Автокредиты: Как выбрать оптимальный автокредит?

1. В чем выгода покупки авто в кредит?

Главное преимущество автокредита - возможность получить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. Первоначальный взнос составляет 20-30% от стоимости автомобиля. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому вы потом возвращаете долг с процентами.

Кредит выгоден, если для покупки вам не хватает значительной суммы денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, вы действительно можете выиграть. В случае накопления этих денег инфляция может превысить затраты на выплаты по кредиту.

К тому же если в дальнейшем банк снизит проценты по кредитам, то вы можете не платить по старым, более высоким тарифам, а рефинансировать свой кредит. В этом случае банк погашает Ваш долг по прежнему кредиту и выдает новую ссуду уже на новых условиях.


2. Разберитесь с видами автомобильных кредитов

Существует два основных типа автокредитования - классический и экспресс-кредит.

Первый оформляется банком, выдаётся после предоставления необходимых документов. Второй заключается в день Вашего обращения в автосалон - как правило, банки в течение часа оповещают клиента о своем решении.

Классический кредит более затратный по времени: нужно будет собрать довольно много справок, чтобы банк удостоверился в Вашей платежеспособности (смотрите гид "Кто участвует и какие документы нужны для оформления автокредита?"). От одного до десяти рабочих дней придется ждать самого решения.

Чтобы понравившуюся машину не продали кому-то другому, в салон нужно будет внести залог. Проценты по такому кредиту в среднем 9-14 % годовых. Сумма первого взноса по различным схемам классического кредита варьируется от 0 до 50 %. Максимальный срок при покупке автомобиля в кредит на сегодняшний день - 7 лет на новый автомобиль. Чем больше срок кредитования, тем меньше будут ежемесячные платежи. Классическая схема покупки автомобиля в кредит подразумевает обязательное страхование по КАСКО.

Ссуду на покупку автомобиля в кредит в российских банках можно получить в рублях, долларах или евро. Разница состоит в том, в какой валюте зафиксированы обязательства заемщика перед банком. Если Вы получаете зарплату в рублях, лучше в них брать и кредит, чтобы не потерять на конвертации при изменении курса валют.

Что касается экспресс-кредитования, то проценты по нему Вам назначат более высокие, чем в первом, классическом, случае - до 19 % годовых при первоначальном взносе не менее 20 %. Срок погашения кредита обычно ограничивается тремя годами.

Оформление КАСКО и автомобиля в качестве залога в экспресс-схемах не требуется. Экспресс-кредит стандартно ограничен относительно небольшой суммой около $20 000, в подавляющей массе случаев речь идет о $5 000 - 10 000.

Экспресс-кредиты могут пригодиться при невозможности или нежелании предоставлять справки о доходах. Им часто пользуются покупатели отечественных автомобилей и недорогих иномарок. Если же Вы покупаете дорогую престижную иномарку на заказ, необходимость ожидания в течение нескольких месяцев практически сводят выгоды экспресс-кредита на нет.


3. Ознакомьтесь с другими способами покупки автомобиля в кредит

В добавление к основным кредитным схемам для привлечения клиентов банки и автосалоны практикуют разнообразные дополнительные кредитные предложения и рекламные акции.

● без первоначального взноса. Такая кредитная программа позволяет включать в сумму кредита даже страховку. Как правило, это специальные акции на конкретные марки и модели с максимальным сроком кредитования в один год.

● беспроцентная рассрочка. Этот кредит можно получить в том случае, если вы готовы сразу заплатить наличными не менее 30-50% от стоимости автомобиля. Зато, потратив такую большую сумму денег, ежемесячно вы будете платить только за реальную стоимость машины, без накрученных сверху процентов.

Договор на автомобиль в кредит в этом случае Вы заключаете не с банком, а с самим автосалоном. Таким образом, проценты банку в этом случае платит сам автосалон или производитель автомобиля. Срок кредита будет напрямую зависеть от того, какую именно сумму Вы готовы внести в качестве первого взноса.

Официальное подтверждение доходов граждан в этом случае требуется всегда.

Как правило, беспроцентный кредит выдается только на новые иномарки.

Еще одну интересную схему продаж автомобилей в кредит банки предлагают владельцам так называемых "кредитных карт под залог транспортного средства". На такие карты действует льготный период кредитования (до 30 дней), в течение которого проценты с Вас не возьмут, а далее уже Вы выплачиваете ссуду как обычно, с фиксированной процентной ставкой. При такой схеме надо быть лишь осторожным с самим сроком беспроцентного кредита - за каждый день просрочки с Вас могут взять штраф до 1-2 % от суммы просроченного платежа.

А еще есть вариант trade-in (новое авто взамен старого, а разница - в кредит!)

По мнению экспертов, при прочих равных условиях лучше внести большой первый взнос, чем выбрать схему покупки автомобиля в кредит с нулевым первым взносом и большой одноразовой комиссией, так как комиссия в любом случае останется дополнительным платежом и на снижении процентной ставки по кредиту не скажется.


