Может ли Россия использовать опыт криптоюаня в пилотировании цифрового рубля?

Деньги поэтапно становятся надежнее, безопаснее и доступнее: сначала наличные купюры частично заменили электронные платежи; сегодня, возможно, фиатные формы заменят цифровые валюты, в том числе, контролируемые государством. 

Минимум транзакционных издержек, прозрачность, скорость и безрисковость операций — весомые преимущества государственных цифровых валют (CBDC). Однако, без сомнений, для России, давшей старт в 2020 году проекту пилотирования цифрового рубля, переход к третьей форме денег будет длительным. Это связано с новыми вызовами для ИТ-инфраструктуры и перестройкой пользовательского опыта.

Степень готовности к внедрению цифровой валюты по странам

В 2022 году PricewaterhouseCoopers опубликовала второй индекс стран по уровню готовности к выпуску цифровой валюты центрального банка. Драйверы мирового опыта, по данным PwC, — практики стран с высокой волатильностью национальной валюты. Процесс распространения цифровых денег ЦБ в этих странах идет в три раза быстрее, чем в странах со стабильным курсом и низкой инфляцией.

По итогам 2022 года доля населения в мире, владеющего цифровыми деньгами, в том числе, негосударственными — 4,2% или 320 млн человек.

Лидеры:

• Вьетнам (18%),
• Китай (16%),
• Украина (14%),
• США (13%). 

В абсолютном выражении, больше всего пользователей в Китае. 

В национальной платежной цифровой системе КНР, на начало 2022 года, создано 260 млн цифровых кошельков центрального банка (CBDC). При этом, в 2021 году — 19 млн, и всего 10 тыс. — в 2020 году. Динамика идет по нарастающей, и будущее CBDC Китая связано с экспансией на все население страны — это 1,4 млрд человек или 18% населения мира.

С точки зрения теории диффузии инноваций Э. Роджерса, распространение цифровой валюты центрального банка лишь в пределах КНР позволит достичь момента, когда число ее последователей станет достаточным для инерционного распространения технологии.

Китай прошел долгий путь по этапам новой технологии — от полного неприятия цифровых денег в 2013 году к запуску собственной валюты центрального банка. 

Стартуя первой, страна тестировала продвижение цифрового юаня на огромной аудитории и давала шанс своим последователям действовать в меньшей неопределенности. И в этом контексте опыт КНР для центральных банков других стран бесценен.

Комплементарность кейсов России и Китая

Почему Китай стал глобальным лидером крипторынка? Предпосылок много.

1. Стартовая популярность биткоина и активные инвестиции в криптовалюты держателей̆ крупного капитала КНР.
2. Тотальный контроль государства над бизнесом, не исключая операторов крупнейших платформ WeChat или AliPay, именно их место призвана была занять национальная цифровая платежная система КНР.

Однако, ключевые факторы быстрого тестирования и внедрения CBDC — проникновение интернета и развитая цифровая инфраструктура финансового сектора.

Именно это объединяет кейсы России и Китая в области цифровых валют ЦБ и открывает возможности для применения опыта криптоюаня в нашей стране.

• КНР и Россия входят в топ-20 стран по уровню развития финансовых технологий в соответствии с Global Fintech Index.
  
• Китайские банки WeBank, MyBank и Sunning Bank и российский банк «Тинькофф» входят в топ-10 цифровых банков от TBInsignts.
  
• По числу активных пользователей интернета КНР и Россия, по данным на начало 2022 года, занимают 1 и 6 позиции в мире.
  

Россия отстает от КНР по динамике развития проекта CBDC на 3-5 лет, однако, благодаря мощным драйверам и проактивной позиции регулятора в этой области, уже сегодня Россия — одна из немногих стран с разработанной концепцией национальной цифровой валюты, в значительной мере, валидированной.

