Оборотный кредит: что это, условия получения и на что можно использовать

Что такое оборотный кредит

Представьте, что ваш бизнес — машина. Для работы ей нужно топливо, запчасти и материалы. Иногда денег на все это не хватает, даже если продажи идут хорошо. Вот тут-то и пригождается оборотный кредит. Это, по сути, дополнительные средства, которые банк предоставляет вашему бизнесу на короткий срок для покрытия текущих расходов. Он помогает «заправить» вашу «машину» и продолжать работать без задержек.

В отличие от кредита на покупку оборудования (инвестиционного кредита), оборотный кредит направлен на:

• Оплату поставщикам. Нужно срочно купить партию товаров для продажи или производства.
• Выплату зарплаты. Сотрудникам нужно платить вовремя, чтобы они продолжали работать эффективно.
• Налоги и аренду. Своевременная оплата налогов и аренды — обязательное условие работы бизнеса.
• Пополнение запасов. Необходимо поддерживать определенный уровень товаров на складе.

Оборотный кредит — краткосрочный заем. Обычно он выдается на период от нескольких месяцев до года. После этого его нужно вернуть банку с процентами. Банки требуют от бизнеса документальное подтверждение его платежеспособности и, как правило, предъявляют требования к обеспечению займа. Это может быть недвижимость, оборудование или что-то другое, что кредитор сможет продать в случае неплатежеспособности предпринимателя.

Цели использования оборотного кредита

Кредит на пополнение оборотных средств бизнеса применяется в разных целях. Они разнообразны, но все сводятся к поддержанию бесперебойной работы и росту бизнеса. Вот основные направления использования:

• Финансирование текущих операций. Самое распространенное применение. Оборотный кредит помогает покрыть ежедневные расходы бизнеса, оплатить счета поставщикам, выплатить зарплату сотрудникам, заплатить за аренду помещения, оплатить коммунальные услуги.

К примеру, пекарня может использовать кредит, чтобы закупить муку, сахар и другие ингредиенты для выпечки хлеба.

• Пополнение товарных запасов. Бывают ситуации, когда спрос на продукцию резко увеличивается, и для удовлетворения этого спроса нужно быстро пополнить запасы. Оборотный кредит позволяет быстро закупить необходимое количество товара и избежать потери потенциальной прибыли.

Представьте, что магазин детских игрушек перед Новым годом резко увеличил продажи — оборотный кредит позволит закупить новые партии игрушек и удовлетворить спрос.

• Сезонное финансирование. Многие виды бизнеса испытывают сезонные колебания.

К примеру, продажа елок резко возрастает перед Новым годом, а потом падает. Оборотный кредит может покрыть затраты на закупку елок в преддверии пика продаж.

• Увеличение объемов производства/продаж. Если такая возможность есть, а оборотные средства отсутствуют, поможет кредит.

Например, мебельная фабрика может оформить кредит и закупить больше пиломатериалов и увеличить производство мебели.

• Погашение краткосрочных обязательств. Иногда нет денег для своевременного погашения краткосрочных долгов перед поставщиками или кредиторами. Оборотный кредит позволит избежать штрафов и сохранить положительную репутацию.

Цели использования оборотного кредита для бизнеса сводятся к тому, чтобы обеспечить стабильную работу бизнеса, использовать новые перспективы и избегать денежных проблем.

Условия получения кредита на пополнение оборотных средств

Условия выдачи кредита для пополнения оборотных средств зависят от конкретного банка, суммы займа и финансового состояния предпринимателя. Получение оборотного кредитования — это не просто оформление заявки. Банки тщательно оценивают заемщика, чтобы убедиться в его платежеспособности и минимизировать риски. Вот основные условия, которые нужно будет выполнить.

1. Банк захочет подробно узнать о вашей компании. Потребуется подготовить:

• Бизнес-план. Описание вашей деятельности, включая цели, план развития, анализ рынка и финансовые прогнозы. Чем качественнее план, тем выше вероятность одобрения.
• Финансовая отчетность. Банку нужны данные о вашем финансовом положении. Это отчеты о прибылях и убытках, балансовый отчет, отчет о движении денежных средств за последние несколько лет (обычно 1-3 года). Эти бумаги покажут, какие суммы поступают на счет и уходят с него, как вы управляете деньгами.
• Документы, подтверждающие вашу легальную деятельность. Свидетельство о регистрации вашей фирмы, ИНН, ОГРН и прочие документы.

