Будущее наступило. И правят тут – данные

Основные тренды сегодня

Мир сейчас – это активно изменяемая среда, где мириады талантливых ребят пробуют создать уникальный продукт и предложить его рынку ежеминутно. Где уходит инертность, а на ее смену приходят мобильность и всесвязанность.  Бизнес и организации становятся не только все более взаимопроникающими друг в друга, но и более уязвимыми – сокращается средняя продолжительность жизни компаний на фоне перехода экономики в цифровое состояние.

Появилось такое явление как эмергентность организаций, когда в результате новых связей организаций неожиданно появляются ранее не известные возможности у организации или индустрии, а так же и риски. 

Традиционные модели менеджмента и управления эффективностью перестают работать, когда начинают конкурировать с сотнями аналогичных сервисов (стартапов) – которые в кратчайшие сроки предоставляют аналогичный сервис с низкой себестоимостью производства.

Успешные компании уже сейчас пробуют изменять ДНК культуры, добавляя гены холократичности, модульности, гибкости и мобильности. Пример – Sony, запустившая продажи электронных книг раньше чем Amazon на несколько лет. В итоге они все равно проиграли Kindle – и Sony покинула этот рынок  Эту историю приводят Мартин Ривз и Дайчи Уэда в статье для Harvard Business Review «Компания как экосистема: биология выживания».

Наш мир ежедневно пересылает более чем 30 млрд сообщений только в одном WhatsApp. Но есть  еше как минимум десяток мессенджеров!

В этом мире пользователи создают контент, используя видео, фото и другие цифровые возможности. Только за 2006 год человечество произвело в три миллиона раз больше информации, чем за всю историю до этого. И эта цифра каждые два года удваивается, постепенно оцифровывая окружающее пространство.

Этот контент вещает со средней скоростью более 214 Терабит в секунду, скоростью, которая больше средней скорости существующих сетей передачи данных. Ученые и исследователи только начинают брать технологический рубеж в передаче данных в более чем 200 Тбит/сек, в то время когда цифровой контент его уже покорил.

Данные – это «новая нефть»

Теперь к этому контенту добавляется информация, создаваемая датчиками и сенсорами,  подключенными к Интернету. Это так называемый  Интернет вещей (IoT), который формирует четвертую промышленную революцию, способную  сильнейшим образом трансформировать окружающий нас мир, и возможность взаимодействия с ним.

Сенсоры и датчики могут собирать абсолютно любую информацию по наблюдаемому объекту. Это могут быть данные телеметрии о том, сколько километров проехал автомобиль, были ли в пути какие-то инциденты – или о том, как выглядит ежедневный биоритм человека.

Использование этих данных для обслуживания клиентов  привело к появлению смарт-контрактов.  Таких алгоритмов, когда, например, от условий езды на автомобиле меняется стоимость и параметры договора на страховое обслуживание. Или от того, как часто вы занимаетесь в спортзале, зависит размер скидки на  годовой абонемент .

Так, топ ожиданий экспертов World Economic Forum до 2025 (согласно Global Agenda Council of the Future of Software and Society, WEF, September 2015):

• 1 триллион сенсоров подключен к интернету;
• 90% населения используют смартфоны как основной гаджет;
• 10% населения (750 млн человек) носят одежду, наделенную сенсорами и подключенную к интернету;
• Первый город с населением в 50 000 человек, где не будет светофоров;
• Первый AI в качестве члена совета директоров;
• 30% корпоративных аудитов проведены AI;
• Первый робот-аптекарь;
• Сбор налогов через технологию блокчейн.

Это огромный объем информации, который нужно исследовать, смоделировать и начать использовать.

Новые технологии работы с данными открывают окна возможности к трансформации некоторых профессий:

• Специалисты по телефонным продажам (телемаркетинг);
• Консультанты по налогам и юридическим вопросам;
• Актуарии по оценке урона для автомобилей;
• Брокеры недвижимости;
• Хостес в ресторанах, лаундж и кофешопах.

