Как улучшить кредитную историю

Содержание

• Понятие кредитной истории
  • Типы КИ
  • Факторы, от которых зависит КИ
  • Для чего проверять свою КИ
• Причины ухудшения кредитной истории
  • По вине заемщика
  • По вине кредитных организаций
  • По вине мошенников
• Где узнать сведения о своей кредитной истории
  • Бесплатное получение КИ
  • Платное получение КИ
  • Другие способы получения КИ
• Как улучшить КИ
  • Погашение долгов
  • Оформление кредитной карты
  • Покупка товара в рассрочку
  • Реструктуризация и рефинансирование
  • Открытие счета в банке
  • Получение потребительского кредита
  • Оформление залога
  • Сомнительные способы исправления КИ
• Что и когда обновляет КИ
• Что делать, если банк отказывает в исправлении кредитной истории

Понятие кредитной истории

Физические лица иногда подают в банки заявки на получение ссуды. Для ее одобрения финансовые компании запрашивают кредитную историю гражданина и изучают ее на предмет добросовестности плательщика — допускал ли он просрочки, как часто и на какой срок, какая у него долговая нагрузка. Таким образом банкиры стараются снизить риски невозврата средств.

Сбор информации для кредитной истории стали проводить после появления Федерального закона N 218-ФЗ в 2005 году. Формировать КИ начинают после первого займа, даже если он будет отклонен.

В кредитную историю заносят такую информацию:

• закрытые и действующие обязательства;
• график платежей по текущим займам;
• даты и продолжительность просрочек;
• лимиты по кредитным картам;
• поданные, одобренные, отклоненные заявки на выдачу займов;
• решения суда по выплате алиментов, погашению долгов ЖКХ;
• дела, отданные коллекторам;
• банкротства юридических и физических лиц.

Типы КИ

Кредитная история может быть:

• отличной, когда заемщик не допускает просрочки платежей;
• хорошей, если у него случаются небольшие отклонения от графика;
• плохой, если клиент часто задерживает выплаты, закладывает имущество, участвует в судебных разбирательствах по долгам;
• нулевой, когда гражданин ни разу не брал взаймы.

Факторы, от которых зависит КИ

КИ и кредитный рейтинг физического лица зависят от следующих критериев:

1. Частоты просрочек. Хорошо, если их никогда не было. Когда в графике платежей появляются задержки, возможно ухудшение кредитной истории и уменьшение шансов на получение займа.
2. Частоты подачи заявок на оформление ссуды. Сильно ухудшают КИ 2 одновременных запроса или более. Менеджер банка посчитает, что у заявителя недостаточно доходов, чтобы покрыть свои нужды.
3. Возраста кредитной истории. Чем она старше, тем больше сведений о заявителе в ней собрано. Сложно получить ссуду, если кредитная история не достигла 12 месяцев.
4. Количества погашенных без задержек займов. Своевременный возврат долгов улучшает КИ и увеличивает шансы, что средства можно будет получить повторно.
5. Разнообразности получения займов. Если в кредитной истории отмечены ссуды наличными, ипотеки, карты, то надежность клиента повышается.
6. Величины долговой нагрузки. Чем больше действующих кредитов у гражданина, тем меньше шансов получить новый.

Для чего проверять свою КИ

Эксперты в области финансовой безопасности советуют проверять кредитную историю регулярно:

1. Бдительность помогает предотвратить попытку мошенничества, поскольку с развитием цифровых технологий аферистам проще получить личные данные гражданина. Добросовестные клиенты узнают о том, что на них оформлен кредит, только после того, как просрочки достигнут 3–6 месяцев, и платеж увеличится в 2–5 раз из-за накопившихся штрафов. Профилактическая проверка кредитной истории поможет быстрее обнаружить мошенничество и обратиться в банк.
2. Изменения в КИ позволяют вовремя заметить и исправить ошибки, появившиеся в ней. Таким образом уменьшится необоснованность ухудшения кредитной истории.
3. Проверка КИ помогает оценить, насколько велики шансы получить новую ссуду. В отчете бюро можно увидеть персональный кредитный рейтинг (ПКР). Узнать его заемщик может бесплатно неограниченное число раз.
4. Запрос кредитной истории повышает финансовую грамотность гражданина. По динамике ПКР он увидит, какие факторы ухудшают КИ, а какие — улучшают.

