Вкладов привлекается меньше, чем выдается кредитов

Российские банки страдают не только от ухудшения конъюнктуры на внешних рынках. Переживать подобные события было бы проще, сохранись баланс по привлечению денег граждан во вклады и предоставлению им же средств в качестве кредитов, убеждена Алла Алешкина, первый зампред правления Сбербанка, ведущего кредитора россиян и лидера по объему привлеченных вкладов.

На счетах вкладчиков, по данным ЦБ на 1 октября, — 4,6 трлн руб., выдано населению кредитов на 2,9 трлн руб., но сумма кредитов растет быстрее, чем вкладов. За прошлый год объем кредитов вырос на 75,1%, а вкладов — на 37,7%. За январь — сентябрь прирост — 29,7% и 21,8% соответственно.

Абсолютная сумма прироста средств во вкладах прежде превосходила увеличение розничного кредитного портфеля. За прошлый год вклады приросли на 1 трлн руб., а кредиты населению — на 885,9 млрд руб. Но семь месяцев в 2006 г. объем выданных населению кредитов превосходил объем вновь привлеченных вкладов. В этом году такое превышение было в пяти из первых девяти месяцев и все три месяца III квартала. Прирост кредитов составил 844,4 млрд руб., а вкладов — 828,5 млрд руб.

«Сокращение нетто-притока денег граждан — один из факторов сокращения ликвидности в банковской системе», — считает Алешкина. Последние два-три года было понятно, что банки могут столкнуться с проблемами, продолжает она: «Объем выданных частным лицам кредитов постепенно догонял объем положенного на депозиты, сальдо торгового баланса сокращалось и уже уходит в отрицательную зону, а поступления от экспорта стерилизуются в стабфонде». И как только глобальный рынок, за счет которого российские банки восполняли недостаток финансирования внутри страны, закрылся, сложности с ликвидностью стали видны невооруженным глазом, говорит она.

В Сбербанке поводов для беспокойства не видят: за январь — сентябрь вклады в нем увеличились на 406 млрд руб. до 2,4 трлн руб., а кредиты населению — лишь на 173 млрд руб. до 867 млрд руб. Ранее Алешкина рассказывала, что Сбербанк рассматривает вклады как стратегический пассив и не допустит, чтобы их доля опустилась ниже определенного уровня в балансе (сейчас — 63%). Что это за уровень, она не говорит.

Второй по величине кредитор россиян — банк «Русский стандарт» (удельный вес нерезидентов к обязательствам, по данным «Интерфакс-ЦЭА», — 70,8%, у Сбербанка — 4,7%) не может похвастаться подобным балансом. Но еще в начале года владелец «Русского стандарта» Рустам Тарико говорил, что хочет выстроить надежную базу из депозитов физлиц. В прошлом году банк открыл 150 отделений и планировал открыть столько же за 2007 г., а потом довести эту цифру и до 500 отделений.

Российская банковская система проходит очередной этап эволюции и в превышении объема розничных кредитов над депозитами нет ничего страшного — в большинстве стран граждане выступают нетто-заемщиками, знает младший директор Standard & Poor´s Екатерина Трофимова: по мере стабилизации на зарубежных рынках российские банки возобновят займы, поскольку альтернативного источника по объему и стоимости внутри страны нет. Но нынешняя ситуация в очередной раз показала, сколь важен баланс в привлечении ресурсов, поэтому власти справедливо озабочены развитием фондового и межбанковского рынков, а сами банки — привлечением средств не только индивидуальных, но и корпоративных клиентов, заключает Трофимова.