные ставки по уже выданным карточным кредитам - в среднем на 4-9%. Банки повышают ставки, чтобы не нести риск получения убытков. Однако такие меры, напротив, могут привести к массовым неплатежам со стороны заемщиков и многочисленным судебным искам, считают юристы.

Первой ласточкой стал "Абсолют банк", повысивший ставки в среднем на 3-4% по всем кредитным картам. Затем процентную ставку по уже выданным кредиткам на 9% повысил Московский банк реконструкции и развития (МБРР): с 26 октября ставка выросла до 27% годовых - для держателей карт с положительной кредитной историей, по остальным кредитным картам ставка увеличилась в среднем на 3-4% - до 36% годовых.

С 1 декабря Юникредит банк повысит ставки на открытые до 27 октября рублевые карты на 6-9% - до 30-35%, на валютные - на 7-9%, до 28%. Банк "Авангард" на днях сообщил о повышении ставки по кредиткам на 5% - до 17%. Собинбанк намерен повысить ставку на 5-6%. У лидеров рынка - Сбербанка, Альфа-Банка и банка "Уралсиб" - процентная ставка по выданным кредитам пока остается прежней. Однако банкиры, на которых ссылается "Коммерсант", уверены, что увеличение ставок по уже выданным кредитам является тенденциозным и уже в ноябре и другие банки пойдут на эту меру.

Доходный продукт

Как поясняют участники рынка, в условиях кризиса привлекать деньги становится все сложнее, поэтому банки вынуждены ужесточать требования к заемщикам. В условиях кризиса риски повышаются, поэтому ставки растут, так как кредитные организации не хотят нести убытки, отмечают банкиры. Кроме того, они указывают на то, что за последнее время не раз повышалась ставка рефинансирования, существенно увеличилась стоимость рублевого фондирования как на внутреннем рынке, так и на рынке западных заимствований, да и ставки по депозитам банки за последний год повышали неоднократно.

Кредитные карты являются одним из наиболее доходных продуктов для банков за счет процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов, начисляемых на просроченную задолженность. По подсчетам аналитиков, доходность кредитной карты составляет, включая проценты, комиссии и штрафы, 30-50%. Например, банк "Тинькофф. Кредитные системы" зарабатывает на картах 63%, из которых 33% - процентный доход, 30% - комиссионный доход. Исходя из объема кредитного портфеля Юникредит банк, повышая ставки, получит в качестве дополнительного дохода до 77,5 млн рублей, МБРР - до 102,3 млн рублей, "Авангард" - до 105 млн рублей.

Банкиры рискуют получить судебные иски

Как правило, возможность банка повысить ставки по уже выданным кредитам прописана в договоре с заемщиком. Правда, в некоторых банках обязуются в письменной форме уведомить клиента о повышении ставок, кроме того, заемщику дается возможность в течение трех месяцев погасить полную стоимость кредита по прежней ставке. Эксперты утверждают, что повышение ставок банками - вполне логичная мера. Юристы же в свою очередь предупреждают, что заемщики могут обратиться в суд и оспорить решение банков. Основания для признания сделки кабальной прописаны в ст. 178 Гражданского кодекса. Согласно ст. 333 ГК, судом могут быть уменьшены сумма процента по кредиту и сумма комиссии за пользование кредитом. Но и банк может обратиться в суд с требованием взыскать с заемщика полную стоимость кредита досрочно. 

Карточный кризис

Между тем, $1 трлн, которые задолжали американцы по кредиткам, грозит перерасти в "девятый вал" мирового кризиса. За год долги американских потребителей по кредитным картам выросли на 8,2% - по оценкам ФРС, это $951,7 млрд, или $9000 на каждую семью, в которой есть две и более кредиток. По данным Moody´s Investors Service, которые приводит журнал "Итоги", просрочка ежемесячных платежей за этот же срок выросла на 48%, а шесть крупнейших банков-эмитентов взыскивают по $78 млрд каждый в виде штрафов. И ситуация ежедневно ухудшается. 40% американских семей признали, что живут не по средствам, почти четверть владельцев кредиток признают, что исчерпали кредитные лимиты, еще 11% не скрывают, что их долгами уже занимаются коллекторские агентства.