Все они к 2020 году могут быть с высокой вероятностью заменены на алгоритмы, обрабатывающие данные с сенсоров. Алгоритмы, которые позволят более оперативно получить требуемый сервис, чем любой существующий традиционный аналог (по данным The fourth industrial revolution – Klaus Schwab, World Economic Forum)

Эти алгоритмы основаны на идеях и методах машинного обучения, которые известны еще с 70-х и 80-х годов, но только сейчас технологические возможности выровнялись с методологией. Раньше возможности отставали от идей, теперь наоборот.

Ценность для банков

Согласно оценкам Deloitte и Gartner, к 2025, для финансовых сервисов, будет использоваться  более 3,5 млрд устройств (средний их прирост – 34% в год) – как для совершения финансовых транзакций (страхование, инвестиции, здравохранение и т.д.) , так и для сбора информации о поведении клиента в персональном банковском обслуживании.

Так, для банковского сектора,  обработка и использование этих данных обеспечит новый транзакционный доход, где общий размер валовой прибыли, по оценке различных агентств, варьируется от 6,2 до 10 триллионов долларов до 2025 года.

Мир сегодня – это мир эмоций, которые нужно научиться понимать. Компании должны распознавать, что думает пользователь перед тем, как он примет решение о покупке и совершении транзакции. Понимание факторов, которые влияют на выбор в конкретный момент времени, дает огромные возможности для роста бизнеса, особенно для банковского сектора.

До начала цифровой эры банки традиционно были одними из самых инертных организаций, определяя свою функцию перед клиентом как хранение депозитов и предоставление займов.  Теперь это совершенно иные компании, где нет и намека на инертность. Решения принимаются оперативно, коммуникация с клиентом происходит в абсолютно разных точках, используются разные каналы взаимодействия и доставки контента.

Тем не менее этого мало, и на пересечении секторов традиционных финансовых услуг и инновационных технологий появилось новое направление – Fintech.

Сегодня Fintech самым явным образом обгоняет банки по тому, сколько знает о клиенте, что может предложить. И, конечно, по скорости вывода нового продукта на рынок.

Здесь сталкивается множество противоречий: регуляторная составляющая, инфраструктурная и этическая. Это приводит к тому, что стартапы делают вещи, которые традиционные организации не могут себе позволить.

Уникальный пользовательский опыт

Совмещая возможности дополнительных источников данных как IoT и Fintech, можно создать действительно уникальный пользовательский опыт. Тому уже есть ряд успешных примеров:

• iZettle and Square – бесплатное POS-приложение + эквайринг для управления небольшим бизнесом, позволяет в одном месте управлять сразу несколькими мерчантами.
• VISA + PizzaHut + Accenture – интересный прототип превращает весь автомобиль в банковскую карту, встраивая во внутренние системы автомобиля импорт-меню, в момент, когда автомобиль подъезжает к ближайшему ресторану и сигнализирует об этом через свой маяк (Bluetooth Beacon).
• American Express и Jawbone – новая модель фитнесс-браслета UP4, которая, помимо стандартных функций фитнес-трекинга, может совершать бесконтактные платежи. Она привязывается к телефону и к карте AmEX по эмиссии цифрового счета, отличного от номера карты.
• CleverCash – интеллектуальная детская копилка. Действия ребенка привязываются к транзакциям на пополнение копилки с карт родителей, в том числе с использованием смарт-контрактов.

Возможности IoT в управлении платежами дают огромные возможности в снижении себестоимости транзакции и исключению контрагентов. Это безграничный потенциал.

Такие сервисы, как управление залогом при корпоративном кредитовании в «умном предприятии» или «умном доме», оценка страховой премии по телеметрии, использование «умных контрактов» на рынках капиталов для реализации деривативов, снижение стоимости выдачи кредитов, повышение достоверности корректной оценки риск-профиля, геймификация клиентов в «умном городе» – позволяют создать по-настоящему уникальное предложение для клиента традиционного банка. Мы в банке «Открытие» поддерживаем и развиваем проекты в области IoT и Fintech, так как видим в этом возможность узнать больше о клиентах.

Материалы по теме:

Сбербанк ищет финтех-стартапы для новой акселерационной программы

ВШЭ проведет марафон генерации финтех-проектов

В какие платформы онлайн-займов инвестировать?

Поколение Y хочет освоить краудинвестинг