Причины ухудшения кредитной истории

Существует несколько причин, по которым у физического лица появляется испорченная кредитная история.

По вине заемщика

Часто граждане сами становятся виновниками ухудшения доверия со стороны банков. Это происходит, если заемщик:

1. Нарушает договор и допускает просрочки платежа. Такое происходит при сознательном пропуске расчетной даты или внесении суммы, недостаточной для погашения долга.
2. Часто оформляет микрозаймы. Такое поведение свидетельствует о небольшом или непостоянном доходе. Гражданину сложно финансировать собственные нужды из своих источников. Банки считают, что заемщик обращается за микрозаймами для погашения других долгов, что может испортить кредитную историю.

Кроме просрочек и микрозаймов, испортить КИ могут:

1. Регулярные отказы в кредите. Каждое неодобрение займа происходит по однозначной причине. До ее устранения подавать заявку на ссуду бесполезно. Чем больше отказов получил заявитель, тем хуже становится его кредитная история.
2. Действующая задолженность по исковым требованиям. К ней относятся решения суда по делам об уплате налогов, алиментов, погашению долгов по аренде и коммунальным платежам.

Отрицательно влияет на кредитную историю ее отсутствие. Если физическому лицу не приходилось брать кредит или покупать товары в рассрочку, банки проверяют его тщательнее перед тем, как одобрить заем.

По вине кредитных организаций

Иногда кредитная история ухудшается из-за ошибок со стороны банка или микрофинансовой организации. Причинами могут стать:

• сбой в ПО;
• некорректная работа системы платежей, результатом которой стало нарушение сроков взноса по кредиту, которое отразилось в кредитной истории как просрочка;
• несвоевременное поступление информации в БКИ от финансовых организаций;
• передача долга коллекторам с последующим погашением, сведения о котором не отразились в кредитной истории.

Исправить ошибку, возникшую по вине банка, можно только через бюро кредитных историй.

По вине мошенников

Большинство случаев мошенничества происходит, когда аферистам удалось получить персональные данные гражданина. Это происходит по таким причинам:

• утеря или кража паспорта;
• утечка информации из финансовой организации.

Получив доступ к конфиденциальной информации, мошенники оформляют кредитные карты или получают ссуды по подложным документам. Обманутый гражданин не знает об образовавшемся долге и допускает просрочку. После ее возникновения информация передается в БКИ, где снижают кредитный рейтинг физического лица.

Где узнать сведения о своей кредитной истории

КИ физических лиц находятся в аккредитованных Центробанком кредитных бюро.

Читайте по теме:

Как очистить или удалить кредитную историю?

Кредитный рейтинг: что это такое и как его улучшить

Чтобы узнать, куда поступают сведения для внесения изменений в кредитную историю, надо направить запрос в ЦККИ («Центральный каталог кредитных историй»). Простой способ сделать это — зайти на «Госуслуги». Отправить заявку таким способом могут пользователи с подтвержденным аккаунтом.

Порядок действий для получения перечня бюро КИ таков:

1. Открыть приветственную страницу портала «Госуслуг».
2. Нажать на кнопку входа в учетную запись.
3. Ввести номер телефона или электронный адрес.
4. Набрать код из СМС или email для прохождения двухфакторной авторизации.
5. Войти в меню справок и выписок.
6. Открыть раздел получения информации из бюро КИ.
7. Кликнуть по полю «Начать».
8. Проверить правильность информации в анкете, появившейся в следующем окне.
9. Отправить заявку на получение информации о БКИ, в которых хранится кредитная история.

Ответ поступит в виде электронного письма. По правилам «Госуслуг» это произойдет в течение 24 часов. Но чаще всего список кредитных бюро появляется в течение 5–150 минут. Теперь пользователь решает, как получить свою КИ — платно или безвозмездно.

