Сколько стоит страховка в России и США – сравниваем две системы

Сергей Катаргин
Сергей Катаргин

Основатель проекта «Онкострахование», генеральный директор компании ООО «Независимые Страховые Консультанты»

Расскажите друзьям
Виктория Кравченко

Институт страхования считается одним из самых древних и развитых во всем мире. Однако в России к страхованию относятся скептически как страхователи, так и сами страховщики. В США, напротив, страхование получило колоссальное развитие и проникло во все сферы жизни американских граждан.

О причинах такого различия и особенностях страхования в России и США рассказал Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты».

Страхование в США

Американское страхование считается чуть ли не эталоном на рынке страховых услуг по многим параметрам. Главная его особенность заключается в том, что оно не подчиняется общегосударственностой системе регулирования, а контролируется отдельно в каждом штате. Такая структура доказала свою эффективность на протяжении всей истории (около 150 лет).

Частный страховой сектор в США заменяет социальные программы государства или дополняет их, поэтому он так активно поддерживается государством. Обеспечение комфортных условий существований рынка ставится во главу приоритетов государства.

Страхование в США — не просто способ защиты от возможных рисков. Активные рекламные кампании страховых агентств в своё время дополнили образ американской мечты, форсировавшейся в конце прошлого века через массмедиа. Высокий уровень жизни также способствовал росту спроса на все страховые услуги в стране.

Особенности американского страхования

Рынок страховых услуг в США состоит из двух видов: страхование жизни и иные виды страхования (имущества, ответственности). Страхование имущества и ответственности в США занимает почти половину мирового рынка — 46%. Всего в стране функционируют 4 тысячи компаний по страхованию жизни и 4,5 тысячи — по страхованию имущества и ответственности.

  • Высокая конкуренция на рынке ограничивается строгим критерием доступа на рынок — наличием капитала определенного уровня.
  • Внешняя конкуренция — со стороны банков — ограничивается государством с помощью контроля за проведением банками смежных операций.

Регулирование страховой отрасли на государственном уровне выражается не только обеспечением на рынке только платежеспособных компаний, но и доступностью страховых услуг для всех категорий граждан, вне зависимости от национальности, места жительства и других факторов, характерных для политики США.

В целом государственное регулирование страхования осуществляются на двух уровнях: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Если регулирование платежеспособности основывается на контроле за капиталом и инвестициям, то регулирование рынка в основном отражается на ценовой политике страховых компаний. Надштатный контроль за осуществлением деятельности страховщиков осуществляет Национальная ассоциация страховых комиссаров, которая существует в США с 1871 года.

Особенностью американского страхования является наличие страховых брокеров и агентов в процессе страхования — ни одна сделка не проходит напрямую. Кроме того, страхование — единственная отрасль, не попадающая под антимонопольный закон.

Ведущими страховыми компаниями в США считаются State Farm Insurance и American International Group.



Как получить страховку в США?

  1. Страхование в США — это обязанность всех граждан. Легальные иммигранты также обязаны обеспечить себе социальное страхование или Social Security (SS).
  2. SS — общая система страхования, рассчитанная на работающих граждан и иммигрантов, медицинские расходы она не покрывает. Каждый работник или предприниматель регулярно отчисляют проценты в фонд SS, который обеспечивает материальную помощь наиболее уязвимым группам населения: малоимущим, пенсионерам, сиротам.
  3. Social Security Number (SSN) — уникальный 10-значный номер, который присваивается каждому, кто легально проживает и работает на территории США. Аналог SSN — российский ИНН. Получить SSN желательно сразу, после прибытия в Америку, тем более что сделать это можно бесплатно в Social Security Administration. Без SSN не удастся устроиться на работу, арендовать жилье и получить медицинскую помощь.

Медицинское страхование

Медицинское страхование в Америке оплачивается отдельно и также носит обязательный характер согласно закону Affordable Care Act, который еще называют Obamacare. Житель США, не имеющий медицинского страхования, будет обязан заплатить штраф в размер 2,5% от своего годового заработка.

Получить медицинскую страховку бесплатно могут только безработные, инвалиды, люди старше 65 лет или малоимущие. Во всех остальных случаях страховку оплачивает либо сам человек, либо полностью или частично работодатель.

