Кредитная история после банкротства: что происходит и как это исправить?

Попадают ли сведения о банкротстве в кредитную историю

Решение о том, выдавать ли кредит, банк принимает на основании кредитной истории потенциального заемщика. Кредитная история отражает не только то, сколько займов в прошлом оформлял данный гражданин, но и то, есть ли на нем сейчас непогашенные обязательства перед банками, насколько точно по графику вносились (или вносятся) платежи, были ли отказы в ранее поданных запросах на кредит. Все это дает возможность банку оценить потенциальные риски и принять взвешенное решение.

Что происходит с кредитной историей после банкротства? Прежде всего, данные о факте признания банкротом вносятся в КИ. Несмотря на то, что банкротство дает возможность избавиться от обязательств по выплате долгов, оно не стирает кредитную историю. В ней просто появляется соответствующая запись.

Если у должника нет кредитной истории

В некоторых случаях на момент признания банкротом у должника нет КИ. Когда кредитная история отсутствует, управляющий, который ведет дело о банкротстве, имеет право по своему усмотрению выбрать Бюро кредитных историй, в которое будут направлены данные.

Нормы выбора БКИ и направления информации регламентированы Федеральным законодательством (218-ФЗ). Выбранное БКИ должно иметь соответствующее разрешение на внесение записей в реестр, а также аккредитацию Центробанка РФ.

Что происходит с кредитной историей после банкротства

Расскажем, как может измениться кредитная история после банкротства.

Самый простой ответ — она ухудшится. Ведь банкротство по сути означает, что гражданин больше не имеет возможности выплачивать кредит. Следовательно, как заемщик он теперь выглядит в глазах банков ненадежным. Даже если финансовое положение человека исправится, в кредитной истории это не будет никак отражено — до тех пор, пока заемщик не возьмет новый кредит и успешно его не погасит. А это будет сделать намного сложнее, поскольку банки и МФО теперь с гораздо большей осторожностью станут относиться к заявкам от этого лица.

Читайте по теме:

Как кредит может разрушить ваш бизнес: риски и ошибки

Банкротство физических лиц в 2024 году: процедура и условия

Скрыть факт банкротства тоже не получится. По закону, в течение пяти лет с момента признания банкротом заемщик обязан будет указывать данные об этом при подаче любых заявок на кредит.

Что будет указано в кредитной истории

Какие именно записи будут внесены в реестр? Данные вносятся поэтапно. Первые записи — о начале процедуры банкротства — Бюро кредитных историй получит, как только заявление о признании банкротом будет принято судом. Управляющий, который занимается этим делом, должен самостоятельно подать сведения в БКИ в строго определенные сроки:

• о завершении процедуры банкротства и признании заемщика неспособным далее выполнять свои финансовые обязательства — в срок до 14 дней с момента вынесения судебного акта;
• об исполнении должником обязательств перед кредитной организацией — в срок до пяти дней;
• об окончании конкурсного производства — также в срок до пяти дней.

Впрочем, не всегда процедура банкротства проводится через суд. Сделать это можно и в упрощенной форме — через МФЦ. В этом случае управляющий не назначается.

МФЦ, со своей стороны, не обязан подавать сведения в Бюро кредитных историй. Однако кредиторы, перед которыми заемщик больше не может выполнять обязательства, имеют право это сделать (и на практике — делают).

Какие именно данные направляет кредитор в БКИ и как это происходит? Порядок внесения данных в реестр определяется все тем же Федеральным законом №218-ФЗ. Касательно банкротства там указывается следующая информация:

• о процедурах, которые проводились в порядке признания гражданина банкротом (возбуждение дела о банкротстве, реструктуризация займов и так далее);
• о состоянии расчетов с кредиторами;
• о признании гражданина банкротом и освобождении от возврата долгов или же об отказе в таком освобождении;
• о выявлении факта преднамеренного банкротства;
• о прочих неправомерных действиях, которые совершает гражданин во время ведения судебного дела.

После признания банкротом сразу же взять новый кредит вряд ли получится. В первые несколько месяцев это сделать максимально сложно, и вот почему. Банкротство означает, что у заемщика нет вообще никакой возможности платить — ни дохода, ни имущества, ничего. Следовательно, обеспечить свой кредит он не в состоянии. И ни один банк не захочет выдавать такому гражданину деньги, зная, что выплачивать долг он все равно не сможет.

Сведения о кредитной истории по закону хранятся 7 лет. Следовательно, по истечении этого срока информация о процедуре банкротства стирается. И с этого момента заемщик может рассчитывать на более вероятную выдачу ему кредита, ведь банк или МФО уже не сможет выяснить, был ли этот заявитель банкротом. Обязанности по указанию этих сведений у гражданина тоже больше нет, поэтому можно смело подавать заявки на новые кредиты — конечно, учитывая при этом свои финансовые возможности.

Еще по теме:

Как открыть ИП после банкротства

Как ИП с плохой кредитной историей получить кредит для бизнеса

У чистой кредитной истории есть и минус. Банк может счесть, что у заявителя вообще нет опыта выплаты кредитов, а это в глазах финансовых организаций — скорее недостаток, чем достоинство. Конечно, недостаток меньший, чем процедура банкротства, но все же доверия не прибавляет.

Впрочем, банки обычно выдают займы должникам с чистой кредитной историей. Но условия по таким займам, как правило, гораздо менее выгодные.

Чтобы исправить ошибки и сделать свою КИ более привлекательной, получив возможность претендовать на лучшие условия по кредитам, нужно брать больше займов и вовремя их возвращать. Микрозаймы тоже засчитываются. Но сделать это не так уж легко: условия по микрозаймам могут быть жесткими, а любые просрочки платежей повредят кредитной истории.

Кто может получить кредитную историю и узнать о банкротстве

Узнать о банкротстве и проверить свою кредитную историю можно в любой удобный момент. Для этого нужно подать заявление в то БКИ, куда передавались записи. Узнать контактные данные бюро можно на «Госуслугах» или на сайте Центробанка.

Факт признания банкротом еще не означает, что получить новый кредит больше никогда не получится. Достаточно позаботиться об исправлении кредитной истории: вовремя вносить платежи, не пропускать списания по графику и погашать всю сумму долга в срок.

Фото на обложке: Freepik