Бесплатное получение КИ

Каждый гражданин РФ имеет право проверить кредитную историю бесплатно 2 раза в году. После получения списка бюро, где хранится КИ, надо выполнить такие действия:

1. Напечатать в поисковом поле браузера наименование БКИ.
2. Открыть ссылку на приветственную страницу портала бюро.
3. Создать аккаунт с помощью данных портала «Госуслуг».
4. Войти в «Личный кабинет».
5. Выполнить заявку на просмотр кредитной истории онлайн или в письменном виде через электронный адрес.

Большинство бюро не ограничивают количество бесплатных попыток ознакомления с КИ на дисплее монитора или экране смартфона.

Платное получение КИ

Если гражданин исчерпал лимит на бесплатный просмотр кредитной истории, ему остается запросить ее за деньги в авторизованных БКИ или у посредников. В первом случае инструкция по отправке запроса будет такая же, как описано ранее. Только сведения о кредитной истории будут доступны после оплаты.

Среди посредников, которыми часто пользуются физические лица для выдачи кредитной истории, чаще других называют БКИ «Эквифакс». Для получения сведений пользователю понадобятся:

• паспорт или другое удостоверение личности;
• номер мобильного телефона;
• электронный адрес.

Алгоритм проверки кредитной истории через портал equifax.ru состоит из следующих шагов:

1. Создать запрос в браузере на поиск кредитного бюро.
2. Перейти по ссылке на главную страницу.
3. Авторизоваться или зарегистрироваться вновь.
4. Подтвердить личность через «Госуслуги» или в офисе бюро.
5. Войти в учетную запись.
6. Открыть вкладку услуг, выбрать и оплатить нужную.
7. Перейти в историю заказов.
8. Кликнуть по появившейся заявке.
9. Просмотреть и распечатать кредитную историю.

Другие способы получения КИ

Если у гражданина нет подтвержденного аккаунта на «Госуслугах», он может получить информацию о кредитной истории такими способами:

• нотариально заверенным письмом по адресу ЦККИ;
• запросом по электронной почте, завизированным цифровой электронной почтой;
• телеграммой, заверенной сотрудником отделения связи.

Получить кредитную историю можно лично в отделениях банков, компаний по выдаче микрозаймов или в БКИ.

Как улучшить КИ

Рассмотрим, как улучшить кредитную историю. Для этого нужно выполнить следующую инструкцию:

1. Подать заявку на выдачу КИ.
2. Изучить полученную информацию на предмет просрочек, погашенных обязательств, судебных исков.
3. Обратиться в банк или бюро, где находится кредитная история.

Сделать это можно так:

1. Отправить заявление в финансовую организацию, которая допустила ошибку. В нем надо подробно описать суть претензии, указать неверную информацию и попросить исправить сведения. В банке согласятся, если была допущена неточность, или откажут на основании доказательств своей правоты.
2. Подать заявку на исправление кредитной истории в БКИ. К ней надо приложить документы, свидетельствующие об ошибке. Ими могут служить банковская выписка по счету, справка об отсутствии долгов.

В бюро запрос рассматривается не более 1 месяца. Изменения в кредитной истории внесут через 10 дней.

Читайте по теме:

Как узнать кредитную историю ИП

Как ИП с плохой кредитной историей взять кредит

Погашение долгов

В первую очередь должнику надо закрыть просрочки и погасить действующие кредиты. Только после этого можно надеяться на одобрение дальнейших займов. Если не нарушать графики платежей, то кредитная история улучшится.

Оформление кредитной карты

В отдельных банках граждане могут подать заявку на кредитную карту без проверки КИ. Для ее оформления надо заполнить анкету на портале финансовой организации, где указать:

• паспортные данные,
• место официального трудоустройства.

После проверки этих сведений в банке установят лимит, который зависит от дохода заявителя. Если активно расплачиваться картой и вовремя вносить обязательные платежи, можно за 2–4 месяца улучшить кредитную историю.

Покупка товара в рассрочку

Во многих магазинах электроники и бытовой техники действуют программы продажи товаров в рассрочку. Даже если у покупателя плохая кредитная история, ему продадут пылесос или кофеварку за 7–10 тыс. руб. с выплатой в течение 3–6 месяцев. В сделке участвуют 3 стороны:

• покупатель,
• продавец,
• банк.

