Top.Mail.Ru
Истории

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Истории
Владислав Афонин
Владислав Афонин

Руководитель направления поискового контента

Анастасия Удальцова

Кредитный договор выступает в роли связующего звена между заемщиком и кредитором. Этот документ, часто объемный и насыщенный юридическими терминами, — не просто формальность. Он определяет условия финансовых отношений на длительный срок.

Прежде чем поставить свою подпись на последней странице, заемщик обязан детально изучить каждую строчку, каждое условие, чтобы полностью осознать свои обязательства и права. 

Один из самых распространенных вопросов, которые возникает при чтении договора, касается вида платежей. Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи, чем они отличаются и как их рассчитать — читайте в материале.

Аннуитетные и дифференцированные платежи
  1. Истории

 

Виды платежей по кредиту

Кредитная структура включает в себя два основных компонента:

  1. Основную сумму, которую заемщик получает от кредитора.
  2. Дополнительную плату за возможность использования этих средств, широко известную как проценты.

Основной долг является той частью кредита, вернуть которую заемщик обязан в полном объеме. Проценты же выступают в роли вознаграждения кредитора за предоставление финансовых ресурсов и обычно выражаются в виде ставки процента, применяемой к основной сумме.

Метод и процесс погашения двух составляющих кредита определяются выбранным типом платежа. Существует несколько моделей погашения, каждая из которых обладает своими уникальными характеристиками и преимуществами.

 


Платеж по дифференцированной схеме


 

Эта система предполагает, что тело кредита возвращается равными частями, а проценты определяются исходя из оставшейся задолженности. В результате, что в первые месяцы кредитного периода заемщик выплачивает наиболее значительные суммы, поскольку проценты начисляются на полную сумму займа. 

По мере того как остаток основного долга сокращается, ежемесячные платежи также уменьшаются. Это происходит потому, что сумма начисленных процентов становится меньше.

Таким образом, общая сумма, которую необходимо выплачивать каждый месяц, постепенно снижается с течением времени.


Читайте также:

Авансовые платежи по УСН в 2024 году

Валютный платеж: оформление и порядок проведения


Кредит с дифференцированными платежами обычно погашается ежемесячно, однако конкретные условия могут отличаться в зависимости от банка и положений кредитного договора.

Преимущества Недостатки
Со временем финансовая нагрузка становится меньше. Поскольку ежемесячные выплаты снижаются, это позволяет заемщику более гибко управлять своим бюджетом Высокие начальные выплаты. Одним из главных недостатков таких платежей можно назвать высокую нагрузку на бюджет в первые месяцы. Для многих заемщиков это может стать серьезным испытанием, особенно если их доходы нестабильны или зависят от сезонности
Экономия на процентах. При уменьшении остатка долга сумма начисляемых процентов сокращается быстрее Необходимость регулярного пересчета суммы платежа. В отличие от фиксированных аннуитетных платежей, дифференцированные платежи требуют регулярного пересчета, что может создать неудобства для заемщиков, привыкших к автоматическим платежам или предпочитающих заранее планировать свои финансы
Минимальная переплата по кредиту. Благодаря тому, что проценты начисляются исходя из суммы оставшейся задолженности, а не на всю сумму кредита, у заемщика получится значительно сэкономить на процентах  
Позволяет оперативнее уменьшить основной долг. Значительная часть каждого ежемесячного платежа направляется непосредственно на его погашение, а не на уплату процентов. Как только основной долг будет полностью выплачен, обязательства перед банком будут считаться исполненными, что психологически комфортнее для заемщика  

 

Дифференцированный платеж подходит тем, кто готов к высоким первоначальным выплатам, чтобы меньше переплатить по кредиту. Однако этот метод требует внимательного планирования и уверенности в стабильности своих финансовых возможностей.

 


Нюансы аннуитетных платежей


 

Заемщик ежемесячно вносит фиксированную сумму на протяжении всего срока действия кредитного договора. Этот подход позволяет заемщику планировать свои финансы с большей уверенностью, зная, что сумма ежемесячного платежа останется неизменной.


Читайте также: Что такое рекуррентные платежи и как бизнесу с ними работать


Однако внутренняя структура аннуитетного платежа не является статичной и трансформируется на протяжении всего периода погашения. В первые месяцы и даже годы выплаты кредита значительная часть ежемесячного платежа направляется на уплату процентов, начисленных банком за использование заемных средств. 