Добавим, что в России, как и в Китае, система распространяя CBDC двухуровневая, то есть основы цифрового рубля, описываемые ЦБ РФ, сходны с основами криптоюаня. Следовательно, опыт КНР нашей стране необходимо изучать и использовать в проекте пилотирования цифрового рубля. Особенно, когда необходимо обеспечить масштабный уровень покрытия новой технологии.

Читать по теме: Центробанк подготовил два сценария трансграничных расчетов с цифровым рублем

Недооцененность пользовательского опыта

В 2023 году Российско-китайский научно-исследовательский центр цифровой экономики (РКЦ ЦЭ), созданный на базе МГУ имени М.В. Ломоносова и Сямэньского университета провел исследование опыта КНР в области разработки и запуска цифрового юаня. Как функционирует CBDC в Китае, последствия и риски новой технологии, методы продвижения  – основные вопросы исследования.

Два ключевых вывода принес итоговый отчет проекта.

Решающим фактором в успехе продвижения государственной цифровой валюты становится пользовательский опыт

Этот, на первый взгляд, очевидный фактор стал самым недооцененным в Китае и его «краеугольным камнем» неудач.

Нативность приложения цифрового юаня, схожесть с привычными для граждан платежными сервисами, безусловно, были ориентированы на то, чтобы конечный пользователь получи позитивный опыт, и переход на цифровую оплату воспринимался бесшовно, комфортно, незаметно.

Однако для Китая этого оказалось недостаточно: создав цифровой кошелек, весомая часть потребителей сегодня не используют его совсем либо используют крайне редко, хотя ритейлеры готовы принимать платежи в государственной цифровой валюте.

Как показал опыт Китая, для популяризации новой формы денег требуется ее особая ценность именно для потребителя — та, которой нет у электронных и наличных форм.

Бенефициарами новой технологии в России, как и в Китае, станут ритейлеры

Очевидна выгода цифровых валют ЦБ для финансовой системы и государства. Однако, нельзя упускать, что решающим фактором в продвижении цифрового рубля станет доступность, простота, ценность и красота его применения для людей, еще более очевидная, в сравнении с электронными платежами.

Читать по теме: Что несет цифровой рубль для бизнеса — потенциальные риски и преимущества

Смещение именно этого вектора произошло в проектах КНР — недостаточный вес декларируемых выгод для потребителя. И именно это может стать «точкой роста» концепции пилотирования цифрового рубля и одновременно вызовом для финтех-индустрии в России.

Длинный горизонт планирования проектов цифрового рубля

Процессы тестирования цифровой валюты центрального банка в КНР заняли более 4 лет.

В России проект CBDC реализуются третий год; планы пилотирования регулятор не сообщает. Однако, очевидно, что еще два-три года проекты продолжат тестироваться: будут апробированы сотни пользовательских сценариев, изучен уровень вовлечения ритейлеров и финансового сектора.

Одновременно с этим, появление цифрового рубля — это колоссальные возможности в области разработки новых продуктов и сервисов. Конкуренция банков и ритейлеров будет стимулировать их вывод на рынок, вовлекать в популяризацию CBDC, и это может стать мощным драйвером внедрения.

Читать по теме: Глава Минфина назвал сроки запуска цифрового рубля

И все же деньги и новации в этой области — это то, чему потребители не стремятся доверять, и то, в чем они консервативны. Китай показал: несмотря на идеальные стартовые условия, проактивность государства и резонансные формы продвижения (популярные лотереи, дарения цифровых юаней) популяризация третьей формы денег идет медленно.

Именно в этом — небыстром — темпе будет двигаться и пилотирование CBDC в России. Реалистичная цель — лишь через 2-3 года после запуска пилотного проекта и выпуска цифрового рубля в свободное полекогда каждый может скачать приложение и использовать новую форму расчетов покрытие цифровых денег ЦБ составит 20-30%. Этот показатель для нашей страны — достижимый, адекватный, но амбициозный.

Фото на обложке: Shutterstock