До 40% заемщиков столкнулись с проблемами при выплате ипотеки

  На реструктуризацию ипотечных долгов россиян в 2009 году правительство направит 50 млрд руб., сообщил министр регионального развития Виктор Басаргин. Это не более 1/13 всех выданных ипотечных кредитов. По его словам, с трудностями при погашении закладных столкнулись уже 7% заемщиков, депутаты говорят о 40%.  Очевидно, что госпомощи на всех не хватит, а предложения ряда банков о переводе долларового кредита в рублевый лишь увеличивают долговую нагрузку.

Министр Виктор Басаргин рассказал сегодня Госдуме, как правительство помогает тем, кто столкнулся с трудностями при погашении ипотеки. По словам чиновника, таковых на сегодняшний день - 7% от общего числа ипотечных заемщиков. Депутат Василий Тарасюк (ЛДПР) не согласился: по его данным, таковых уже 40%. Абсолютные цифры - в количестве человек - ни депутат, ни чиновник не привели.

Впрочем, участники рынка свидетельствуют, что депутат все же преувеличивает. "С учетом уровня изменения платежеспособности в целом по портфелю нашей компании, число таких должников не превышает 5-10%", - отметила RB.ru Ирина Поддубная,  замгендиректора коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн".  

По данным Центробанка, на 1 октября в России было выдано ипотечных кредитов на 769 млрд руб. Из них примерно 2/3 - в регионах, а треть - в Москве и Санкт-Петербурге. По оценке руководителя Центра социальных исследований Евгения Гонтмахера, ипотеку на конец 2008 года получили около 500 тыс. человек. Исходя из этой оценки, трудности с погашением закладных уже испытывают как минимум 35 тыс. заемщиков. Если взять за основу данные депутата, то и все 200 тыс.  

Помочь ипотечникам государство намерено через Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК). В 2009 году правительство выделяет ему 200 млрд руб., из них 50 млрд будет направлено на реструктуризацию ипотечных долгов, доложил депутатам Виктор Басаргин. То есть агентство в течение года возьмет на себя обязательства по выплате ссуды банку. АИЖК поможет, но не всем: выделенная сумма составляет менее 1/13 от всех выданных ипотечных кредитов.

Проблемы с выплатой ссуд возникли в первую очередь у жителей промышленных регионов: таких как Магнитогорск и Челябинская область, рассказал чиновник. По данным АИЖК, больше всего ипотечных кредитов рефинансировано в Приволжском округе - 20,34% от общего числа выданных в этом регионе. Далее следуют Сибирский округ - 19,96%, Уральский - 17,33%, Центральный - 15,46%, Северо-Западный - 12,79%. Очевидно, что эти цифры будут расти, так как пик увольнений эксперты ожидают ближе к лету.

Кому государство не поможет

Под правила реструктуризации не подпадают те, кто купил квартиру в строящемся доме.  Это, как правило, наименее обеспеченная часть заемщиков, которые таким образом пытались хоть как-то сэкономить, пусть и за счет повышенного риска. Не стоит рассчитывать на помощь государства и тем, кто купил квартиру в новостройке с отсрочкой платежа, то есть занимал деньги не у банка, а у застройщика.

Кроме того, не подлежат реструктуризации ипотечные кредиты, если доход  заемщика после вычета ежемесячного платежа по кредиту не опустился ниже прожиточного минимума. В зависимости от региона этот минимум варьируется, по данным Росстата, от 3400 до 9700 руб. Прожить на эти деньги в городе (учитывая траты на коммунальные платежи и транспорт) невозможно. То есть выходит, что заемщику, чтобы получить помощь, нужно уволиться и встать на биржу труда, или перейти на зарплату "в конверте" без официального оформления на работе.

Помощь от банков 

Многие ипотечники брали ссуду в американских долларах: российская валюта постепенно укреплялась, а значит выплаты в рублях понемногу сокращались. Да и ставки по валютным кредитам традиционно ниже, чем в рублях. Однако с августа Банк России девальвировал рубль по отношению к доллару на 40%. Из-за чего выплаты для многих стали очень обременительными.