4. Расcчитайте все платежи, которые вам придется заплатить

Выгодно или не выгодно приобретать автомобиль в кредит могут проиллюстрировать несколько показателей: проценты по кредиту, сроки выдачи автокредита, величина сопутствующих платежей. Все три показателя позволят вам рассчитать регулярные и разовые платежи по кредиту.

Заметно увеличить выплаты по кредиту могут дополнительные комиссии. За досрочное погашение кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за открытие и ведение ссудного счета, за оценку залога, за выдачу наличных денег или проведение безналичного перечисления и т. д. Комиссии могут быть единовременными или начисляться ежемесячно в процентах от первоначальной суммы кредита.

Выплата за предоставление кредита: 1,5%. Процент от суммы кредита или фиксированная сумма. Обычно этот платеж добавляет к заявленным процентам в автокредите от 0,5% до 1%. Примерно столько же придется добавить к процентным ставкам за открытие банковского счета. Итого в среднем плюс 1,5%.

Обслуживание банковского счета: 0,5 % от суммы кредита ежемесячно. Открытый банковских счет необходимо обслуживать в течение всего срока кредита. За его обслуживание банки берут порядка 0,5 % от общей стоимости кредита ежемесячно.

Автостраховка: 8%-10% стоимости автомобиля ежегодно. При покупке автомобиля в кредит обязательна полная страховка автомобиля (КАСКО). Часто у кредитора-автолюбителя нет выбора, где страховать авто. Страховую компанию указывает банк. Как правило, ставки по таким программам выше рыночных.

Система противоугонной сигнализации: 0,5% стоимости авто. Её установка - обязательное условие страхования автомобиля от угона при покупке в кредит.

В итоге, машина в кредит обойдется на 30% - 35% выше своей номинальной стоимости. При этом, проценты по кредиту составят только 12-20%.


5. Сверьте условия кредитования по важным параметрам

● проценты по кредиту. Ставка кредитования и ежемесячный платеж сильно зависят от года выпуска автомобиля. Чем автомобиль старше, тем выше будет ставка по кредиту.

● срок кредитования. Максимальный срок автокредитования сейчас - 5 лет.

● возможность пролонгации срока действия кредитного решения.

● сумма кредита. На сумму кредита заметно влияет способ подтверждения доходов заемщика и количество предоставляемых документов. Все банки предлагают более низкий процент по кредиту, если заемщик предоставляет официальную справку о доходах 2НДФЛ.


6. Будьте внимательны: не платите за страховку больше, чем она того стоит

Страхование автомобиля (КАСКО), и это уже многим клиентам известно, при рассрочке значительно (приблизительно в 1,5 - 2 раза) дороже, чем обычно.
Некоторые схемы приобретения автомобиля в кредит предусматривают включение страховки в стоимость самого кредита, по программам экспресс-кредита КАСКО оформляется по Вашему желанию, во всех остальных случаях служит обязательным условием выдачи кредита.

На оформление полиса Вы затратите от 6 до 13 % от стоимости автомобиля - большие, но неизбежные затраты. Причем застраховать автомобиль Вы, скорее всего, сможете только у определенной страховой фирмы-партнера банка или автосалона.

Как сделать выбор, если Вам предложили несколько фирм? Обратите внимание на следующие пункты договора:

• указанные в договоре исключения из страхового покрытия и причины отказа в выплате страхового возмещения;
• полный перечень рисков, от которых предлагается застраховаться;
• вид и размер франшизы (часть ущерба, которая не возмещается страховщиком);
• территория страхования;
• учет амортизационного износа при расчете выплаты страхового возмещения при частичных повреждениях и при полной гибели автомобиля, взятого в кредит;
• изменение или постоянство страховой суммы после выплаты страхового возмещения;
• условия оплаты страхового платежа (одноразовым взносом или с разбивкой на части);
• условия выплаты страхового возмещения.

Договор страхования при оформлении автомобиля в кредит может заключаться на весь срок кредитования или же на год, с возможными последующими изменениями. Какой вариант лучше?

Если договор заключен на год, Вы рискуете столкнуться с резким повышением стоимости полиса в результате любого, даже мелкого ДТП. С другой стороны, постоянная сумма страховки на весь период кредитования может не учитывать амортизацию машины (за год она теряет до 20 % стоимости).

100-процентный способ сэкономить на страховке - вовсе от нее отказаться.


7. Имейте ввиду, что ряд банков могут предложить вам кредит без автоКАСКО

Такими предложениями на рынке могут похвастаться банки: «Авангард, ВТБ-24, МДМ-Банк, НБ «Траст», «Промсвязьбанк», «Русский стандарт», «Кредит Европа Банк». Правда, программы без страховки предусматривают более высокую процентную ставку по автокредиту.

В нижеприведенной таблице - предложения автокредитов без обязательной страховки.

Данные, приведенные в таблице актуальны на июнь 2007 г.

Источники: РБК.кредит, http://bankir.ru/, http://www.credits.ru/