О чем волноваться банкам в эпоху блокчейна

Никита Стаценко
Никита Стаценко

Внештатный автор

Расскажите друзьям
Светлана Зыкова

Не так давно сложно было поверить, что финтех-стартапы смогут серьезно изменить бизнес банков. Сейчас то же самое происходит с блокчейном: новая технология заявила о себе на рынке финансовых операций, и крупным компаниям уже нельзя не обращать на нее внимания. Что к этому привело и на какую область бизнеса стоит в первую очередь обратить внимание тем, кто боится наступления блокчейна, рассказывают в книге «Блокчейн для бизнеса» инвестор и член правления Ethereum Foundation, OpenBazaar и Coin Center Уильям Могайар и создатель Ethereum Виталик Бутерин.

Банки и финтех-стартапы

Значительная часть инноваций на блокчейне в финансовых услугах обусловлена стартапами. Но банки могут внедрять инновации, применяя их технологию.

Банки все еще далеки от стартапов и рассматривают их как диковинных зверей. Сначала их исследуют и держат в непосредственной близости, но даже симбиоз не приносит выгоды.

Любая крупная организация будет поставлена под угрозу, столкнувшись с большим количеством внешних инноваций, превосходящих ее внутренние способности поглотить или подавить их.

Сейчас коммерциализация интернета продолжается уже более двадцати лет и банки предоставляют своим клиентам такие услуги, как интернет-банкинг (с мобильным доступом), онлайн-брокерские услуги и возможность онлайн-платежей. Реальность такова, что клиенты нечасто ходят в банковские филиалы (если вообще ходят), и они не клеют бесчисленные марки, чтобы оплачивать счета. В ответ на полное отсутствие у банков радикальных инноваций растет сегмент финтеха.

Уже к 2015 году более чем $19 млрд венчурного финансирования было влито в финтех-стартапы ($36 млрд в 2016 году. — Прим. Rusbase). Многие из них были сосредоточены лишь на нескольких популярных областях: кредиты, управление капиталом и платежи. Некоторые стартапы дошли до того, что предлагали полный набор банковских услуг только с помощью мобильного телефона — подход, который привлекателен для родившихся в 2000-е годы. Это доказывает, что новая форма банка может быть создана с нуля, без унаследованного багажа.

Интересно, что финтех-стартапы первоначально не атаковали доминирующих операторов, зная, что это рискованно и дорого. Скорее, их точки входа находились на смежных, заброшенных или недостаточно обслуживаемых территориях. Вначале они появлялись там, где можно было избежать конкуренции. Стартапы начинали с малого и выглядели безобидными. Их игнорировали, пока они не стали значимыми.

Почему это долгое вступление про финтех так важно, когда мы говорим о блокчейне?

Учиться на ошибках финтеха, чтобы адаптироваться к блокчейну

Блокчейн может следовать по той же траектории, что и финтех, превращая небольшие плацдармы в значительные или в полностью оперившиеся предприятия.

Некоторые стартапы на основе блокчейна уже потихоньку атакуют болевые точки на финансовом рынке услуг, предлагая решения существующим игрокам, в то время как другие пытаются сообща добавить новизны общей инфраструктуре или сервисным решениям. Еще одна категория стартапов, игнорируя действующих лиц, мечтает о невозможном, предлагая новые решения для нетронутого рынка.

Те, кто не учится на истории, обречены повторить ее. Если банки не адаптируются к блокчейну более радикально, чем в свое время к интернету, они пострадают от последствий.

Для финансовых учреждений будущие технологии на блокчейне будут развиваться по двум параллельным путям. Плохая новость: некоторые блокчейн-стартапs будут следовать за бизнесом, как финтех. Хорошая новость: блокчейн идеален для оптимизации большинства банковских операций.

Если вы оптимист, есть кое-что еще. Банки и вся индустрия финансовых услуг могут принять решение о серьезном переосмыслении себя. В этом трудно реализуемом сценарии будут победители и проигравшие, а какая-то часть общего сегмента сократится, но в долгосрочной перспективе финансовый сектор серьезно разовьется.