Оформить страховку можно либо через государственный Health Insurance MarketPlace healthcare.gov, либо через coveredca.com в Калифорнии и nystateofhealth.ny.gov в Нью-Йорке.

Медицинские страховки бывают трех типов (на самом деле их больше, но три составляют основную часть рынка):

  • HMO («в сети») — позволяет посещать только тех врачей и специалистов, который заключили договор с HMO. По ней врач-терапевт выдает направления к остальным врачам.
  • PPO — по ней лечиться можно как «в сети», так и «вне сети». По такой страховке выбор врачей увеличивается, получать направление от терапевта не нужно, но и стоит она дороже.
  • EPO — отличается от HMO только тем, что по ней не придется получать направление от врача терапевта, но лечится придется только у врачей «в сети».

На стоматологическое и офтальмологическое лечение потребуется отдельная страховка.

Процесс получения медицинской помощи в Америке, на первый взгляд, кажется сложным, однако в нем легко разобраться, если знать его основные этапы:

  1. Некоторые услуги предоставляются по страховке бесплатно, они прописываются в страховом плане.

  2. За все остальные необходимо оплатить Co-pay (доплату), размер которой также оговаривается в договоре

  3. Когда сумма оплаченных средства за медицинские услуги достигает определенного порога — Deductible, за медпомощь нужно будет оплачивать только Co-Insurance — небольшой процент от полной стоимости услуги.

  4. После того как лимит потраченных средств страхователя достиг уровня Out-of-pocket maximum, он перестает платить за медицинские услуги — все расходы берет на себя страховая компания.

  5. Каждый год Deductible и Out-of-pocket обнуляется.



Страхование в России

Структура страхования в России кардинально отличается от американской системы. Начать можно с того, что современная система страхования в России основана еще на советской форме, при которой Министерство финансов обеспечивало монополию на услуги страхования. Буквально оно диктовало условия, а страхователь их принимал в обязательном порядке.

Страховые организации СССР, подчинявшиеся Министерству финансов, использовались в качестве финансовой подушки безопасности, которой государство могло пользоваться в случае необходимости. После распада СССР на базе Правления Госстраха была создана Росгосстрах, существующая и по сей день.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, организация должна полностью оплатить уставной фонд еще до начала работы. После оплаты уставного капитала, страховая организация обязана представить в Департамент страхового надзора ряд документов, и только потом начать работу.

Основные игроки рынка: Альфастрахование, СОГАЗ, Ингосстрах, РЕСО, ВТБ-Страхование, Росгосстрах



Недоверие страхователей и страховщиков

Несмотря на то что рынок страхования в последние десятилетие успешно развивается, определенный уровень недоверия к страхованию у российских граждан остается. Одна из основных причин такого явления кроется в частых случаях мошенничества на рынке. Компании-однодневки надолго запомнились гражданам России еще с 90-х годов.

Мнение о том, что страховые компании используют все юридические тонкости для того, чтобы не выплачивать страховую сумму прочно засело в головах потребителей.

Страховщики всегда рискуют нарваться на недобросовестных страхователей, которые готовы пойти на имитацию несчастного случая или смерти для получения страховой выплаты. Однако мошенничество в этом случае обойдется страхователя гораздо дороже: вплоть до уголовного наказания.

Еще одна причина, по которой российские граждане предпочитают отказываться от страхования, наличие ОМС — оно бесплатно, что уже многое объясняет.

Личное и корпоративное страхование в России

Личное страхование в России — это ДМС, рисковое или накопительное страхование жизни. Добровольное медицинское страхование позволяет страхователям получать более высокий сервис по сравнению с системой ОМС, а также заручиться поддержкой страховой компании при спорной ситуации с лечебным учреждением.

Страхование ДМС не покрывает ряд рисков, связанных с хроническими заболеваниями, а также лечение онкологии или диабета. На эти случаи существуют специализированные страховые программы.

Услуги по онкострахованию в России оказывают все ведущие страховщики: «Альфастрахование», «Ингосстрах», ВТБ, «Ренессанс».

Корпоративные программы онкострахования при стоимости от 1 000 рублей на 1 застрахованного позволяют получить единовременную выплату от 250 000 рублей и помощь в организации лечения в российских клиниках. Альтернативные программы с оплатой лечения онкозаболеваний за границей стоят от 5 000 рублей на сотрудника в год, а сумма для оплаты лечения составляет от 250 000 долларов США.

