Эффективная процентная ставка - немного толку

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) только 44% из числа опрошенных знают об эффективной процентной ставке, которая внедрена с 1 июля текущего года. По мнению экспертов, невысокий уровень финансовой грамотности населения позволяет банкирам манипулировать с методикой подсчета ставки.

Давая соответствующее распоряжение о раскрытии эффективной процентной ставки, ЦБ рассчитывал, что кредитные учреждения обязательно будут раскрывать самые полные ставки по банковским кредитам, учитывающие все сборы за оформление кредита, страховку и прочее. Банкиры даже опасались, что правдивые цифры напугают потенциальных заемщиков, и они откажутся брать кредиты. Однако, как показало недавнее исследование НАФИ, кредит продолжает оставаться самой популярной финансовой услугой среди населения, а люди не заметили особенных перемен.

Результаты опроса, которые опубликовали сегодня «Ведомости», таковы. Почти две трети - 65% россиян - утверждают, что их отношение к потребительским кредитам не изменилось в результате раскрытия ставки. При этом, о ставке вообще не имеют никакого представления 48% опрошенных. Зато 16% респондентов подтвердили, что данные об эффективной ставке помогают им лучше разобраться в условиях кредитования. Наконец, тех, кто отказался от кредита, узнав их реальную стоимость, совсем немного - 11%.

Эксперты дают свою оценку этому явлению. Первый зампред правления «Русского стандарта» Дмитрий Руденко считает, что реально разбираются в эффективной ставке менее 1% заемщиков. Клиенты чаще всего путают этот параметр с годовой ставкой, говорит он. Ему вторит предправления банка «Ренессанс кредит» Алексей Левченко. Для подавляющего большинства россиян сама формулировка «эффективная процентная ставка» ничего не говорит. Он уверен, что клиенты ориентируются только лишь на график ежемесячных платежей.

Предыстория вопроса

По требованиям ЦБ в расчет эффективной процентной ставки (ЭПЦ) включаются не только комиссии, выплачиваемые заемщиками при подписании кредитного договора (за исключением штрафных санкций за просрочку или досрочное погашение задолженности), но и платежи в пользу третьих лиц. В эту группу, к примеру, входят затраты на приобретение страховки, а также оплата услуг нотариуса и оценщика.

Нет дыма без огня

Возможно, люди не заметили перемен, потому что банки по-своему интерпретировали указание ЦБ от 1 июля об обязательном раскрытии клиенту эффективной процентной ставки по кредиту. Они раскрывают ее в самый последний момент, когда человек уже не может сравнить ее с аналогичными ставками в других кредитных учреждениях, и манипулируют методикой подсчета ставки. К тому же многие банки не включают в эффективную ставку стоимость страховки и заставляют застраховывать кредит в заранее оговоренных страховых компаниях по завышенным тарифам. О распространенности такой практики пишут эксперты «Независимой газеты».

Чтобы не попасться на удочку ушлым банкирам, руководитель сектора ипотеки Альфа-банка Илья Зибарев советует заемщикам не спешить соглашаться с навязанной услугой по страхованию кредита сразу, а попытаться решать самостоятельно, нужно ли вам это или нет.

При оформлении кредита желательно также проследить, чтобы в соглашении имелся пункт о досрочном погашении кредита и условиях этой процедуры. Если банк отказывается предоставлять такую информацию и оговаривать эти условия в договоре, то такой кредит лучше не брать, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.