Внедрение блокчейна не будет сигналом о наступившем конце банков, но инновации должны проникать в финансы очень быстро. Банки должны видеть в блокчейне не только средство экономии, но ключ к открытию новых возможностей, которые могут вывести их в лидеры отрасли.

Почему до сих пор нет глобального банка биткоинов?

Это сложный вопрос, потому что философия биткоина касается децентрализации, в то время как банк управляется централизованно.

Тем не менее глобальный банк без ограничений, связанных со странами или транзакциями, был бы интересен пользователям, заинтересованным проводить глобальные транзакции в точке мира, где они находятся, так же легко, как с помощью кредитки.

Но такого фиктивного глобального банка никогда не будет — потому что местные нормативные барьеры разных государств слишком высоки и слишком реальны. Ни один существующий стартап или банк не имеют ни стимула, ни желания стать таким «ультра»-банком. Препятствия, с которыми сталкивался Uber в противостоянии с глобальными картелями такси, бледнеют по сравнению с нормативными сложностями и юридическими барьерами, которые присущи каждой местной системе финансовых услуг во всем мире.

Знаете ли вы, почему HSBC на самом деле не является ведущим мировым банком в мире несмотря на то, что его отделения есть в 72 странах? Знаете ли вы, почему Coinbase на самом деле не является ведущей мировой биржей биткоинов, несмотря на то, что это самый большой и единственный вариант обмена, доступный в 27 странах?

Есть общий ответ на эти два вопроса: регулирующие ограничения. Это означает, что возможности вашей учетной записи привязаны к стране, гражданином которой вы являетесь, как и традиционная банковская учетная запись. Как пользователь, вы действительно не чувствуете себя глобальным. HSBC и Coinbase могут быть глобальными компаниями, но их клиенты не имеют привилегий вне границ.

К счастью, в мире исключительно биткоинов такой потенциальный глобальный банк — это вы, если у вас есть криптовалютный кошелек. Локальный криптовалютный кошелек обходит некоторые правовые нормы, которым должны соответствовать существующие банки и похожие на банк учреждения (криптовалютные биржи), но без нарушения каких-либо законов. Вы берете с собой свой банк, куда бы вы ни отправлялись, и пока этот кошелек имеет локальные мосты в мир без криптовалюты, до тех пор у вас есть версия глобального банка в кармане.

Этот аспект эволюции потребительской криптовалютной торговли важен, поскольку он демонстрирует, что мы можем достичь еще одной формы связи в силу самой природы блокчейна, достигая эффекта SWIFT (система международных межбанковских платежей. — Прим. перев.). Пятьдесят или около того обменов с криптовалютами, существующих в разных частях мира, не связаны друг с другом явно, но они невидимыми нитями связаны блокчейном. Это существенное подтверждение того, что блокчейн — это глобальная сеть, которая не знает границ.

Хотя банки и презирают биткоин и его блокчейн, они должны видеть в этих возможностях демонстрацию того, чего можно достигнуть, если позволить блокчейну стать глобальной сетью.

Возможно, однажды каждый сможет стать своим собственным виртуальным банком. Расширенные криптовалютные кошельки могли бы стать для мира криптофинансовых сетей тем, чем был браузер для интернета, — новыми точками входа для денежных операций. Есть надежда, что регуляторы будут не слишком суровы к возможностям развития этой технологии, если пользователи будут добросовестными партнерами, которые платят налоги и не ведут незаконной деятельности.

Получить статус глобального банка непросто. Существует историческое напоминание о том, что онлайн-банкинга недостаточно для создания глобального банка. С 1995 по 2000 год было предпринято несколько попыток сформировать банки, действующие исключительно в интернете, начиная с первого в мире банка сети безопасности (SFNB), первого интернет-банка в мире. Но каждая такая попытка была привязана к той юрисдикции, в рамках которой они были созданы. SFNB, CompuBank, Net.B@nk, Netbank AG, Wingspan, E-LOAN, Bank One, VirtualBank и другие примеры не пережили краха доткомов 2000 года.

Новый набор онлайн/мобильных банков и стартапов финансовых услуг, таких как Atom, Tandem, Mondo, ZenBanx, GoBank, Moven и Number26, предлагает новое поколение услуг, которое бросает вызов традиционным банкам. Но если какой-либо из этих сервисов стремится стать глобальным, ему все же необходимо преодолеть местные финансовые барьеры нормативного характера.

