Что такое РКО

Введение

РКО или расчетно-кассовое обслуживание — это комплексный набор банковских услуг, необходимый каждому бизнесу, чтобы проводить безналичные операции.

Предпринимателю становятся доступны:

• перевод средств,
• оплата квитанций,
• ведение бухгалтерии,
• и другие финансовые операции.

Среди преимуществ РКО:

1. Удобство. Легко переводить деньги между счетами, оплачивать квитанции и налоги, а также отправлять зарплату сотрудникам.
2. Безопасность. Гарантирует надежность операций, так как платежи фиксируются банком и каждая транзакция отслеживается.
3. Прозрачность. Операции отражаются в выписках, это помогает контролировать доходы и расходы.

РКО, юридические лица и ИП

Подходит РКО для юридических лиц, например, ООО и АО, так и для индивидуальных предпринимателей. Несмотря на схожие функции, есть различия в потребностях и особенностях обслуживания этих категорий бизнеса.

Юридические лица нуждаются в более широком спектре услуг. Причины этого в том, что у юрлиц:

1. Большие объемы платежей. Крупные компании переводят деньги как внутри страны, так и за границу. Поэтому им интересно наличие выгодных тарифов на переводы и удобство работы с валютой.
2. Сложные финансовые операции. Аккредитив, гарантия и другие сложные инструменты для расчетов с партнерами.
3. Инкассация и управление наличными. Для компаний, которые работают с крупными суммами наличных, предлагают услуги инкассации или установку POS-терминалов для приема платежей от клиентов.

Для индивидуальных предпринимателей:

1. Условия обслуживания проще и дешевле. Это связано с тем, что владельцы ИП работают с меньшими суммами и им не требуется сложный набор инструментов.
2. Допускаются операции как для личных, так и для нужд предприятия. Хотя для оптимизации налогового учета рекомендуем разделять финансы, законодательных ограничений на это нет.

Как открыть РКО?

Вот алгоритм, который поможет это сделать:

Шаг 1. Выбрать тариф и дополнительные услуги.

Обратите внимание на:

• Тарифы РКО. Сравните стоимость открытия счета, ведения и комиссии за переводы. Выберите выгодные условия, чтобы оптимизировать расходы.
• Наличие дополнительных услуг. Определите, понадобятся ли услуги по инкассации, корпоративные карты или кредиты для бизнеса.
• Удобство обслуживания. Хорошо, если финансовая организация, где хотите открыть РКО, консультирует по горячей линии или через онлайн-чаты, чтобы оперативно решать любые вопросы.

Шаг 2. Собрать документы. Список может варьироваться в зависимости от банка и статуса бизнеса (юридическое лицо или ИП). Это важно для открытия счета в банке и дальнейшего ведения бизнеса. Подробнее о том, какие документы нужны, рассмотрим ниже.

Читайте также: Онлайн-кассы в 2024 году: что это, кому нужны и как выбрать кассовое оборудование

Шаг 3. Подать заявку. Это можно сделать:

• В отделении. Прийти лично с оригиналами документов и подписать все на месте.
• Онлайн. Потребуется загрузить копии, а для подписания договора представитель может приехать или предложить подписать документы при помощи электронной подписи.

Порядок подключения РКО

Как подключается расчетно-кассовое обслуживание клиентов:

1. Оформляется заявка. Клиент оставляет онлайн-заявку на сайте банка или приходит в офис.
2. Проверяются документы. Банк запрашивает документы: паспорт, ИНН, ОГРН для ИП или ООО.
3. Открывается счет. После проверки документов банк открывает расчетный счет для компании или индивидуального предпринимателя.
4. Подключаются услуги. К счету можно подключить дополнительные сервисы, такие как эквайринг или зарплатный проект.
5. Предоставляется доступ к интернет-банку. Клиент получает логин и пароль от личного кабинета и может начать управлять счетом.

Что включает в себя расчетно-кассовое обслуживание

Услуги, которые включены в РКО:

1. Авторизация. Компаниям или индивидуальному предпринимателю проводить финансовые операции через банк. Реквизиты используют для оплаты услуг, товаров, выплаты заработных плат, уплаты налогов и других платежей.
2. Платежи и переводы. Банк позволяет переводить средства между счетами держателя или на счета других компаний и физических лиц внутри страны и за ее пределами.
3. Прием платежей от клиентов. Безналичные переводы с других карт, оплата через терминалы или системы интернет-эквайринга для онлайн-бизнеса.
4. Обналичивание. Для предприятий, которые работают с наличными деньгами, РКО включает возможность снимать наличные. Это может потребоваться, чтобы выплатить заработную плату и других нужд предприятия.
5. Инкассация. Если организация получает выручку в виде наличных, банк предоставляет услугу инкассации. Специалисты забирают наличные средства из офиса или торговой точки и доставляют в банк. Это удобно компаниям с большим оборотом наличных.
6. Корпоративные карты. Нужны для оплаты расходы сотрудников на командировки, закупки или мелкие операционные нужды. Карты привязываются к расчетному счету и контролируются через мобильное приложение.
7. Предоставление выписок и отчетов. Финансовый консультант регулярно предоставляет выписки, которые содержат информацию об операциях. Эти отчеты могут быть ежедневными, ежемесячными или по запросу. Это помогает при бухгалтерском учете и контроле финансов.
8. Обслуживание валют. Если бизнес ведет внешнеэкономическую деятельность, сотрудники банка предложат услуги по ведению валютных счетов и доступ к валютным операциям.
9. Овердрафт. Это краткосрочный кредит, который позволяет покрыть кассовые разрывы. Также банк предоставит долгосрочные кредитные линии для предпринимателей.