Корпоративное страхование занимает почти половину от всей доли рынка — 40%. Чаще всего компании используют ДМС и страхование имущества, за ними следует страхование различных видов ответственности: за неисполнение обязательств по договору, за причинение вреда третьим лицам.

Алёна Владимирская, создатель сервиса «Антирабство» и главный хантер Рунета
Сотрудники делятся на 2 типа. Тех, кого страховать обязательно — люди, работающие с рисками. Но в этом контексте речь идет о сотрудниках, чья деятельность не связана с рисками. На самом деле, до последнего момента корпоративное страхование не столько работника, сколько его близких и детей лидировало и входило в пятерку самых крутых нематериальных мотиваторов. Но с другой стороны, мы видим по всему миру, что ценность его частично снизилась.

Люди говорят: «Прекратите нам отдавать таким образом наши деньги, мы сами в состоянии ими распорядиться». С одной стороны, большая часть народа еще сильно мотивируется этим, но снижение тренда основано на мнении «не хотим, чтобы за нас решали где страховать и как страховать нас же». С другой, я как HR понимаю, что это выгодно. При большом штате работников я получу значительные скидки, а, следовательно, соц. пакет получится более полным».

Стоимость корпоративного ДМС варьируется от 10 000 до 250 000 рублей в зависимости от программы страхования и уровня клиники. Международный полис ДМС обойдется работодателю от 3000 до 15000 евро.

Депозитное корпоративное медицинское обслуживание, являясь альтернативой корпоративного ДМС, позволяет не только экономить до 40% средств на ДМС договоре, но и использовать депозитные средства на любые медицинские услуги (в том числе не входящие в ДМС). При этом налоговые льготы для работодателя сохраняются.

Отдельно стоит сказать о международном страховании персонала. Международное страхование покрывает все риски, связанные с развитием сердечнососудистых и онкологических заболеваний, трансплантацией органов и ортопедическими операциями. Лечение обеспечивают, чаще всего, ведущие европейские и американские клиники. Для данных программ характерны очень высокие страховые суммы — от 2,5 млн евро. Размеры страхового взноса зависят от набора включенных опций (стационарное обслуживание, амбулаторное обслуживание, лекарственное обеспечение), территории покрытия (Европа или США) пола и возраста застраховано.

Международное медицинское страхование обеспечивают такие компании, как BUPA (Великобритания), Globality Health (Люксембург) и Allianz (Мюнхен).

Среди компаний и юридических лиц популярно также страхование имущества

Имущество зачастую является самым ценным капиталом компании (если речь идет, например, о недвижимости или дорогостоящем оборудовании). Стоимость имущественного страхования рассчитывается как процент от стоимости страхуемого имущества. В зависимости от объекта тариф может варьироваться от 0,02% до 0,5%.

Помимо вышеперчисленных видов корпоративного страхований, российский рынок предлагает компаниям несколько различных видов отраслевого страхования, в который входят страхование груза, профессиональной деятельности, банковский рисков и даже страхование профессиональных спортсменов.

Постепенно набирает популярность страхование ответственности и финансовых рисков. Около 60% рынка защиты предприятий составляет комплексное страхование, являясь оптимальным для предприятий. Стандартный пакет комплексного страхования включает: страхование имущества, страхование ответственности и страхование персонала. При этом чем больше страховых продуктов выберет компания, тем большую скидку она получит на общий пакет.

Ведущие компании корпоративного страхования в России: «Альфастрахование», «Ингосстрах», «Allianz», «Ренессанс», «ВТБ-Страхование», «РЕСО-Гарантия», «РОСГОССТРАХ».



Самые актуальные материалы — в Telegram-канале Rusbase



Материалы по теме:

Как устроен рынок полисов на случай онкологических заболеваний

Всё об Open Banking: что вас ждёт, если вы не будете в тренде?

Как сделать так, чтобы водители ХОТЕЛИ ездить правильно

5 необычных страховых услуг, которые могут стать популярными

Страха нет: кому и зачем нужна киберстраховка



Комментарии

Комментарии могут оставлять только авторизованные пользователи.
FinCon
25 октября 2017
Ещё события


Telegram канал @rusbase