Что нужно знать, прежде чем стать поручителем по кредиту

Расскажите друзьям
Марат
Марат
На заре кредитного бума и в разгар финансового кризиса банки при выдаче крупных кредитов предпочитали и предпочитают страховать свои риски с помощью залога или поручительства. Наверняка читателям приходилось сталкиваться с институтом поручительства: слышали от знакомых, вас уговаривали стать поручителем родственники или друзья, вам самим приходилось искать поручителей и т.д. В свою очередь, получатели кредита обещают исправно платить и быть паиньками. Прежде чем соглашаться на поручительство, необходимо четко представлять себе, о чем идет речь, потому что, когда представление об этом появляется в зале суда, то исправить ситуацию уже представляется маловероятным.

Поручитель – гарантия для банка

Говоря простым языком, поручитель (вы) отвечает перед кредитором (банком) за надлежащее исполнение должником (родственники или друзья) принятых на себя обязательств (возврат взятого кредита). В целом эта трактовка соответствует содержанию ст. 361 ГК РФ и объясняет весь смысл поручительства. Этот институт входит в число, так называемых, способов обеспечения исполнения обязательств.

А теперь разберем все «прелести» поручительства на простых примерах. Допустим, близкий друг уговаривает вас выступить поручителем по кредиту, уверяя, что проблем с платежами не будет. Ну как отказать другу, и вы соглашаетесь. Подписываете, не глядя, договор и в скором времени забываете об этом событии. Проходит еще какое-то время, и вас начинают беспокоить из банка, сообщая, что друг ваш не платит, и поэтому предлагают это сделать вам. Первым делом вы бежите к другу, а тот заявляет, что уволили с работы, бизнес рухнул и т.д. В общем, ситуация неприятная, и что делать, неизвестно. Скандалы в семье, потеря друга, солидарная обязанность выплатить деньги банку вам с другом по решению суда – вот типичная картина суровых будней поручителей.

Самый распространенный вопрос новоиспеченных должников: «А я здесь причем?! Это ведь он брал деньги, вот он пусть их и отдает!». Отвечаем. В случае ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, поручитель несет солидарную ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (ст. 363 ГК РФ).  То есть поручитель становится таким же должником, как и заемщик по кредитному договору. Солидарная ответственность подразумевает право кредитора требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При этом солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ст. 323 ГК РФ).

Таким образом, банк вправе требовать возврата кредита по своему усмотрению, как от заемщика, так и от поручителя, или от них обоих одновременно. Как правило, это требование не обходится без обращения банка в суд. Получив судебный приказ или решение суда, банк предъявляет приказ или исполнительный лист судебным приставам. Вот тогда у поручителя возникает еще один вопрос: «А кому из нас сколько платить?!». Отвечаем: «У кого сколько есть». Дело в том, что солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. Приставы как пираньи будут отрывать по маленькому кусочку «денежного мяса» от каждого должника до тех пор, пока не наберется нужная сумма, причем им будет все равно, у кого из вас двоих больше денег. И тогда у несчастного поручителя возникает третий и последний вопрос: «Могу ли я вернуть эти деньги?!» Деньги-то вы вернуть можете, но лишь гипотетически. Ст. 365 ГК РФ наделяет поручителя правами кредитора в части исполненного им обязательства за должника. Допустим, суд постановил взыскать в пользу банка с заемщика и поручителя солидарно 10 тысяч рублей. Поручитель отдал 7, а заемщик – 3. Поручитель вправе обратиться с иском к заемщику о взыскании тех 7 тысяч, которые он отдал за него. На практике же заемщик к моменту обращения поручителя в суд либо не имеет ни средств, ни имущества для возврата долга поручителю, либо скрывается в неизвестном направлении еще на стадии взыскания денег в пользу банка.

Заемщик умер, что делать поручителю?


Ситуации, когда заемщик умирает, а банк начинает «дергать» заемщика редки, но все же случаются. Первым делом поручителю необходимо заново перечитать договор поручительства. Дело в том, что данный конкретный поручитель связан обязательством с данным конкретным заемщиком, который должен конкретному банку. То есть если в договоре поручительства нет обязанности быть поручителем наследников в случае смерти заемщика или третьих лиц, к которым может перейти долг, то можно вздохнуть с облегчением. Банк в этом случае должен предъявлять требование только к наследникам, которые отвечают по долгам наследодателя (заемщика) в силу ст. 1175 ГК РФ. Однако если вышеназванное условие все же присутствует в договоре, то необходимо помнить, что так как наследники отвечают по обязательствам наследодателя только в пределах стоимости имущества, перешедшего по наследству, то и поручитель в данном случае отвечает только в этих пределах. Проще говоря, если заемщик был должен банку 10 тысяч рублей, а имущества у него оказалось только на 1 тысячу, то поручитель также обязан уплатить только 1 тысячу рублей. В итоге банк сможет получить только 2 тысячи, в остальной части обязательства как наследников, так и поручителя перед банком, прекращаются в силу ст. 416 ГК РФ.


Вывод


Прежде чем соглашаться на поручительство, хорошенько подумайте, стоит ли это делать. Если есть хоть какие-то сомнения в платежеспособности человека, который просить вас ему помочь таким способом, то лучше будет ответить отказом, даже если это испортит ваши отношения. С человеческой точки зрения, ответственность поручителя – мера абсолютно несправедливая, однако давайте не будем забывать, что все мы взрослые люди и несем ответственность за принятые решения, поэтому бесполезно апеллировать в суде к тому, что «я не знал», «я не думал, что все будет так плохо», «я здесь не причем» и т.д.


Комментарии

Комментарии могут оставлять только авторизованные пользователи.
Finopolis 2017
5 октября 2017
Ещё события


Telegram канал @rusbase