Современный человек, как правило, использует традиционные банковские сети для перевода любых денег. Я вижу будущее, где мы используем инфраструктуру блокчейна для перевода любых денег, включая криптовалюту и суверенную валюту. Это означает, что традиционные деньги могут поступать в кошельки для криптовалюты и обмениваться через брокерские счета быстрее, чем криптовалюту станут принимать на традиционные онлайн-банковские счета.

Банки сдают свои позиции

Вполне вероятный сценарий развития событий в будущем состоит в том, что банки утратят свои позиции, поскольку мы будем осуществлять транзакции и через наши смартфоны или веб-сервисы напрямую. Хотя по-настоящему глобальный банк или обменник, может, и не появятся в ближайшее время, но уже сейчас необходимо чувствовать и действовать, как глобальный банк.

В этой схеме банки могут оставаться на финансовой сцене или покинуть ее, но они не будут главными для вашего кошелька.

Чем больше мы связываем наши банковские счета с внешними услугами и приложениями, тем больше мы понимаем, что живем в мире децентрализованных банков. Эта тенденция уже существует, и это отнюдь не анекдот, потому что она развивается с возрастающим эффектом.

Вот некоторые примеры:

  1. Если вы организовали мероприятие со входом по платным билетам, то вы можете связать процесс оплаты этого события с вашим банковским счетом и быстро получить переведенные средства. Например, это осуществляется путем привязывания Eventbrite через PayPal (в качестве обработчика платежей) к вашей учетной записи.

  2. Если ваша учетная запись для обмена криптовалюты подключена к вашему банковскому счету, вы можете переводить деньги по всему миру менее чем за десять минут, тратя сущие копейки на сборы, а затем вы (или получатель) можете перевести деньги туда и обратно на банковский счет. Большинство бирж предоставляют различные способы внесения и снятия денег, в том числе банковские переводы, чеки, почтовые переводы, Western Union, дебетовые карты, Visa, PayPal или Virtual Visa, многие из которых бесплатны.

    Некоторые из этих бирж даже предлагают услуги обмена иностранной валюты в режиме реального времени между различными криптовалютами и популярными валютами, такими как доллар США, канадский доллар, евро, британский фунт и японская иена. Уже сейчас это дает больше возможностей, чем может в среднем получить пользователь банка без посещения его филиала.

  3. Если вы организовали кампанию краудфандинга (например, на Kickstarter), вам также необходимо привязать свой банковский счет. По завершении успешной кампании ваш доход автоматически зачислится на этот счет.

  4. Когда вы используете свою учетную запись ApplePay для оплаты, за секунды деньги фактически поступают непосредственно с одного из ваших банковских счетов или с кредитной карты.

  5. Когда вы совершаете поездку через сервис Uber, тот автоматически списывает деньги с вашей кредитной карты.

Эти новые дополнительные услуги дают нам как потребителям гораздо больше возможностей, чем мы можем получить непосредственно от наших традиционных банковских счетов. Что еще более важно, банки сами по себе не позволили бы нам достичь того, что позволяют эти связи, и именно поэтому нам нужны эти новые посредники.

Децентрализация банковской деятельности уже происходит. Пока она еще неравномерно распределена.

На нашу полку попадают книги, которые рекомендуют герои наших интервью и колумнисты. Получите месяц на Bookmate бесплатно: введите промокод RUSBASE.


Материалы по теме:

Сооснователь Lykke Сергей Ивлиев: «Мы провели ICO до того, как это стало хайпом»

Почему к 2027 году каждая компания будет использовать блокчейн

Житель Нидерландов продал все свое имущество и вложился в биткоины

Как блокчейн открывает закрытые рынки инвесторам с небольшим капиталом

Cover photo by Aidan Bartos on Unsplash


Самые актуальные новости - в Telegram-канале Rusbase


Комментарии

Комментарии могут оставлять только авторизованные пользователи.
Реклама помогает Rusbase


Разместить рекламу



Telegram канал @rusbase