Какие документы нужны для оформления РКО для ООО и ИП

Документы различаются в зависимости от правовой формы бизнеса.

Какие документы для РКО нужны для общества с ограниченной ответственностью:

• Устав ООО (копия).
• Решение о создании ООО или Протокол общего собрания учредителей.
• Свидетельство ОГРН.
• ИНН.
• Паспорт генерального директора или иного лица, имеющего право подписывать документы (если это доверенное лицо — доверенность).
• Приказ о назначении на должность руководителя.
• Подписанная директором и главным бухгалтером (если есть) карточка с образцами подписей. Печать для ООО не обязательна, но если она используется, оттиск печати также должен быть в карточке.
• Нотариальная доверенность и паспорт доверенного лица, если право подписи и распоряжения счетом предоставлено другому лицу (не директору).
• Копии лицензий, которые подтверждают право компании на ведение определенной деятельности (например, для образовательных, медицинских, страховых организаций).

Читайте также: Как правильно сделать и оформить чек коррекции на кассе

Какие документы нужны для ИП:

• Оригинал или копия паспорта индивидуального предпринимателя.
• Свидетельство о государственной регистрации ИП (ОГРНИП).
• Свидетельство о постановке на учет в налоговой (ИНН).
• Образцы подписей ИП, которые заверяются в филиале финансового учреждения. Печать для ИП необязательна, но если предприниматель использует печать, то оттиск печати также добавляется в карточку.
• Нотариальная доверенность на представителя с правом распоряжения (если кто-то кроме ИП будет управлять счетом), а также паспорт этого лица.
• Если предпринимательская деятельность требует наличия лицензий (например, транспортные услуги, торговля алкоголем), потребуются их копии.

Читайте также: Когда нужно использовать онлайн-кассу при безналичном расчете

В некоторых случаях банки могут запрашивать дополнительные сведения, такие как:

• Договор аренды или свидетельство о праве собственности на помещение, где ведется деятельность компании.
• Бухгалтерская отчетность (если речь идет о крупных предприятиях или если это предусмотрено политикой организации).

Хотя каждый банк может предъявлять разные требования к пакету документов, рекомендуется уточнить список документов у выбранного банка перед тем, как подавать заявку.

Причины отказа в открытии счета

Есть несколько причин, по которым могут отказать в открытии расчетно-кассового обслуживания. Рассмотрим их более подробно:

Причина 1. Неполный или некорректный пакет документов. Если представлены не все документы или присутствуют ошибки или несоответствия.

Причина 2. Негативная кредитная история. Если компания или индивидуальный предприниматель имеют непогашенные задолженности, просроченные платежи по кредитам или другие финансовые нарушения — проверяющий посчитает такого клиента рисковым и откажет в обслуживании.

Читайте также: Что такое бизнес карта и как ей пользоваться

Причина 3. Связь с «сомнительными» операциями. Если банк считает, что клиент связан с незаконной или подозрительной деятельностью, ему откажут. Сотрудники кредитно-финансовой организации обязаны проводить проверки в соответствии с законодательством по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Признаки «сомнительных» операций:

• Частые подозрительные переводы между связанными компаниями.
• Необоснованно большие обороты без подтвержденной деятельности.
• Подозрение на уклонение от налогов или вывод средств за границу.

Причина 4. Отказ в соответствии с законом 115-ФЗ«О противодействии легализации доходов». Согласно этому закону банки обязаны предотвращать отмывание денег. Если проверяющий посчитает, что клиент нарушает положения 115-ФЗ, то он вправе отказать.

Это произойдет, если:

• Клиент или его учредители фигурируют в черных списках или базах данных о правонарушениях.
• Выявлены признаки ведения деятельности с высокими рисками (например, массовые переводы без ясной деловой цели).

Причина 5. Несоответствие юридического адреса. Банки проверяют юридический адрес компании и откажут, если:

• Адрес не соответствует фактическому месту ведения деятельности.
• Компания зарегистрирована по «массовому» адресу, что может быть признаком фиктивной регистрации.

Причина 6. Неблагонадежные учредители или руководители. Если среди учредителей или руководителей компании есть лица с плохой репутацией, ранее судимые за финансовые преступления или связанные с мошенничеством.

Читайте также: Что такое виртуальная кредитная карта и как ее оформить

Причина 7. Банкротство или ликвидация. Это связано с повышенными рисками, связанными с неспособностью должника выполнять обязательства перед контрагентами.

Причина 8. Несоответствие бизнес-модели требованиям. Если вид деятельности компании или ИП противоречит внутренней политике банка. Например, не обслуживать компании из определенных секторов.

Причина 9. Риски нецелевого использования. Если предпринимателя подозревают в том, что расчетный счет использован для личных целей, а не для предпринимательства, это также станет основанием для отказа.

Итог

Понимание того, как открыть РКО поможет предпринимателям подготовить нужный пакет документов, избежать ошибок и подобрать тариф в зависимости от потребностей бизнеса.

Чтобы избежать отказа, нужно:

• правильно подготовить документы,
• следить за репутацией бизнеса и учредителей,
• соблюдать требования законодательства.

Фото на обложке: Pexels