Top.Mail.Ru
Колонки

Какому бизнесу никогда не дадут в долг: чек-лист для самопроверки

Колонки
Роман Хорошев
Роман Хорошев

Создатель платформы краудлендинга JetLend

Екатерина Алипова

За половину 2023 года краудлендинговая платформа JetLend получила около 7,5 тыс. заявок на привлечение финансирования от малого и среднего бизнеса. Однако заем был одобрен только 17% компаниям — остальным отказали из-за несоответствия требованиям платформы. В этом материале Роман Хорошев, основатель JetLend, поделился характеристиками бизнеса, которому наверняка откажут в финансировании, и рассказал, как это исправить. 

Какому бизнесу никогда не дадут в долг: чек-лист для самопроверки

3 красных флага для заимодателя

Малые и средние предприниматели могут получить средства для развития компании несколькими способами: взять в долг у близких, оформить микрозайм, получить заем в банке или обратиться на инвестплатформу.

В первом случае требования к заемщику, скорее, будут минимальны — обычно хватает гарантии о возврате в виде расписки. Это удобно, но рассчитывать на большие суммы не приходится.

Бизнесу, которому требуются вложения больше 0,5–1 млн рублей, наверняка придется обратиться в финансовую организацию. И тогда есть риск получить отказ — он становится более вероятным в нескольких случаях.

Красный флаг №1 — кредитный рейтинг заемщика ниже 600 баллов

Перед решением по выдаче средств инвестор в первую очередь смотрит на кредитную историю (КИ) потенциального должника и его рейтинг. С 2022 года кредитный рейтинг рассчитывается по шкале от 1 до 999 баллов и делится на 4 группы в зависимости от вероятности одобрения займа. 

Как увеличить шансы на получение займа

Перед подачей заявки проверьте кредитную историю и рейтинг через Бюро кредитных историй (БИК). Для этого необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история.

RB.RU рекомендует лучших поставщиков цифровых решений для вашего бизнеса — по ссылке

Затем нужно зарегистрироваться в Бюро и заказать кредитные отчеты — из них вы узнаете всю информацию о закрытых и действующих займах, оформленных на физическое или юридическое лицо. 

Если рейтинг ниже 600 баллов, попробуйте улучшить КИ. Это можно сделать 3 способами: 

  • Оформить кредитку, использовать ее как можно чаще в течение 3–4 месяцев и вовремя погашать задолженность. 
  • Купить что-нибудь в рассрочку и закрыть долг до финального срока. Например, это может быть бытовая техника или обучение. Здесь неважно, на что вы оформите рассрочку — главное, своевременные платежи. Лучше сделать несколько покупок в течение полугода, чтобы кредитная история была более достоверной. 

Помимо ситуации с плохим кредитным рейтингом, риск отказа также возникает у заемщика вообще без кредитной истории. Поэтому, чтобы увеличить вероятность одобрения финансирования, лучше создать КИ — просто оформите кредитную карту, пользуйтесь ей 4–5 месяцев и вовремя погашайте долг. 


Читать по теме: Где стартапу искать деньги в 2024 году: 8 мер поддержки и более 20 программ, о которых вы могли не слышать


Красный флаг №2 — на платежи по займам расходуется более 60% дохода компании

Вместе с кредитной историей банки и другие организации смотрят финансовые показатели бизнеса — выручку, прибыль и коэффициент долговой нагрузки. Так они оценивают рентабельность компании и ее возможности по выплате долга.

У каждого заимодателя условия относительно этого критерия разные. Часто организации не финансируют бизнес, чьи платежи по займам занимают более 60% общего дохода компании. Такое положение говорит о высокой долговой нагрузке и заставляет инвестора сомневаться, сможет ли заемщик «потянуть» еще один долг.

Также многие инвесторы смотрят на устойчивость прибыли. К примеру, в JetLend мы не выдаем займы предприятиям, если последний год показатель прибыли был нестабильным  —  даже один убыточный месяц может стать причиной отказа. 

Как увеличить шансы на получение займа

Сравнивайте условия финансирования сразу в нескольких финансовых организациях. Вполне может быть такое, что для одного банка отсутствие стабильной прибыли будет причиной отказать в займе, а другой не заострит на этом внимания.

Что же касается долговой нагрузки, этот критерий более весомый.

  • Компаниям, чья нагрузка по займам слишком высокая, можно попробовать закрыть часть действующих долгов — начать с маленьких задолженностей и хотя бы немного облегчить нагрузку.
  • Если такой возможности совсем нет, можно взять заем под залог. Это риск, которым вы гарантируете свои обязательства перед заимодателем. 

Читать по теме: 4 ошибки, которые мешают стартапу получить инвестиции


Красный флаг №3 — несоответствие финансовых показателей

Некоторые компании опрометчиво подделывают свои финансовые отчетности в надежде получить одобрение, так как оперативно решить вопрос показателей невозможно. Однако это только усугубляет риск отказа.

Все-таки даже с финансовыми проблемами бизнесу все еще могут одобрить займ, а вот если в отчете найдутся ошибки и несоответствия — в 100% случаях заявку не примут. 

Как увеличить шансы на получение займа

Отказ в получении займа не портит кредитную историю, однако может влиять на последующие решения. Именно поэтому перед подачей заявки следует сверить финансовую отчетность, которая есть у вас и в системе.

Инвесторы проверяют показатели бизнеса через сайт Бухгалтерской финансовой отчетности. Достаточно адреса или названия организации, чтобы увидеть ее реальное состояние. Так что рекомендуем самостоятельно заранее посмотреть данные о бизнесе в Бухфин отчетности, чтобы предоставить в банк достоверные сведения.  

Какие еще факторы влияют на решение о выдаче займа

  • Срок работы компании. Компании со сроком «жизни» от 12 месяцев охотнее одобрят финансирование, чем двухмесячному предприятию. При этом важно, чтобы год прошел именно с момента регистрации юрилица. Если вы работаете уже 24 месяца, но 20 из них как самозанятый, это повысит шанс отказа в займе.  
  • Цель займа. В заявке часто просят указать, на что бизнес берет займ. Если цель будет обоснована и соответствовать бизнес-плану, финансирование одобрят с большей вероятностью. К примеру, если кофейня «навынос» вдруг захочет оформить заем на служебный автомобиль, то наверняка получит отказ. 
  • Сделки с контрагентами. Неочевидный фактор, на который смотрят некоторые финансовые организации. Они проверяют, соблюдает ли компания договорные сроки, и насколько вовремя бизнес оплачивает счета. 

Читать по теме: Как выиграть грант на развитие бизнеса


Фото на обложке: Unsplash

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе последних новостей и событий!

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Материалы по теме

  1. 1 Постоянные кредитные каникулы для МСП сравнили с «длинными деньгами»
  2. 2 Что такое оборотный кредит и каковы условия его получения
  3. 3 Ограничения ЦБ по ипотеке с 1 марта: как обеспечить себе «да» от банка
  4. 4 Структуре «Ростелекома» разрешили выкупить долю Nokia в совместном предприятии
  5. 5 «Тинькофф» оценил «Росбанк» в 1,05 капитала в рамках сделки по интеграции
RB в Telegram
Больше полезного контента в Telegram
Подписывайтесь!