Проценты по кредиту компенсирует магазин, хотя чаще всего они заложены в цену, и товар в рассрочку обойдется дороже аналога. Но своевременное внесение платежей и погашение долга восстановит кредитную историю.

Реструктуризация и рефинансирование

Если у гражданина образовались просрочки, то он может найти другого кредитора, который выкупит долг и подпишет с ним договор на новых условиях. В результате уменьшаются ежемесячные платежи, но увеличивается срок погашения ссуды. Такие операции называются рефинансированием или реструктуризацией долга. Заемщик получает возможность закрыть обязательства без просрочек и ухудшения КИ.

Открытие счета в банке

Размещение средств на депозите в банке повышает лояльность финансового учреждения к заемщику. Даже если счет открыт в одном месте, а за ссудой гражданин обратился в другое, деньги на счете станут страховкой от невозврата ссуды. Кредитная история от депозита не улучшится, но доверие к физическому лицу возрастет.

Получение потребительского кредита

Потребительские займы в некоторых банках выдают без проверки КИ. Особенно это касается граждан, которые обращаются за ссудой в зарплатную финансовую организацию. Для них существуют программы лояльности, по которым начисляются более низкие проценты. Банки отслеживают поступление денег на счет, анализируют платежеспособность клиента перед одобрением заявки.

Оформление залога

Если гражданин имеет автомобиль, недвижимость или другое имущество, то банки легче одобрят кредит. Аккуратное погашение будет способствовать улучшению КИ.

Сомнительные способы исправления КИ

Не каждый способ подойдет для улучшения кредитной истории. К нежелательным методам относятся:

1. Спецпрограммы некоторых кредитных учреждений. Они состоят в том, что гражданин оформляет кредит на 5–15 тыс. рублей со сроком погашения до 1 года. Денег он не получает, но вносит платежи как за оформленный заем. Кредитор отмечает его добропорядочность, что отражается в кредитной истории. Но среди подобных компаний часто встречаются мошенники, поэтому к выбору кредитора надо относиться осторожно.
2. Микрозаймы. Их выдают после минимальных проверок. Но проценты в МФО гораздо выше банковских, поэтому долговая нагрузка сильно возрастает. Многие БКИ относятся к таким операциям отрицательно, и вместо улучшения КИ гражданин ее ухудшает.

Кто и когда обновляет КИ

Кредитные истории обновляются в бюро КИ по мере получения информации о следующих событиях:

• появлении просрочек;
• возникновении долгов по алиментам, налогам, ЖКХ.
• получении новых займов.

Каждое изменение КИ влияет на кредитный рейтинг. Это понятие появилось в 2004 г. и рассчитывается на основании скоринговой системы. Показателем пользуются:

• граждане для оценки возможности получения ссуды;
• банки для принятия решения о выдаче денег клиенту.

Сначала кредитный рейтинг состоял из 850 баллов, но с 2022 года их количество увеличили до 999. От его величины зависят условия, на которых банк одобрит ссуду:

• 700–800 — жесткие, с повышенными процентами, так как финучреждение вынуждено страховаться от просрочек;
• 801–900 — лояльные для надежных клиентов;
• 901–999 — одни из лучших, с низкой процентной ставкой.

Для удобства клиентов в большинстве БКИ пользуются цветовой шкалой, в которой:

• красный — невысокие ожидания одобрения займа и большая вероятность просрочек;
• желтый — средние шансы на выдачу и возможность нарушения клиентом условий договора;
• зелено-желтый — высокая вероятность одобрения кредита и хорошая финансовая дисциплина заемщика;
• зеленый — лучшая кредитная история с невысоким риском невозврата денег.

Что делать, если банк отказывает в исправлении кредитной истории

Если в банке отказались исправить кредитную историю, то придется обратиться в суд. Сначала надо заказать КИ и проверить, что просрочки и другие нарушения договора погашены. После завершения разбирательств и принятия судом положительного решения банк или БКИ обязаны внести поправки в кредитную историю.

Фото на обложке: Freepik