Ипотечных банков в России станет меньше

Треть российских банков могут к концу 2007 г. полностью отказаться от выдачи ипотечных кредитов, заявил президент Городского ипотечного банка (группа Morgan Stanley) Николай Шитов. Из-за кризиса ипотеки в США на мировом финансовом рынке свободные деньги значительно выросли в цене - в результате российские банки пока не могут превратить имеющиеся ипотечные кредиты в живые деньги.

Переждать бурю без особых проблем смогут лишь крупнейшие банки, у которых достаточно средств. Более мелким игрокам придется отказаться от выдачи ипотечных кредитов, если ситуация не нормализуются в ближайшее время, пишет газета "Ведомости". Для заемщиков подобная ситуация означает, что получить ипотечный кредит станет сложнее - ужесточатся условия выдачи, исчезнут кредиты без первоначального взноса.

Дорого секьюритизировать

Выдача банками ипотечных кредитов сопровождается процессом секьюритизации долга. Условно говоря, банки, выдавшие ипотечные кредиты населению, берут в долг живые деньги у других банков под залог имеющегося кредитного портфеля. Таким образом, банк превращает выданные на 10-15 лет вперед кредиты в живые деньги, необходимые для работы сегодня. Естественно, что за секьюритизацию своего ипотечного портфеля банк платит определенные проценты, которые для его прибыльной работы должны быть меньше той суммы, которую будет в будущем выплачивать человек, взявший кредит.

До начала финансовой нестабильности в мире российские банки могли без проблем брать в долг деньги за рубежом, чтобы секьюритизировать свой ипотечный портфель в России. Как пишет газета РБК daily, живые деньги в обмен на имеющиеся у них закладные банки могли получить по ставке LIBOR+1,5% (ставка лондонского рынка межбанковских кредитов плюс полтора процентных пункта). Это означает, что, например, в марте 2007 г. российский банк мог получить кредит примерно под 6,7% годовых.

Однако сейчас кредит можно получить только по ставке LIBOR+4-5%. То есть сейчас стоимость кредита для российских банков может достигать и превышать 10%, что фактически делает для российских банков секьюритизацию невыгодной. Однако, чтобы работать, банкам нужны наличные деньги. Причем, как пишет газета "Ведомости", потребности российских ипотечных кредиторов измеряются миллиардами долларов.

Крупные и мелкие

Если у банка достаточно средств, то он может подождать, когда условия секьюритизации станут более выгодными. Так поступили многие отечественные банки. Так, ВТБ 24, "Городской ипотечный" и "КИТ финанс" не провели запланированную секьюритизацию и ожидают улучшения условий.

Однако позволить себе ждать могут не все. Если запас средств невелик, то, чтобы не оказаться в положении, когда у банка не будет денег на обслуживание клиентов, он вынужден либо отказываться от выдачи новых кредитов, чтобы не истощать запас наличности, либо продавать конкурентам свои пулы кредитов, чтобы получить эту наличность.

Есть еще один способ - привлечение депозитов от граждан, однако это не лучший выход: серьезный портфель вкладов привлекать долго и дорого, к тому же сроки несопоставимы с длиной ипотечных кредитов.

Комфортно в этих условиях себя чувствуют только крупные частные банки и госбанки, у которых удельный вес ипотечного портфеля в активах невелик, а также "дочки" крупных иностранных банков, которые всегда могут получить дополнительные ресурсы от материнских структур. При этом крупнейшие игроки могут воспользоваться моментом и выкупить портфели ипотечных кредитов у других банков на выгодных для себя условиях.

Потребителям сложнее получить ипотеку

Между тем, как пишет газета "Ведомости", банкиры уже рассказывают, как к ним приходят заемщики из банков, прекративших выдачу кредитов. Банки эти не называются, однако ранее подобная информация появлялась относительно Москоммерцбанка, Юниаструмбанка, Хоум Кредит энд Финанс банка и Инвестсбербанка. Официально о прекращении выдачи ипотечных кредитов не говорит никто, однако на практике во многих банках процесс выдачи кредита намеренно затягивается, а процент отказов растет.

Как прогнозирует глава "Городского ипотечного" Николай Шитов, если ситуация с финансированием сохранится, то в ближайшие два-три месяца 30-40% банков, специализирующихся на ипотечном кредитовании, приостановят выдачу кредитов в связи с нехваткой ресурсов.

По мнению экспертов, пишет РБК daily, все это приведет к ужесточению условий ипотеки в России. Участники рынка полагают, что с рынка могут исчезнуть кредиты без первоначального взноса, а также ужесточатся критерии оценки заемщиков: в частности, банки могут отказаться от "устных" подтверждений дохода.