Особенности международного интернет-эквайринга. Вот что вам нужно знать

Анна Иванова

Директор по международному развитию PayOnline

Расскажите друзьям
Виктория Кравченко
Анна Иванова

Согласно исследованию PayPal, 72% опрошенных покупателей считают важным возможность выбора валюты для оплаты покупок и услуг. Конвертация валют — это ещё один подводный камень международного интернет-эквайринга, так как валюта процессинга (валюта списания с карты покупателя) и валюта расчёта (валюта зачисления средств на банковский счёт мерчанта) могут отличаться.

Анна Иванова, директор по международному развитию PayOnline, рассказывает об особенностях европейского интернет-эквайринга для российского онлайн-бизнеса.

По нашим данным, 90% клиентов компании не испытывают надобности в услуге конвертации. Те же клиенты, которым требуется конвертация, используют услугу кредитного учреждения, аффилированного с компанией, при этом используется курс, установленный Visa\MasterCard.


Российский онлайн-бизнес стремится в Европу

Российский бизнес на рынке e-commerce в 2016 году занял долю в $2 млрд, тогда как общий объём рынка в 2017 году оценивается в $2,3 трлн. Одним из наиболее привлекательных рынков для отечественных бизнесменов является рынок Европы: экспорт на европейский рынок достигает почти 35% от мирового.


При завоевании европейского рынка перед российскими предпринимателем стоит выбор юрисдикции — своей или иностранной. Последняя сейчас выглядит предпочтительнее. Согласно данным «РБК. Исследования рынков», российский онлайн-бизнес показал рост в 5,8%, что на фоне кризиса — хороший показатель. 


По данным компании Euromonitor, рост стоимости транзакций во Франции и Германии в 2016 году составил 11% и 12% соответственно. Объём рынка Франции за этот же период достиг €32 млрд, Германии — €40 млрд, Великобритании — €63 млрд. 


В исследовании РБК говорится, что 37% респондентов в 2016 году сократили свои расходы на онлайн-покупки. Ранее упоминаемое исследование PayPal констатирует, что для половины покупателей онлайн-магазинов не принципиально, где зарегистрирован продавец, и в чьей юрисдикции он находится. Неудивительно, что у российского e-commerce появляется желание получить долю зарубежного рынка, учитывая приведённые данные.


Особенности европейского эквайринга

Выход на зарубежный рынок сопряжён с соблюдением ряда формальностей. В частности, работа на этом рынке подразумевает принятие платежей в локальной валюте: евро, британских фунтах, кронах и так далее. 


Решить задачу приёма платежей в иностранной валюте, оставаясь в российской юрисдикции, очень сложно. Одно из возможных решений — регистрация компании в нужной вам юрисдикции и открытие счёта в европейском банке. В этом случае вы сможете принимать платежи в местных валютах. Но здесь скрывается несколько нюансов.


При установлении размеров комиссий за свои услуги кредитные учреждения уделяют большое внимание ставке Interchange, устанавливаемой платёжными системами. Эту ставку можно определить как процесс совершения транзакции, при котором происходит взаимообмен информацией между банком-эквайером и банком-эмитентом за определённое вознаграждение.


Ставки по Interchange различаются в зависимости от направления платежа, от типа карты (Consumer Debit — 0,2% и Consumer Credit — 0,3%), от рода деятельности, которую ведёт торговец, а также от географии платежей.


Ставка Interchange играет большую роль в формировании ценообразования на европейском рынке, где можно выделить две модели определения стоимости услуг банков:

  • BuyRate — фиксированная процентная ставка: 

    Intra (транзакции совершаются в пределах еврозоны); Inter (с проведением транзакции за пределы еврозоны);
  • Ставка, размер которой варьируется в зависимости от Interchange.


Особенности взаимоотношения мерчантов и банков

Банки могут применять следующие виды комиссий к мерчантам:

  • разовая стоимость подключения, размер которой зависит от количества валют списания;

  • ежемесячная стоимость;

  • ежегодная стоимость, размер комиссии зависит от банка-эквайера и типа торговца;

  • стоимость за транзакцию;

  • стоимость рефанда;

  • стоимость чарджбека;

  • стоимость вывода на расчётный счёт;

  • роллинг резерв или страховой депозит, о котором стоит поговорить отдельно.


Роллинг резервом называют процент от суммы каждой транзакции, который удерживается со счёта торговца банком-эквайером на срок от 120 до 180 дней. Альтернативой такой схеме может служить страховой депозит — фиксированная сумма, которая лежит на расчётном счету компании и используется в качестве гарантии для покрытия чарджбеков.



Еженедельное выведения денег с расчётного счёта мерчанта — другая особенность работы с европейскими банками-эквайерами. При этом финансовые институты часто удерживают их ещё на 7 дней для страховки от чарджбэков (7 days hold), итоговая сумма может быть выплачена спустя две недели. Ежедневный вывод возможен для мерчантов с оборотом от €2 млн.


Жёсткие требования со стороны банков по раскрытию информации о бенефициаре или владельце бизнеса. Ещё одна особенность работы в европейской юрисдикции. В связи с которой к основным документам, помимо стандартного списка для отечественного эквайринга, требующимся для подключения к платёжной системе, относятся:

  • трастовые декларации на конечного бенефициара;

  • паспорт на бенефициара с пропиской или счетами за коммунальные услуги.


Несмотря на все трудности организации бизнеса в Европе, его ведения, повышенной прозрачности и отчётности, для российских предпринимателей этот рынок продолжает оставаться одним из самых интересных. И количество запросов, поступающих в службу поддержки российских эквайринговых компаний постепенно увеличивается.


Материалы по теме:

Инфографика: все о новой платежной директиве PSD2

Что такое Big data: собрали всё самое важное о больших данных

Forbes опубликовал рейтинг самых надежных банков России в 2017 году

10 самых актуальных идей для банковской сферы: список American Banker

26 терминов в финтехе, которые нужно знать



Комментарии

Комментарии могут оставлять только авторизованные пользователи.
Экосистема инноваций
30 ноября 2017
Ещё события


Telegram канал @rusbase