Ипотеку дают не всем

В докризисный период банки так увлеклись борьбой за заемщиков, что готовы были предоставить ипотеку с нулевым авансовым платежом и без официальной справки о доходах клиента. Получив горький опыт работы с безнадежными должниками, банкиры стали осмотрительнее...

Тем не менее, сегодня на ипотечном рынке работают более 20 кредитных организаций. Отрасль жилищного кредитования активно поддерживается государством, ликвидность залогового жилья увеличивается по мере стабилизации экономической ситуации в стране, а ипотека может быть частично профинансирована за счет целевых субсидий от центральных или местных властей, а также материнского капитала. Работа на рынке в таких условиях может быть очень выгодна, но при этом банки более взвешенно подходят к разработке ипотечных программ и подбору заемщиков.

Прежде всего, на получение ипотеки может рассчитывать не каждый заемщик, однако в некоторых случаях возможно оформление целевого займа на приобретение жилья. Ипотека предполагает, что купленное на заемные деньги жилье будет заложено в банке до полного выполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. Хотя владельцем квартиры или дома является покупатель, но в случае непогашения кредита банк имеет право продать жилье. Существуют также другие виды кредитов на приобретение жилой недвижимости, когда в качестве залога выступает жилье, которым уже владеет заемщик, либо кредит выдается под поручительство третьих лиц.

Для получения ипотеки в банке заемщик должен иметь значительную сумму средств для оплаты авансового платежа, страхового полиса, комиссий банка за оформление и выдачу кредита, а также достаточный доход для оплаты ежемесячных взносов. Чем больше у заемщика собственных средств и имущества, тем охотнее банки его кредитуют.

Однако если клиент может оплатить только минимальный авансовый взнос в 10% от цены недвижимости, то его обяжут застраховаться от невыполнения обязательств перед банком. А в случае приобретения квартиры в новом доме практически все банки требуют внести первоначальный платеж не менее 20%.

В случае если доходы заемщика не позволяют выполнять обязательства по ипотеке (ежемесячный платеж превышает 30-50% от дохода), то клиенту предложат оформить кредит на меньшую сумму. При этом банки часто учитывают состав семьи заемщика. Так, размер возможной ипотеки может быть увеличен с учетом доходов супруги либо родителей, а также других возможных созаемщиков. А в случае наличия в семье маленького ребенка либо нетрудоспособного родственника, банк корректирует размер кредита с учетом расходов заемщика на их обеспечение.

Как сообщают 100 Кредитов.ru, ипотека на вторичное жилье сегодня более востребована заемщиками и охотнее предоставляется банками. Покупку первичного жилья кредитует только треть ипотечных банков, причем на менее выгодных условиях: квартиру можно купить только у застройщиков, которые сотрудничают с данным банком, а ставки становятся больше на 1-3%.

Кроме того, размер ставок по ипотеке зависит от периода кредитования, размера авансового платежа, наличия у заемщика справки 2-НДФЛ. Рублевый кредит на приобретение вторичного жилья сегодня можно оформить под 9,5-15% годовых, а средства на покупку новой недвижимости банкиры предоставляют под 13-19%.

Обращаясь в банк, заемщику стоит быть готовым к необходимости оплаты комиссий кредитного учреждения (до 1,5% от величины кредита), страхового полиса (от 0,5 до 2%), услуг оценочной компании и нотариуса. В некоторых договорах ипотеки оговаривается возможность досрочного погашения займа и размер штрафов в случае возврата кредита в срок менее 3, 6 или 12 месяцев.

Автор - Вероника Лукина