2. Банк проверит вашу финансовую состоятельность, учитывая:

• Выручку и прибыль. Чем выше показатели вашего дохода и прибыли, тем выше доверие у банка к вашей способности вернуть деньги в кредит. Хорошая кредитная история увеличивает вероятность одобрения вашего запроса.
• Наличие просрочек по предыдущим займам. Это может стать препятствием.
• Залоговое имущество. В большинстве случаев банк потребует имущество в качестве залога. Это может быть как имущество вашей компании (недвижимость, оборудование, транспорт), так и личное имущество владельца бизнеса. Залог служит для банка показателем того, что вы вернете деньги. Размер залога, как правило, соизмерим с размером кредита.

3. Банк предложит вам конкретные требования, которые будут зависеть от ваших обстоятельств:

• Сумма кредита. Размер займа определяется вашими финансовыми потребностями и уровнем платежеспособности.
• Процентная ставка. Это стоимость кредита, которая зависит от вашей кредитной истории, запрашиваемой суммы и ряда других факторов.
• Срок кредита. Кредит на пополнение оборотных средств обычно выдаётся на срок от нескольких месяцев до года. Важно подобрать период, который обеспечит удобное погашение без чрезмерной финансовой нагрузки.
• График платежей. Банк предоставит вам график выплат по кредиту, который может быть аннуитетным (с равными платежами) или дифференцированным (с постепенным снижением суммы платежей).

Получение кредита — это серьезный процесс, требующий тщательной подготовки и взаимодействия с банком. Если соблюдать все условия и предоставлять полную и достоверную информацию, шансы на одобрение заявки существенно увеличиваются.

По теме:

Виды кредитования для бизнеса: не имей 100 рублей, а имей много

Чем отличается коммерческий кредит от банковского займа

Виды кредитования для пополнения оборотных средств

Выбор правильного займа на пополнение оборотных запасов напрямую влияет на эффективность вашего бизнеса. Существует несколько видов таких кредитов на пополнение оборотных средств:

• Краткосрочные займы. Распространенный займ на небольшой срок. Срок кредитования обычно колеблется от нескольких недель до года. Они идеально подходят под сезонный спрос или непредвиденные расходы.

К примеру, магазин одежды перед новогодними праздниками берет краткосрочный кредит, чтобы закупить большую партию праздничных товаров. После праздников он возвращает кредит, используя выручку от продаж.

• Кредитные линии. Это как кредитный резерв. Банк устанавливает определенный лимит, вы можете использовать средства по мере необходимости в согласованный срок. Вы платите проценты только за использованную сумму. Удобно, если ваши потребности в финансировании меняются.

К примеру, производственное предприятие использует кредитную линию для закупки сырья. В зависимости от объемов производства, они берут нужную сумму из установленного лимита, а потом возвращают.

• Овердрафт. Возможность временно превысить остаток средств на расчетном счете. Проще говоря, вы можете потратить больше денег, чем у вас есть на счету, но потом обязательно нужно покрыть эту разницу. Удобно для временных недостатков оборотных средств.

К примеру, небольшая компания неожиданно столкнулась с задержкой оплаты от клиента. Овердрафт позволяет оплатить срочные счета, пока деньги поступят на счет.

• Факторинг. Способ финансирования, при котором вы передаете право требования долга за проданный товар факторинговой компании. Вы получаете деньги сразу, а компания занимается взысканием долга с вашего клиента. Подходит компаниям с большим количеством дебиторской задолженности.

К примеру, компания, продающая строительные материалы, использует факторинг, чтобы быстро получить оплату за поставленные материалы, не дожидаясь платежей от своих клиентов.

• Долгосрочные займы (редко на оборотку). Долгосрочные кредиты обычно используются для приобретения основных средств (оборудования, недвижимости), но при необходимости длительного финансирования они могут быть использованы и для пополнения оборотных средств.

К примеру, крупная компания, запустившая проект, может взять заемные средства, чтобы устойчиво функционировать в течение длительного времени.

Каждый вид оборотных кредитов имеет свои плюсы и минусы. Выбор оптимального варианта зависит от специфики вашего бизнеса, его финансового состояния и целей использования кредита. Прежде чем принимать решение, обязательно проконсультируйтесь со специалистом.

