ЦБ ищет управу на ростовщиков

Розничное потребительское кредитование приносит банкирам баснословные прибыли. По оценкам аналитиков, объем рынка потребительского кредитования в 2006 году по сравнению с предыдущим вырос почти в два раза и достиг 20 млрд долларов. Деньги собираются не только за счет постоянно увеличивающегося количества заемщиков. Потребительские кредиты не без оснований считаются одними из самых дорогостоящих на рынке. В среднем, торговый кредит обходится в 60-70% годовых, нередко достигая 100%. Причем, за счет скрытых платежей и комиссий, о которых большинство клиентов, оформляющих кредит, даже не догадываются.

Решением этой проблемы занялись на уровне правительства. К лету Госдума обещает принять закон о раскрытии эффективной ставки по кредитам, учитывающей весь перечень платежей.  

В последней редакции закона в эффективную ставку не включены штрафы за просрочку платежа и комиссия за досрочное погашение. Как пояснил RB.RU Павел Медведев, первый заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, Председатель подкомитета по банковскому законодательству, "невозможно банкротство включить в эффективную процентную ставку. Речь всегда шла о цене денег в том случае, если договор выполняется обеими сторонами".

Не будет фигурировать в тексте закона и само понятие "эффективная ставка". По словам г-на Медведева, "эффективную ставку можно посчитать только в привязке к графику ежемесячных платежей.  Если графика нет, как, например, в карточных кредитах, то, соответственно, невозможно вычислить и эффективную ставку".  "Есть опыт развитых стран по созданию алгоритма, позволяющего рассчитать эффективную ставку для кредитной карты", - рассказывает Дмитрий Янин, председатель правления Международной Конфедерации Обществ Потребителей (КонфОП). По информации Павла Медведева, поиском такой формулы на сегодняшний день ЦБ и занимается. 

Принятие закона о раскрытии эффективной ставки по кредитам вряд ли решит все проблемы потребкредитования. "Кредитный продукт - это не сметана, - иронизирует Дмитрий Янин.  "Система расчетов при кредитовании сложна, особенно для человека без специальных финансовых знаний".

Однако эта сложность только на руку банкирам. Ведь запутанные схемы - еще один из вариантов получить желаемую прибыль.

Законотворческие трудности

Закон о потребкредите не обяжет банки раскрывать эффективную ставку. Определить, что это такое, оказалось для разработчиков слишком сложной задачей, и они потребуют от банков раскрытия лишь общей суммы и графика платежей.

 Разоренные заемщики

Бум на рынке потребительских кредитов может продолжаться еще долго. Если не помешают разоренные заемщики.