Виктория Кравченко

Как устроен рынок полисов на случай онкологических заболеваний

Сергей Катаргин, основатель проекта «Онкострахование» и генеральный директор компании ООО «Независимые Страховые Консультанты», рассказывает, что собой представляет рынок онкострахования: главные игроки, аналитика и разница между нашей ситуацией и тем, что происходит в США.


Рак – это заболевание, требующее длительного дорогостоящего лечения. После прохождения терапии пациенты продолжают нести расходы, так как вынуждены в течение многих лет наблюдаться у врача из-за способности болезни давать метастазы и рецидивировать.

Что собой представляет рынок онкострахования

Помимо этого, на месяцы лечения пациенты лишаются возможности полноценно работать, а в некоторых случаях вовсе вынуждены поменять профессию, если она предъявляет высокие требования к здоровью.


Онкологический диагноз приносит семье больного серьёзные финансовые трудности. Эта проблема особенно актуальна в США — стране, где медицинские услуги одни из самых дорогих в мире.


В 2013 году курс терапии от рака в Америке стоил в среднем $48 821, а в 2014-ом — уже $58 097, и цена продолжает расти ежегодно. При этом стандартные страховые программы — как коммерческие, так и государственные — не компенсируют полную стоимость лечения.

В 2016 году онкологическим пациентам в США ежемесячно приходилось тратить $2 116 — $5 976 из собственных средств в дополнение к тому, что покрывает их страховка.


Из-за сложившейся ситуации в Америке развит рынок специальных полисов от онкологических заболеваний, которые дополняют классические страховые программы.


Помимо оплаты терапии, они также часто включают выплаты пациенту для покрытия дополнительных расходов, связанных с временной нетрудоспособностью. К таким расходам относятся, например, транспортные, а также плата за аренду жилья и за детский садик для ребенка.


Впервые онкологические страховые программы появились в США в 1950-ых годах.


Крупные игроки на этом рынке — компании Aflac, MetLife, Colonial Life, Mutual of Omaha и Humana.


Цена страхового полиса у них зависит от возможного объема выплат и возраста застрахованного. По оценке портала «Онкострахование», в среднем она составляет $240-480 в год. Стандартная максимальная страховая сумма — $10 000 - $30 000 на человека.


Рынок онкологических страховых программ развивается и в других странах, где государственная программа здравоохранения работает недостаточно эффективно или охватывает не все население. К таким странам относятся, например, Япония, где специальные полисы появились еще в 1974 году после прихода американского страховщика Aflac, или Китай, в котором программы возникли в середине 2000-ых при поддержке западных фармацевтических компаний.


В 2010-ых рынок онкострахования зародился и в России, хотя здесь диагностику и терапию покрывает государственная система ОМС. Причины, по которым специфическая услуга появилась в нашей стране, отличаются от американских.


В России страховка стала методом защиты от врачебных ошибок и проволочек со стартом лечения, а также помощью в тяжелых медицинских случаях.


По полису пациент может получить «второе мнение» — перепроверку поставленного диагноза другим доктором. Некоторые страховые программы предоставляют услуги телемедицины, подключая к диагностике врача из иностранного медицинского центра для оценки правильности диагноза и выбранного метода лечения.


По оценке «Ренессанс Жизни» за 2012 год 34% медицинских диагнозов, поставленных их клиентам изначально, были неверны, а 68% планов лечения могли быть скорректированы в сторону большей эффективности.

За последние несколько лет ситуация улучшилась, однако даже статистика Департамента здравоохранения Москвы за 2015 год, собранная патологоанатомами, показала, что в 9,4% случаев диагноз, поставленный человеку врачом, был неверен. По этим причинам услугу «второго мнения» при онкологическом диагнозе в России предлагают все страховщики.


Дополнительная страховка помогает решить и проблему с квотами, по которым онкологическим пациентам проводятся дорогие операции, химио- и лучевая терапия. Квота — это место в клинике и сумма на высокотехнологичную медицинскую помощь, выделяемая государством. На ее получение нужно время, которого у пациента иногда уже нет. Отказы в предоставлении квот также случаются. Помимо этого, даже если квота выделена, иногда ее не хватает для покрытия всей стоимости лечения в больнице.


Онкостраховки ускоряют процесс старта лечения и покрывают расходы в случае отсутствия квоты или ее недостаточности.


В сложных случаях заболевания и при диагностике рака на поздних стадиях пациенту может требоваться лечение за границей, так как нужный вид терапии появился недавно и пока не доступен в России. В этом случае некоторые страховые полисы покрывают транспортировку и лечение в иностранной клинике. Как правило, российским пациентам предлагают поехать в Израиль, Европу или Корею.


Помимо описанного выше, некоторые наши страховые программы, как и американские, выплачивают пациенту компенсацию за временную потерю трудоспособности.


Основные игроки российского рынка страхования от рака — «Ренессанс Жизнь», «АльфаСтрахование», «ВТБ страхование» и «МАКС», а также иностранные участники — американская MetLife и немецкая страховая группа ERGO.


По оценке портала «Онкострахование», средний страховой взнос в России – 10 000 — 40 000 рублей ежегодно, но может быть и больше, если в полис включено лечение за границей. Страховая сумма сильно варьируется в зависимости от страховщика, и составляет от 1,5 млн до 20+ млн рублей.


У рынка онкострахования в России большой потенциал роста, но его реализация наталкивается на две проблемы, которые пока не получается преодолеть:

  1. Во-первых, потребитель не доверяет услуге. В нашей стране полисы страхования жизни, в т.ч. страхования от рака и несчастных случаев, в основном продаются банками. Последние предлагают страховку в нагрузку к собственным продуктам и зачастую навязывают ее клиентам, что вызывает негативную реакцию. По оценке «Онкострахования», таких навязанных страховок продается в среднем 50 000 – 100 000 в год.
  2. Во-вторых, для развития рынка дополнительного медицинского страхования требуется постепенное сокращение государственного финансирования здравоохранения и переход на модель добровольного страхования. Эта реформа обсуждается уже 20 лет, однако значительных сдвигов не происходит.

В заключение стоит сказать, что необходимость страховки от онкологических заболеваний – предмет постоянного обсуждения и в России, и в других странах. Американские эксперты сходятся во мнении, что стандартных медицинских страховых программ достаточно для большинства людей, однако отдельным категориям граждан специальный полис пригодится. Это пожилые люди, у которых риск развития онкологии повышен по сравнению с остальными, а также те, у кого рак перенесли близкие кровные родственники.


В группе риска и заядлые курильщики, а также люди, страдающие сильным ожирением. Помимо этого, специальную страховку разумно приобрести для основного кормильца семьи, если без его зарплаты семья не сможет нормально функционировать. В России к причинам купить полис добавляется возможность получить по страховке более качественную диагностику и лечение.


Материалы по теме:

В Кембридже будут изучать рак с помощью виртуальной реальности

Как в Кремниевой долине делают смерть «необязательной»

История одного проекта, или хакатон как челлендж

В Стэнфорде изобрели эластичную синтетическую кожу (прямо как в «Мире Дикого Запада»)

А это вообще законно? Как лечиться, не теряя времени на поход к врачу


comments powered by Disqus

Подпишитесь на рассылку RUSBASE

Мы будем вам писать только тогда, когда это действительно очень важно