Ежемесячные выплаты возросли с 32 тыс. до 46,97 тыс. руб., рассказал RB.ru один из клиентов банка "Дельтакредит". Ежемесячный платеж - $1400 при процентной ставке 9,5% (без учета разных комиссионных сборов), сумма кредита - чуть больше $130 тыс. на 15 лет. Кредит был взят в июле 2008 года, когда доллар стоил около 24 руб. Таким образом, сумма кредита в пересчете на рубли возросла с 3,12 млн до 4,5 млн руб. При этом стоимость жилья в Москве  за это же время снизилась в среднем на 10-15%. "В худшем случае - придется продать квартиру", - вздыхает заемщик.

На помощь ему - не без участия правительства - поспешили банки. Перевести долларовые кредиты в рублевые предложили подконтрольные государству Сбербанк, ВТБ 24, а также столичный Банк Москвы. Однако на деле рефинансирование при нынешних условиях оказывается фактически не выгодным. Пока продолжается девальвация рубля, банки закладывают ее в ставки по рублевой ипотеке (сейчас достигают 28%, а по потребительскому кредиту даже в консервативном "Раффайзенбанке" - 38%). А ВТБ 24, например, возьмет единовременно 24 тыс. руб. Кроме того, банки потребуют заново оформить все документы, застраховать жизнь, что тоже не бесплатно и займет много времени (пока доллар будет расти, а значит - предоставленной суммы не хватит на погашение долларового кредита).

Более-менее приемлемые условия предлагает Сбербанк: ставка 13,75% (при рефинансировании $130 тыс. на 15 лет с  15% первоначального ипотечного взноса), заявленный срок рассмотрения - пять дней. Но на деле он может быть и больше, уточнили RB.ru в call-центре банка. Сколько клиентов Сбербанка смогло воспользоваться предложением, неизвестно. Количество конвертированных валютных кредитов будет раскрыто в официальной отчетности после 8 февраля 2009 г., уточнили в пресс-службе. В других банках также не говорят, сколько клиентов рефинансировали закладные. Вполне возможно, что счет идет на единицы, поскольку при 17,25-18,25% годовых рефинансирование окажется выгодным, когда доллар будет стоить не менее 45 руб., подсчитали эксперты. Но к этому времени банки могут вновь поднять ставки: как признались в одном из отделений "Раффайзенбанка", условия уточняются "чуть ли не каждую неделю".

Коллекторское решение

Если клиенту не удалось рассрочить ссуду, то банк передает проблемные ипотечные кредиты коллекторам. Их объем увеличивается, констатирует Ирина Поддубная: "В 2007 году доля ипотеки в структуре банковской задолженности, переданной на аутсорсинг, составляла 1,2%, а к концу 2008-го доля ипотечных долгов в этом объеме увеличилась до 2%". При работе с ипотечными кредитами коллекторское агентство может попытаться договориться с кредитором о реструктуризации долга, то есть об уменьшении ежемесячной долговой нагрузки для должника, говорят в "Секвойя Кредит Консолидейшн".

Но если должник в силу каких-то обстоятельств не может дальше выплачивать кредит, коллекторское агентство, по согласованию с банком-кредитором, может предложить ему реализовать квартиру для погашения долга. В качестве варианта, оно может поменять должнику жилье на более экономичный вариант. "Однако в условиях кризиса при реализации квартиры стоит учитывать существующие риски падения стоимости жилья, так что сегодня продажа квартиры - это скорее крайняя мера. Гораздо более эффективным решением может оказаться договоренность с кредитором о предоставлении рассрочки", - уверена Ирина Поддубная. Ипотечнику тоже выгоднее договариваться именно о рассрочке, так как после реализации квартиры ему придется выплачивать оставшийся долг - ведь в России до сих пор не принят закон о банкротстве физических лиц.