Дело в том, что проценты определяются по остатку основного долга, который в начале выплат является максимальным.

Не знаешь, с чего начать бизнес? Всё о первых шагах в своём деле рассказываем на платформе «Курс».

К концу срока кредитования проценты практически перестают начисляться, поскольку основной долг значительно сокращается или полностью выплачивается. На этом этапе заемщику остается погасить лишь оставшуюся часть основного долга. 

Такой механизм позволяет равномерно распределить финансовую нагрузку на весь период кредитования, делая процесс погашения более комфортным для заемщика.

Преимущества Недостатки
Фиксированный размер платежа. Одним из главных плюсов аннуитетных платежей является их предсказуемость. Фиксированная сумма позволяет заемщику легко планировать семейный бюджет и избегать неожиданных финансовых нагрузок Высокая общая переплата по кредиту. Этот аспект связан с тем, как именно рассчитываются проценты в рамках аннуитетной схемы. В начале срока кредитования, когда основной долг еще велик, проценты начисляются на всю его оставшуюся сумму
Мягкие требования к заемщику. Банки часто предъявляют менее строгие требования к заемщикам при оформлении кредита с аннуитетными платежами по сравнению с дифференцированными схемами Досрочное погашение может негативно отразиться на кредитной истории заемщика. Кроме того, оно требует тщательного расчета, чтобы быть действительно выгодным для клиента
Отсутствие необходимости пересчета суммы ежемесячного платежа снижает риск ошибок и штрафов за недоплату  
Со временем кредит с аннуитетными платежами может стать менее обременительным за счет инфляции и роста доходов заемщика  

 

Аннуитетные платежи представляют собой один из наиболее популярных и распространенных методов погашения кредитов, который привлекает внимание многих заемщиков благодаря своей удобной и предсказуемой структуре. 

Этот способ особенно подходит для тех, кто ценит финансовую стабильность и предпочитает заранее планировать свои расходы, зная точную сумму ежемесячного платежа на протяжении всего срока кредитования.

 

Аннуитетный и дифференцированный платёж — в чём разница

Аннуитетные и дифференцированные платежи — два основных метода, которые используются для погашения кредитных обязательств. Каждый предполагает различные условия, определяющие размера ежемесячных выплат, что может значительно повлиять на выбор заемщика в зависимости от его финансовых возможностей и предпочтений.

В рамках аннуитетной схемы начисление процентов происходит на текущую величину задолженности, что приводит к неравномерному распределению между погашением основной суммы долга и выплатой процентов.


Читайте также:

Покупай сейчас, плати потом: чем отличаются сервисы BNPL и SNPL от рассрочек и кредитов

QR-платежи: что такое куаринг?


Дифференцированные платежи — альтернативный подход к погашению кредита, при котором размер ежемесячных выплат постепенно снижается по мере приближения к завершению срока кредитования. В этой схеме проценты начисляются на остаток задолженности, что обеспечивает более равномерное распределение основной суммы кредита на протяжении всего периода выплат.

В начале срока такие выплаты оказываются более значительными, поскольку в них включена большая часть основной суммы долга.

 

Как рассчитать платежи

При выборе кредита важным этапом является понимание механизма расчета ежемесячных платежей. Этот процесс определяет, какую сумму заемщик будет обязан вносить каждый месяц, чтобы полностью погасить кредит в установленный срок.

 

Аннуитетный платёж

Расчет аннуитетного платежа осуществляется по специальной формуле, которая учитывает сумму кредита и коэффициент аннуитета. Этот коэффициент определяется с учетом процентной ставки в месяц и общего количества платежей.


Сумма кредита × коэффициент аннуитета.


 

Для расчёта коэффициента следует использовать формулу:


m × (1 + m)n / (1 + m)n — 1


где:

  • m — ежемесячная ставка процента,
  • n — общее количество платежей.

 

Дифференцированный платёж

Для расчета используется следующая формула:


Ежемесячный платеж = S/n + ( S - S/n × (m - 1) ) × i/12


Где:

  • S — сумма кредита (основной долг),
  • n — общее количество месяцев (срок кредита в месяцах),
  • m — номер текущего месяца (от 1 до n),
  • i — годовая процентная ставка в долях от единицы (например, 20% = 0,20).

Фото на обложке: Pexels

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Материалы по теме

RB Young Awards
Ты молодой предприниматель? Расскажи про свой бизнес и получи признание!
Подать заявку