Выбор банка

Чтобы выбрать кредитора для получения займа на пополнение оборотных, сравните параметры и учтите различные факторы. Вот на что следует обратить внимание:

• Сравните предложения разных банков. Не ограничивайтесь только номинальной ставкой, учитывайте все дополнительные комиссии и платежи, которые существенно увеличивают итоговую стоимость займа. Например, один банк предлагает низкую номинальную ставку, однако взимает высокие комиссии за обслуживание, что в итоге сделает заем дороже, чем у другого банка с немного большей ставкой, но меньшими платежами.
• Обратите внимание на все пункты: срок кредита, график платежей (аннуитетный или дифференцированный), залог, платежи за дополнительные услуги (за открытие счета, за досрочное погашение). Некоторые организации могут предлагать более гибкие условия, учитывающие специфику вашего бизнеса.
• Выбирайте банк с хорошей репутацией и надежным финансовым положением. Почитайте отзывы, изучите рейтинги. Работать с нестабильным финансовым учреждением рискованно.
• Выясните, удобно ли пользоваться услугами банка: есть ли интернет-банк, где расположены офисы, с какой скоростью обрабатываются заявки и насколько отзывчивы сотрудники. В некоторых финансовых учреждениях предусмотрен индивидуальный подход и есть персональный менеджер, что значительно упрощает взаимодействие с финансовой организацией.
• Специализация учреждения. Некоторые кредитные организации специализируются на выдаче займов малому и среднему бизнесу. У таких организаций есть разные варианты для предпринимателей.

Предположим, вы выбираете между двумя кредитными организациями. Первый банк предоставляет 12% без каких-либо дополнительных платежей, а второй — 11%, но взимает плату за обслуживание в размере 1% от суммы в год. Хотя второй банк предлагает более низкий процент, при расчете итоговой суммы первое предложение окажется выгоднее.

Тщательно сравните условия, которые предлагают разные банки, принимая во внимание все указанные выше пункты. Подбор организации, предоставляющей кредиты, — это решение, которое отразится на финансовой стороне вашей компании.

По теме:

Как кредит может разрушить ваш бизнес: риски и ошибки

Оборотный капитал: что это и какие задачи управления решает

Оформление кредита и погашение займа

Оформление кредита на пополнение оборотных средств состоит из нескольких этапов.

Оформление кредита:

• Сравните предложения разных банков, обращая внимание на процентные ставки, сроки кредитования и другие условия.
• Выберите наиболее подходящую программу. Подготовьте все необходимые документы, бизнес-план, финансовую отчетность, выписку из Единого государственного реестра юридических лиц, сведения о собственниках и имуществе (если требуется). Если пакет бумаг будет неполным, делопроизводство задержится.
• Составьте заявку на получение кредита в выбранном банке. Указывайте только достоверные данные. Несоответствие информации может стать причиной отказа в кредите.
• Банк проверит предоставленные вами данные и оценит вашу кредитную историю и платежеспособность. Этот этап может занять некоторое время.
• Как только заявка будет одобрена, предложат подписать кредитный договор. Обязательно прочтите все пункты договора перед подписанием. Если что-то неясно, спрашивайте.
• Деньги поступят на ваш расчетный счет.

Выплата займа:

• В кредитном договоре указан график платежей, который нужно строго соблюдать. Платежи ежемесячные, но могут быть и другие варианты. Можно выбрать любой способ: через кассу финансового учреждения, интернет-платежи, платежные терминалы, банковские переводы. Выберите тот, который вам удобнее.
• Вносите платежи вовремя. Просрочка платежа приведет к начислению пеней и штрафов, а также испортит вашу кредитную историю.
• В некоторых случаях возможно погашение кредита раньше установленного времени. Уточните условия досрочного погашения в вашем соглашении. Возможны комиссии за досрочное погашение.
• После погашения задолженности организация выдает бумагу, подтверждающую закрытие соглашения.

Оформление и погашение — ответственная процедура, требующая внимательности и организованности. Если четко следовать этим этапам, вы не столкнетесь с неприятными ситуациями и будете эффективно использовать кредитные средства для развития вашего бизнеса. Не стесняйтесь обращаться к специалистам финансового учреждения, если у вас возникнут вопросы.

Итог

Чтобы заемные средства принесли пользу, нужно тщательно подготовиться, выбрать банк и условия кредитования, строго соблюдать требования соглашения.

В зависимости от вида оборотного кредита условия его предоставления могут различаться, включая процентные ставки и сроки погашения. Сравнивайте предложения банков, обращая внимание на дополнительные комиссии, условия кредитования и репутацию учреждения.

Грамотное использование оборотного займа поможет вашему бизнесу развиваться, преодолевать временные трудности и использовать открывающиеся перспективы. Необходимо помнить о рисках и ответственности по займу, использовать его разумно, планируя своевременное и полное погашение.

Фото на обложке: Freepik